Principales riesgos bancarios, su relación.
e influencia en la gestión bancaria
Principales tendencias en el desarrollo de los bancos.
Con el desarrollo y evolución de las finanzas globales y el sector financiero, los bancos se han desarrollado y cambiado, las condiciones y ritmo de su trabajo, los servicios prestados, las áreas de actividad, así como los riesgos asociados, cuya existencia e impacto en las actividades. y la viabilidad de los bancos debe tenerse en cuenta para una gestión bancaria exitosa.
En la mayoría de los casos, el sistema bancario de un país refleja el entorno en el que operan principalmente los bancos. En consecuencia, los cambios que ocurren en este sistema son un reflejo y/o reacción a cambios que afectan las actividades de las organizaciones bancarias o del sector financiero en su conjunto. Los principales factores que causan este tipo de cambios incluyen la desregulación de la legislación actual, las innovaciones tecnológicas, la volatilidad y/o inestabilidad del entorno financiero y de la economía en su conjunto, cuestiones de adecuación de capital y preferencias de los clientes.
La desregulación significa el debilitamiento o eliminación de cualquier restricción a la libre competencia en el mercado de servicios bancarios. A menudo este tipo de cambio se denomina desregulación estructural. Esta tendencia comenzó a manifestarse claramente en los países desarrollados a principios de la década de 1980, cuando se levantaron y se hicieron menos estrictas muchas restricciones a las actividades de las cajas de ahorros, instituciones de depósito, corretaje, seguros y otras compañías financieras. Esto aumentó significativamente la competencia en el mercado, porque ahora muchas organizaciones financieras podían proporcionar casi el mismo paquete de servicios y los límites, por ejemplo, en las actividades de los bancos comerciales y de inversión se volvieron muy confusos. Los clientes ahora tienen una opción más amplia de instituciones financieras, que, a su vez, en la lucha por los clientes, mejoraron la calidad de los servicios prestados y se vieron obligadas a reducir el margen de rentabilidad.
Así, como resultado de la desregulación en el Reino Unido, los bancos comerciales comenzaron a dedicarse a actividades de corretaje y seguros, y muchos bancos ingleses comenzaron a crear conglomerados financieros mediante la compra de empresas financieras, como casas de corretaje y agencias inmobiliarias. Los bancos comerciales del Reino Unido incluso han sido denominados "supermercados de servicios financieros". Estos bancos incluyen HSBC y National Westminster Bank. Otro ejemplo sorprendente es el sistema bancario estadounidense, donde se establecieron importantes restricciones sobre los tipos de actividades permitidas para diversos tipos de organizaciones financieras y, hasta 1994, existían límites para que los bancos abrieran sucursales en otros estados. El sector bancario estadounidense estaba fragmentado y el sistema bancario estadounidense se caracterizaba por una abundancia de bancos pequeños y un pequeño número de instituciones bancarias grandes. Así, en 1992, varios años antes de la fase activa de desregulación, más de la mitad de los activos bancarios se concentraban en 107 grandes bancos comerciales, mientras que 10.000 bancos pequeños representaban sólo el 20% de los activos. La distribución de activos de los bancos comerciales a finales de 2005 en Estados Unidos se muestra en la tabla. 1.
tabla 1
Activos de los bancos comerciales estadounidenses a finales de 2005.
El pequeño tamaño de los bancos y su fuerte concentración geográfica provocaron que muchos bancos estadounidenses quebraran en la década de 1980 debido a problemas con préstamos morosos. Todo esto hablaba de la necesidad de consolidación y ampliación del sector bancario estadounidense. En 1999, se aprobó la Ley de Modernización de los Servicios Financieros (Ley Gramm-Leach-Bliley), que eliminó en gran medida las restricciones impuestas a las actividades bancarias y comerciales/de inversión por la Ley Glass-Steagall (1933), que fue una reacción a la Gran Depresión. de los años 1930. En Japón después de la Segunda Guerra Mundial existieron actitudes similares, que distinguían entre operaciones bancarias clásicas (depósitos, préstamos) y actividades comerciales/de inversión (por ejemplo, valores). Fue debido a estas leyes que a Estados Unidos y Japón les resultó más difícil integrar la banca y otros servicios en comparación con Europa. Gracias a la desregulación, se eliminaron muchas barreras entre este tipo de actividades y ahora los bancos y otras instituciones financieras pudieron brindar servicios previamente prohibidos a sus clientes. Además, se abolieron las restricciones a las tasas de interés acumuladas sobre los depósitos y se abolieron algunos impuestos, lo que facilitó el trabajo de los bancos. Así, para los bancos, el proceso de desregulación resultó ser doble. Por un lado, permitió empezar a trabajar con nuevos productos y servicios bancarios y, por otro, intensificó significativamente la competencia y obligó a los bancos a luchar por sus clientes y su nicho de mercado.
El uso generalizado del progreso tecnológico ha permitido a los bancos no solo ampliar el círculo de sus clientes, sino también ingresar a nuevos mercados tanto en términos geográficos como en términos de métodos y gama de productos bancarios ofrecidos. Los bancos han hecho enormes inversiones en modernización tecnológica. A pesar de los altos costos iniciales, estas innovaciones han reducido significativamente los costos operativos y han acelerado la entrega de información y servicios a los clientes. En la práctica, esto estuvo acompañado de reducciones de personal en muchos bancos, así como del cierre de algunas sucursales, cuyos costos eran elevados.
Las nuevas tecnologías también han hecho posible la introducción de nuevos sistemas de comunicación que, en cierto sentido, sustituyeron a las infladas y poco rentables redes de sucursales de los bancos individuales. Así, en Gran Bretaña, de 1980 a 1995, el número de cajeros automáticos se multiplicó por más de 7: de 2.422 a 15.385, y en 2004 ya había 54.400; Los llamados sistemas de transferencia electrónica de fondos en el punto de venta (EFTPOS) se han vuelto muy populares. El uso de tarjetas plásticas por parte de la población ha aumentado significativamente (Cuadros 2, 3).
Tabla 2
Número de cajeros automáticos por cada millón de habitantes
Un país | 2000 | 2001 | 2002 | 2003 | 2004 | |
Bélgica | 1064 | 1108 | 1130 | 1204 | 1267 | |
Canadá | 1040 | 1148 | 1275 | 1395 | 1517 | |
Francia | 580 | 605 | 635 | 679 | 703 | |
Alemania | 580 | 603 | 612 | 620 | 638 | |
Italia | 549 | 632 | 683 | 672 | 682 | |
Japón | 1123 | 1121 | 1100 | 1080 | sin datos | |
Países Bajos | 435 | 445 | 466 | 466 | 484 | |
Singapur | 446 | 435 | 371 | 371 | 379 | |
Suecia | 295 | 289 | 297 | 299 | 315 | |
Suiza | 675 | 692 | 706 | 722 | 722 | |
Gran Bretaña | 563 | 621 | 688 | 780 | 909 | |
EE.UU | 967 | 1136 | 1221 | 1275 | 1303 |
Tabla 3
Número de tarjetas plásticas de pago y débito,
emitidas por bancos, miles de unidades
Un país | Tarjetas de pago | Tarjetas de débito | |||||||||
2000 | 2001 | 2002 | 2003 | 2004 | 2000 | 2001 | 2002 | 2003 | 2004 | ||
Bélgica | 13 930 | 13 987 | 14 902 | 15 619 | 15 727 | 10 960 | 10 942 | 11 863 | 12 522 | 12 551 | |
Canadá | 78 000 | n / A | n / A | n / A | n / A | 36 000 | n / A | n / A | n / A | n / A | |
Francia | 36 908 | 39 733 | 41 852 | 44 383 | 45 985 | 36 908 | 39 733 | 41 852 | 44 383 | 45 985 | |
Alemania | 109 450 | 123 900 | 113 351 | 110 719 | 109 586 | 92 810 | 105 931 | 93 658 | 90 516 | 89 154 | |
Italia | 38 141 | 44 859 | 49 412 | 54 905 | 71 283 | 21 172 | 24 863 | 27 655 | 29 260 | 44 263 | |
Japón | 551 680 | 584 590 | 614 000 | 653 620 | 390 000 | 320 000 | 340 000 | 360 000 | 390 000 | 390 000 | |
Países Bajos | 26 000 | 27 500 | 28 000 | 28 200 | 28 300 | 21 000 | 22 500 | 22 900 | 22 500 | 22 500 | |
Singapur | 5 443 | 5 894 | 9 138 | 9 296 | 10 133 | 2 982 | 3 078 | 5 913 | 5 801 | 6 200 | |
Suecia | 8 381 | 8 162 | 8 250 | 9 240 | 10 997 | 4 570 | 4 818 | 4 894 | 5 574 | 7 469 | |
Suiza | 8 358 | 8 691 | 9 131 | 9 299 | 9 412 | 5 227 | 5 410 | 5 798 | 5 940 | 6 021 | |
Gran Bretaña | 100 583 | 110 432 | 122 524 | 134 110 | 141 087 | 49 730 | 54 305 | 59 419 | 62 854 | 66 776 | |
Estados Unidos, millones de unidades | 1 485 | 1 488 | 1 517 | 1 539 | 1 524 | 235 | 254 | 260 | 263 | 277 700 |
Para los propios bancos, el uso de nuevas tecnologías ha permitido, entre otras cosas, mejorar los sistemas de seguimiento de riesgos, recopilar mejor y más fiable información sobre la base de clientes, aumentar la velocidad de las liquidaciones, optimizar las transacciones con cheques, valores, etc.
Los cambios en el país y la situación económica global también tienen un impacto directo en las actividades del banco y su posición de riesgo. Los bancos deben responder rápidamente a los cambios en la economía y las finanzas, en particular al aumento de la inflación, los cambios en las tasas de interés y los tipos de cambio.
Como saben, los bancos son muy sensibles a los cambios en los tipos de interés. La base histórica y teórica de la actividad bancaria radica en la llamada “intermediación financiera”, es decir, atraer fondos de sectores de la economía con exceso de fondos (por ejemplo, depósitos de los hogares) y dirigirlos a aquellos sectores donde hay escasez de financiación (préstamos a empresas prestatarias) . En consecuencia, los bancos son sensibles a las fluctuaciones de los tipos de interés, como se refleja en los depósitos y préstamos bancarios. (Entraremos en más detalles sobre este tema cuando hablemos directamente sobre el riesgo de tasa de interés y su impacto en las actividades del banco).
Tipos de riesgos 2
1. Clasificación de riesgo 2
2. Factores de riesgo 5
3. Estructura de riesgo 7
Referencias 12
Tipos de riesgos
1. Clasificación de riesgos
Los peligros, las incertidumbres y las oportunidades acompañan a cualquier tipo de actividad, y el resultado de su manifestación para un determinado objeto se caracteriza por los riesgos. Los riesgos existentes son variados y se pueden dividir en muchos grupos, es decir.
clasificado según varios criterios: objeto y fuente de influencia, ubicación relativa al objeto de influencia, mecanismo de ocurrencia, grado de influencia, posibilidad de seguro, etc. (Fig. 1).
Arroz. 1. Clasificación de riesgos
Dependiendo del objeto de los impactos negativos, se pueden distinguir los siguientes tipos de riesgo (Tabla 1): individual; social; técnico; de emprendedor; estratégico; ecológico.
La fuente del riesgo proviene de diversos peligros. Respectivamente por fuente de exposición Se distinguen los riesgos:
natural (naturaleza, incluido el espacio);
tecnogénico (tecnosfera);
social (sociedad, biosfera);
político (estado, comunidad mundial);
económico (economía, negocios).
Tabla 1 - Clasificación de riesgos según el objeto de influencia de factores negativos.
Tipo de riesgo |
Objeto de influencia |
Consecuencias negativas (naturaleza del daño, daño) |
Individual |
El hombre, su salud y su vida. |
Disminución del rendimiento, enfermedad, lesión, discapacidad, muerte. |
Social |
Sociedad, población (comunidades sociales) |
Pérdidas sociales, ssoppzh |
Técnico |
Objetos de la tecnosfera (sistemas tecnosociales) |
Daños, destrucción, cese de explotación. |
Económico (económico) |
Organizaciones (sistemas socioeconómicos), su situación financiera, posibilidad de funcionamiento estable. |
Pérdidas de propiedad, capital, productos manufacturados, beneficios esperados. |
Estratégico |
El Estado (sistemas sociopolíticos), su funcionamiento estable y desarrollo sostenible (seguridad nacional). |
Daño a los intereses vitales del individuo, la sociedad, el estado. |
Ecológico |
Medio ambiente natural (sistemas ecosociales), su calidad. |
Contaminación del agua, aire, suelo, destrucción de objetos y sistemas ambientales, que dañan a la generación actual de personas y socavan las bases para el desarrollo de las generaciones futuras. |
Por ubicación de la fuente de peligro en relación con el objeto. distinguir entre riesgos externos e internos.
Para una empresa, las fuentes externas de peligro incluyen la situación económica, los competidores y las fuentes internas incluyen riesgos asociados con las decisiones tomadas, contradicciones en la gestión, etc. Una fuente interna de riesgo para la vida y la salud de una persona es su cuerpo (enfermedades).
Según el mecanismo de aparición. Se distinguen los riesgos:
asociado a condiciones de vida desfavorables (funcionamiento de organizaciones);
causado por acontecimientos peligrosos (fuerza mayor) en el entorno natural, provocado por el hombre, social y empresarial;
causado por tendencias de desarrollo negativas que conducen a crisis: para una organización, un deterioro de su situación financiera y, como resultado, la quiebra (este tipo de riesgo se estudia en la teoría de la gestión de crisis). Las tendencias pueden estar asociadas a factores externos que crean un entorno desfavorable para la organización, o internos, asociados, por ejemplo, a contradicciones dentro de la propia organización. Las tendencias negativas pueden provocar crisis, incluso en forma de fenómenos peligrosos (por ejemplo, un aumento de la tensión social puede provocar una explosión social);
asociado con la toma de decisiones en condiciones de incertidumbre, causada, por ejemplo, por la inestabilidad de las condiciones operativas de la organización, lo que conduce a una desviación del resultado real de la actividad del esperado (ejemplos de tales riesgos son la inversión, la innovación).
Las causas de los riesgos son el resultado del desarrollo de procesos tanto fuera de la organización (en la naturaleza, tecnosfera, sociedad, economía, política) como dentro de ella. Los eventos peligrosos aumentan la posibilidad de una crisis en una organización. A su vez, los fenómenos peligrosos suelen ser el resultado de tendencias negativas no reconocidas de antemano. Las primeras a menudo conducen a consecuencias a corto plazo, y las segundas, a largo plazo, por ejemplo, a una desaceleración en el desarrollo de algún área que es importante para el funcionamiento del sistema socioeconómico.
Por grado de influencia sobre la vida humana y la viabilidad (situación financiera) de una organización, se distinguen los siguientes tipos de riesgo:
insignificante (el impacto es insignificante; no se requieren medidas de protección);
aceptable (el impacto es significativo; las medidas de control y protección se toman con base en los principios de justificación y optimización);
excesivo (el impacto es catastrófico; no se permiten actividades con el nivel de riesgo especificado). En relación con la actividad empresarial, el riesgo catastrófico es el riesgo de quiebra asociado con la pérdida total del capital propio del empresario.
Si es posible, seguro Los riesgos se dividen en dos grupos (esto es importante desde el punto de vista de la gestión de riesgos):
asegurado, que puede ser transferido a las organizaciones de seguros pertinentes;
no asegurados, para los que no existe oferta de productos de seguros adecuados en el mercado de seguros.
Los riesgos también se pueden clasificar según otros criterios: objetivos (motivados y desmotivados); resultado (justificado e injustificado), correspondencia con la realidad (real e imaginaria). También consideran los riesgos de que ocurran eventos negativos individuales (por ejemplo, el riesgo de muerte, el riesgo de accidente, el riesgo de fraude, el riesgo de quiebra), que son una medida de la posibilidad de que ocurran estos. eventos.
Diferentes áreas de actividad pueden formar su propio aparato conceptual y clasificación de riesgos. Por ejemplo, en seguros, el riesgo a menudo se entiende como un tipo de peligro, cuya realización conduce a un evento asegurado: incendio, inundación, accidente de tráfico, acto ilícito, accidente, accidente, etc. La clasificación del riesgo se puede realizar de acuerdo con los tipos de seguros (propiedad, responsabilidad civil, etc.).
2. Factores de riesgo
La magnitud del riesgo está influenciada por una gran cantidad de factores diferentes que caracterizan tanto las características de las condiciones específicas de actividad del objeto en cuestión como las características específicas de peligro, incertidumbre y oportunidades bajo las cuales se lleva a cabo esta actividad. Estos factores se denominan arriesgado, aquellos. contribuyendo a la aparición de uno u otro tipo de riesgo. El número de factores generadores de riesgo que se tienen en cuenta es bastante grande. Por ejemplo, una empresa « Algoritmia», desarrolló un sistema de gestión de riesgos « Marca A Futuro», proporciona datos que demuestran la relación entre los grupos de riesgo individuales y los factores que los afectan. Según estos datos, los riesgos de mercado se derivan de entre 50 y 1.000 factores de riesgo; Los riesgos crediticios están influenciados por entre 50 y 200 factores que generan riesgo.
Arroz. 2. Ubicación de los factores de riesgo
Todos los factores de riesgo basados en la ubicación relativa al objeto en cuestión (por ejemplo, una persona, una organización, un estado, una civilización) se pueden dividir en dos grupos:
factores internos que surgen dentro del objeto;
Factores externos que afectan al objeto del entorno.
En relación con las actividades empresariales. factores internos están directamente relacionados con las actividades de la empresa y las organizaciones que interactúan con ella (Fig. 2). Su nivel está influenciado por la competencia y actividad comercial de la dirección de la organización, la calidad del personal (preparación profesional, responsabilidad, etc.), la elección de la estrategia de marketing, el potencial de producción, el equipamiento técnico, la productividad laboral, las políticas financieras, técnicas y de producción. , etc.
al grupo factores externos Los riesgos incluyen factores políticos, científicos, técnicos, socioeconómicos y ambientales (la interpretación especificada de los factores es de naturaleza macroeconómica). Los factores de riesgo externos típicos en relación con una organización son la inflación y la volatilidad de los parámetros financieros y económicos, el comportamiento de los competidores, el desarrollo del progreso científico y tecnológico, etc. Los factores externos, por regla general, no dependen de las actividades de la organización. .
En ocasiones, el estado del entorno externo a la organización en cuestión se evalúa por el grado de su hostilidad, que varía en el intervalo (0,1). El logro de los objetivos de la organización se produce en condiciones de oposición, aumentando los riesgos existentes de acuerdo con el grado de hostilidad del entorno. Esto obliga a la organización a incurrir en costos adicionales ya sea para su propia modernización, adaptación al medio ambiente o para cambiar el entorno. Con un alto (cerca de 1) grado de hostilidad ambiental, el desarrollo empresarial es problemático.
También considerado nativo(del inglés nativo - inherente) factores que generan riesgo y que afectan solo un tipo específico de riesgo, y factores de riesgo integrales, influyendo en riesgos de varios tipos a la vez.
3. Estructura de riesgo
Los factores de riesgo pueden identificarse por su estructura (lugar en la formación de riesgos). Estos incluyen peligros, amenazas, vulnerabilidades, ineficacia de los sistemas de seguridad y daños. Estos factores difieren según el mecanismo de formación de riesgos: como resultado de fenómenos peligrosos, en condiciones de operación desfavorables, como resultado de escenarios de desarrollo negativos, al tomar decisiones en condiciones de incertidumbre.
Riesgo por fenómenos peligrosos. Los fenómenos peligrosos que ocurren ocasionalmente en la naturaleza, la tecnosfera y la sociedad van acompañados de la formación de factores negativos, cuya interacción con elementos de la antroposfera daña a los humanos y los sistemas sociales (Fig. 3). Dependiendo de la magnitud de los daños, los fenómenos peligrosos pueden clasificarse en incidentes o emergencias de naturaleza natural, provocada por el hombre y social, respectivamente. Los principales elementos incluidos en el sistema de evaluación del riesgo de incidentes y emergencias son la fuente de peligro, fenómeno peligroso, factores negativos (peligrosos o dañinos y nocivos o desfavorables), objeto de influencia, daño, objeto de riesgo.
Arroz. 3. Desarrollo de fenómenos peligrosos en incidentes y emergencias.
La realización de los peligros se produce en forma de procesos y fenómenos peligrosos naturales, provocados por el hombre y sociales, que inician eventos, respectivamente, naturales (desastres naturales), provocados por el hombre (catástrofes) y biológico-sociales (disturbios, epidemias, epizootias, etc.) situaciones de emergencia. También hay desastres naturales provocados por el hombre: desastres iniciados por fenómenos naturales peligrosos asociados con objetos de la tecnosfera; procesos y fenómenos tecnonaturales – procesos y fenómenos naturales peligrosos intensificados por influencias tecnogénicas; Fenómenos sociotecnogénicos: desastres iniciados por acciones humanas (errores y acciones no autorizadas del personal en instalaciones peligrosas, terrorismo tecnológico, conflictos armados) en la tecnosfera.
El daño se produce en la esfera de los intereses de una persona, donde realiza (o realizará) una u otra actividad económica. Por ejemplo, los daños reales causados por los incendios forestales se producen en la zona donde operan las empresas madereras. A medida que la población crece y la economía se desarrolla, la frecuencia de los peligros naturales permanece prácticamente sin cambios, pero la frecuencia de los desastres naturales y los daños causados por ellos (es decir, el riesgo de emergencia) aumenta.
Los seres humanos, las instalaciones de infraestructura (tecnosfera) y el medio ambiente natural suelen considerarse objetos de influencia de factores negativos de fenómenos peligrosos. El daño causado a estos objetos conlleva daños a las personas y a los sistemas sociales de diversos tipos y niveles en cuestión (objetos en riesgo).
Estructura de factores de riesgo. como resultado de fenómenos peligrosos puede establecerse a partir de una consideración de los patrones generales de evolución de fenómenos peligrosos de diversos tipos hasta convertirse en incidentes y emergencias. Este proceso está influenciado por los siguientes factores (Fig.4):
tipos, frecuencia y fuerza de los acontecimientos desencadenantes en forma de fenómenos peligrosos naturales, provocados por el hombre y sociales;
distribución espaciotemporal relativa de las fuentes de fenómenos peligrosos y objetos de influencia de sus factores negativos;
área de zonas afectadas por factores negativos de fenómenos peligrosos;
seguridad de los objetos en cuestión;
cargas que actúan sobre los objetos, calculadas teniendo en cuenta el factor espacial y la seguridad de los objetos;
resistencia de objetos a cargas provenientes de fenómenos peligrosos;
la eficacia de los sistemas de seguridad de las instalaciones (dichos sistemas están equipados, por ejemplo, en instalaciones potencialmente peligrosas) que evitan que las emergencias se conviertan en accidentes;
consecuencias de la destrucción (daño) de objetos;
la ubicación de las personas en relación con los objetos en el momento de un fenómeno peligroso (el impacto de sus factores negativos), etc.
Arroz. 4. Estructura de riesgo para los seres humanos y los sistemas sociales en un determinado territorio en el contexto de posibles incidentes
Los factores considerados influyen en la posibilidad de que ocurran (recurrencias) incidentes y emergencias en un área determinada. Su identificación permite descomponer el problema de la evaluación de riesgos, reduciéndolo a una evaluación del peligro, amenaza, vulnerabilidad, efectividad de los sistemas de seguridad y daños.
El concepto de “peligro” está asociado a la propiedad de un territorio o tipo de actividad, que consiste en la posibilidad de que en él ocurran fenómenos peligrosos, que se caracterizan por su frecuencia y fuerza. Los conceptos de "peligro" y "daño" están interconectados y correlacionados como las categorías "posibilidad" y "realidad". El peligro como oportunidad captura la existencia objetiva de una fuente de fenómenos peligrosos. El daño como realidad es un evento que ya ha surgido como un peligro realizado. El daño es una forma de manifestación de peligro en forma de incidente.
Amenaza caracteriza la posibilidad del impacto de factores negativos de fenómenos peligrosos sobre los objetos en cuestión que están o pueden estar ubicados en el territorio considerado (en el campo de actividad).
Vulnerabilidad Los objetos en el territorio considerado se caracterizan por la posibilidad de su destrucción como resultado de impactos negativos y causar daño como resultado.
Eficiencia de los sistemas de seguridad. instalaciones está asociado con la posibilidad de falla de sistemas de seguridad técnicos especiales (por ejemplo, sistemas de control y protección de un reactor nuclear, sistemas de protección física de la instalación) y sociales (por ejemplo, sistemas de atención médica, protección social).
Dañar– es la parte insatisfecha de las necesidades de personas y organizaciones como resultado del daño (destrucción) de un objeto.
Riesgo en condiciones de operación desfavorables. Este tipo de riesgo incluye los siguientes componentes:
peligro asociado a la presencia de factores negativos en el territorio considerado (en el campo de actividad). Caracterizados por sus niveles;
amenaza asociada con la exposición de un factor negativo al objeto de riesgo. Caracterizado, por ejemplo, por la dosis de radiación;
Vulnerabilidad asociada a la posibilidad de daño (cese de la existencia de un objeto) si la carga actual excede un cierto valor máximo para el objeto. Puede reducirse mediante el uso de equipos de protección individual y colectiva, restricciones, aislamiento, sellado de procesos tecnológicos, etc.;
daños asociados a posibles efectos negativos en el objeto de evaluación.
Por tanto, el riesgo es la probabilidad de un efecto negativo en las condiciones operativas consideradas.
Bibliografía
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Tipos y clasificación de riesgos
Los expertos identifican riesgos estratégicos, de proyectos, de programas, financieros, ambientales, tecnológicos, operativos, de personal, legales, de medición, reputacionales y de otro tipo. Al mismo tiempo, la aplicación simultánea de todos los tipos de riesgos anteriores está asociada a los siguientes problemas:
* la mayoría de los riesgos privados son únicos y pueden clasificarse simultáneamente en varios tipos o convertirse en un tipo de riesgo completamente nuevo, lo que crea dificultades adicionales para identificarlos y gestionarlos;
* algunos tipos de riesgos pueden incluirse en otros tipos de riesgos, por ejemplo, un riesgo legal puede estar en un riesgo de proyecto o programa, lo que puede distorsionar su importancia.
Para nivelar estos problemas, en opinión del autor, la clasificación multitarea debería basarse en sólo cinco tipos de riesgos: estratégicos, financieros, operativos, legales y reputacionales. Por un lado, estos tipos de riesgos se pueden separar entre sí formalizando los límites necesarios para ello, y por otro, cualquier riesgo privado de la organización puede clasificarse como uno de estos tipos de riesgos. Consideremos estos tipos:
I) Riesgo estratégico: la posibilidad de pérdidas para una organización como resultado de errores en la elección de una estrategia de desarrollo y la realización de actividades. Es obvio que el riesgo estratégico afecta a toda la actividad de la organización, y suele estar asociado a:
Cambios en las preferencias de los clientes;
Cambios políticos y regulatorios;
Estrategia de marketing y marca;
Estrategia para el desarrollo y lanzamiento de un producto o servicio al mercado;
Modelo de fusiones y adquisiciones;
Una estrategia para la interacción a largo plazo con contratistas y socios.
La naturaleza del riesgo estratégico de una organización varía según el tipo de mercado en el que opera. Por ejemplo, las industrias de la construcción, farmacéutica y financiera están altamente reguladas por leyes, diversas normas, requisitos y, en consecuencia, la intervención gubernamental en las condiciones de sus actividades es un factor de riesgo estratégico.
El riesgo estratégico puede influir en gran medida en el valor de mercado de una organización. En consecuencia, una gestión adecuada de este riesgo aumenta el valor de mercado de la organización y, por tanto, satisface el interés de los accionistas en el crecimiento estable de sus acciones o intereses. La responsabilidad de este riesgo recae enteramente en la dirección de la organización. Dada la inestabilidad de los factores ambientales externos, el riesgo estratégico es importante tanto para las organizaciones de larga data como para las de nueva creación.
II) Riesgo financiero: la posibilidad de pérdidas debido al desarrollo desfavorable y la modificación de los mercados financieros. Modelar y gestionar este riesgo requiere el uso de sofisticadas herramientas de análisis basadas en modelos matemáticos.
III) Riesgo operativo: el riesgo de pérdidas directas o indirectas como resultado de un diseño incorrecto de los procesos comerciales, ineficacia de los procedimientos de control interno, fallas tecnológicas, acciones no autorizadas del personal o influencia externa. Esta definición es adecuada para organizaciones de cualquier industria, pero al mismo tiempo tiene el inconveniente de que no distingue claramente entre riesgos operativos y legales. Por lo tanto, bajo riesgo operativo, para formar una clasificación multitarea, es necesario comprender el riesgo de pérdidas directas o indirectas como resultado de una acción incorrecta o la terminación de los procesos operativos internos, el comportamiento incorrecto de las personas, el funcionamiento inestable de los sistemas. , así como eventos externos adversos, con excepción de la violación de la legislación vigente.
IV) El riesgo reputacional es una amenaza y/o la posibilidad de cambiar la reputación comercial de una organización con todas las consecuencias consiguientes. Este riesgo debe ser gestionado por cualquier organización, independientemente de su tipo de actividad. Actualmente en Rusia sólo las grandes organizaciones se enfrentan a este riesgo. En la mayoría de los casos, la gestión se confía a empleados específicos responsables de las relaciones públicas, pero sus esfuerzos resultan improductivos debido al desconocimiento de los puntos de impacto en el riesgo, como resultado de lo cual las organizaciones reaccionan a eventos negativos para la reputación después del hecho; no gestión de riesgos, sino gestión de crisis: un enfoque reactivo cuando las medidas tienen como objetivo reducir los daños.
V) Riesgo jurídico. La definición de riesgo legal como la amenaza de pérdidas como resultado de la ocurrencia de circunstancias causadas por razones legales no forma límites claros entre los riesgos operativos y legales. En opinión del autor, para resolver este problema se debe entender por riesgo legal el riesgo de pérdidas provocadas por la aplicación desfavorable de la legislación vigente para la organización.
Riesgos en las etapas del ciclo de vida de la organización.
Podemos distinguir 5 etapas principales en el ciclo de vida de una organización, en las cuales consideraremos los posibles riesgos que acompañan a cada una de las 3 etapas presentadas en la Figura.
Arroz.
Etapa exploratoria (surgimiento): la etapa de aparición de una idea de negocio, desarrollo de un plan de negocios y búsqueda de fondos para su implementación. En esta etapa, la organización está "al acecho" principalmente por riesgos externos:
· Falta de oportunidades para atraer recursos;
· Acciones de los competidores;
· Adopción de reglamentos que prohíban o endurezcan las actividades;
· Situación económica general;
· Situaciones de fuerza mayor;
Etapa de patente (formación): comienza desde el momento del registro estatal de la empresa. En esta etapa, además de los riesgos externos, también aparecen los internos:
· Desacuerdos entre participantes
· “Riesgos de desarrollo”
Etapa violenta (desarrollo): caracterizada por grandes volúmenes de producción, facturación y ganancias en la empresa. Trabajan especialistas altamente calificados, se utilizan medios de producción fijos modernos, es posible realizar de forma independiente las pruebas de laboratorio necesarias y evaluar la calidad del producto. Para una empresa en esta etapa, los riesgos externos de la organización juegan menos importancia; los violentos tienen 3 variedades:
· Violencia nacional
· Violencia internacional
· La violencia destructiva es el primer paso hacia la siguiente etapa, que se caracteriza por una disminución de los beneficios con grandes volúmenes de producción.
Etapa conmutativa (recesión): caracterizada por una disminución de los volúmenes de producción, un aumento de los costos de producción, una disminución de las ganancias, la transferencia de algunos especialistas altamente especializados a otras organizaciones, un aumento de la subutilización de capacidades, es decir. factores internos. Además de ellos, la empresa se ve afectada por factores externos: acciones de los competidores, actos legislativos, situación económica, riesgos sociales. Aspectos positivos de esta etapa:
· Buena falta de carga de equipos.
· Empleados antiguos y experimentados.
· El nombre de la empresa y su reputación.
· Productos de alta calidad
· El resto de compradores conservadores
La etapa letal representa el cese de la actividad en su forma original: liquidación voluntaria o forzosa o reorganización mediante fusión, adhesión, escisión.
Puede que no haya mucha otra explicación para los riesgos en las etapas del ciclo de vida de una empresa, que es en muchos aspectos similar al ciclo de vida de una organización, debido a las diferentes manifestaciones e influencias en cada etapa de la vida de la organización. Según su tipología, los ciclos de vida de riesgo para especialistas en diferentes campos se presentan a continuación (Fig. 4) (prefieren el riesgo, evitan el riesgo, son indiferentes al riesgo).
Arroz.
Si consideramos cada período por separado, podemos distinguir:
La primera etapa: la organización aún no ha identificado el riesgo como tal; las pérdidas se atribuyen a la incertidumbre de la economía de mercado. En la etapa de entrada al mercado, la organización considera las pérdidas como algo natural, pero algunas de ellas podrían eliminarse si se elige la estrategia correcta de gestión de riesgos. Siempre existen riesgos en una organización que pueden ser críticos para las actividades o traer consecuencias negativas menores. En esta etapa, la percepción humana es indiferente al grado de riesgo para lograr el objetivo previsto.
La segunda etapa: la organización establece objetivos para afianzarse. La curva de riesgo cambia de varias maneras. Todo depende de la estrategia y de la “agresión” de la empresa en el mercado; la empresa puede tomar cualquier posición, ya que en una economía de mercado y con cierta incertidumbre, cualquier estrategia puede tener un efecto favorable. Las curvas de riesgo en esta área se ven así (Fig. 5):
Arroz.
Para el primer grupo de empresas, lograr beneficios puede estar asociado con un riesgo excesivo. Para lograr una pequeña ganancia, este grupo está dispuesto a correr riesgos, con la posibilidad de perder más de lo que podría ganar. El segundo grupo no percibe los riesgos y los trata con indiferencia. Una percepción situacional bastante rara, no típica de una economía de mercado y de competencia. La tercera curva es básicamente la curva de riesgo que utilizan los administradores financieros y refleja que para lograr beneficios la organización no está dispuesta a asumir grandes riesgos; El aumento del beneficio debe ser significativamente mayor que el aumento del riesgo para poder tomar la decisión de continuar con el proyecto. Normalmente, es esta curva la que se utiliza para construir curvas de riesgo sobre las que se construye la base del seguro.
Cuando las actividades de la organización se estabilizan, sección 3, el riesgo se estabiliza aproximadamente en el mismo rango de nivel. Una organización resiliente es capaz de planificar y estabilizar riesgos al mismo nivel. Las fluctuaciones aproximadas parecen una curva en constante cambio, pero en general se puede identificar algún nivel promedio de riesgo (Fig. 6).
Arroz.
En el futuro, son posibles dos resultados posibles del evento: o la empresa comienza una expansión más activa y entra al mercado con nuevos riesgos, o la empresa "se desvanece" y cesa sus actividades. En este caso, los riesgos aumentan o, por el contrario, disminuyen, dependiendo de la posición que adopte la organización.
Teniendo en cuenta esta tipificación del concepto de desarrollo de riesgos, es posible: construir una estrategia de gestión de riesgos en la empresa en cada etapa de las actividades de la organización, desarrollar tácticas y metodología de gestión para cada etapa, así como trazar la línea de psicología. riesgo de una mayor mezcla de curvas de riesgo.
Un estudio detallado del ciclo de vida del riesgo, comprendiendo su comportamiento posterior en el marco de la gestión organizacional, permite evaluar el grado de su cambio, así como el posible vector de desarrollo. Esta conciencia nos permitirá desarrollar de manera más competente estrategias de gestión para aumentar la eficiencia de los diversos procesos, así como aumentar la sostenibilidad de la organización. La conciencia del desarrollo del riesgo ampliará la comprensión de la organización sobre el estado real de las cosas, su desarrollo, dirección y la creación de programas de desarrollo específicos.
AGENCIA FEDERAL DE EDUCACIÓN
SUCURSAL DE LA UNIVERSIDAD INDUSTRIAL ESTATAL DE MOSCÚ EN VYAZMA
REGIÓN DE SMOLENSK
ABSTRACTO
Tema: “Tipos de riesgos y su impacto en la actividad económica de una empresa”
disciplina: "Economía Empresarial"
especialidad: 080801 “Informática aplicada a la economía”
grupo: 04 ID 42
maestro: .
Introducción................................................. ....................................................... ............. ..........3
1. Esencia, tipos y formas de riesgos................................................. ........... ...........5
1.1 Condiciones y causas de los riesgos................................................ ........5
1.2 Esencia y clasificación de los riesgos………………………………6
A medida que la civilización se desarrolla, surgen relaciones entre bienes y dinero y el riesgo se convierte en una categoría económica.
Negativo (pérdida, daño, pérdida);
Nulo;
Positivo (ganancia, beneficio, beneficio).
El riesgo se puede gestionar, es decir, se pueden utilizar varias medidas para predecir la ocurrencia de un evento de riesgo hasta cierto punto y tomar medidas para reducir el grado de riesgo.
El problema de la gestión del riesgo y la superación de la incertidumbre existe en cualquier sector de la economía, lo que explica su constante relevancia. Cualquier entidad económica de cualquier nivel se enfrenta inevitablemente a situaciones extraordinarias, acontecimientos no planificados o imprevistos, a los que es necesario responder adecuadamente para no incurrir en pérdidas.
Este tema es relevante, ya que en las condiciones del mercado en rápido desarrollo, una empresa, para funcionar normalmente, debe calcular los riesgos existentes y poder prevenirlos.
El propósito de este trabajo es considerar los riesgos comerciales y su impacto en las actividades económicas de la empresa.
La principal tarea del trabajo es:
Consideración de las condiciones y causas de los riesgos comerciales, su esencia y clasificación;
Estudio de métodos básicos de seguro de riesgos;
Estudio del proceso de gestión de riesgos;
Consideración del impacto de los riesgos en las actividades económicas de la empresa.
El tema de investigación de este trabajo es una empresa. El objeto del estudio son los tipos de riesgos.
1. NATURALEZA, TIPOS Y FORMAS DE RIESGOS.
1.1. Condiciones y causas de los riesgos.
Las condiciones para que ocurra un riesgo son una situación de riesgo, cuyo surgimiento siempre va acompañado de tres condiciones interrelacionadas: la presencia de incertidumbre, la elección de alternativas, la capacidad de evaluar la probabilidad de que ocurran los resultados elegidos. El nivel de riesgo está influenciado por muchos factores: volúmenes de actividad económica y financiera; formación profesional de especialistas empresariales; estilo de liderazgo y calificaciones del personal; un enfoque conceptual general de las actividades en el contexto de cambios en el sistema regulatorio y legal; variedad de actividades de la empresa; grado de informatización de las actividades; confiabilidad del sistema de control interno; frecuencia de cambios de liderazgo y características personales de los líderes; el número de operaciones no estándar para una empresa determinada, el entorno empresarial.
Las causas de los riesgos son variadas. Se pueden clasificar según los siguientes criterios:
Por tiempo de detección;
Por centros de responsabilidad;
1.2. Esencia y clasificación de riesgos.
La necesidad de asegurar los riesgos financieros y crediticios se debe a un grado bastante alto de probabilidad de que ocurran: el riesgo de seguro surge de las características específicas del movimiento de los flujos financieros y crediticios. Los siguientes tipos de seguros le permiten neutralizar posibles pérdidas:
Seguro de riesgos cambiarios (pérdidas por fluctuaciones del tipo de cambio);
Seguro voluntario
Por volumen de seguro:
Seguro completo
Seguro parcial
Consideremos un tipo de gestión de riesgos: la cobertura. En la literatura nacional, el término "cobertura" comenzó a utilizarse en un sentido amplio como seguro de riesgo contra cambios desfavorables en los precios de cualquier artículo del inventario en virtud de contratos y transacciones comerciales que impliquen el suministro (venta) de bienes en períodos futuros. Un contrato que sirve para asegurar contra los riesgos de cambios en los tipos de cambio (precios) se llama "cobertura". Veamos estos contratos. Existen dos operaciones de cobertura: cobertura al alza (se utiliza cuando es necesario asegurarse contra aumentos de precios
); Cobertura a la baja (cuando es necesario asegurarse contra una caída de precios).
Los mecanismos de seguro en caso de fluctuaciones desfavorables del tipo de cambio incluyen:
Una opción monetaria es el derecho del comprador a comprar y la obligación del vendedor de vender una cantidad específica de una moneda a cambio de otra a un tipo fijo en una fecha previamente acordada o dentro de un período de tiempo acordado.
Un contrato de plazo fijo (forward) representa una obligación mutua de las partes de realizar una conversión de moneda a un tipo fijo en una fecha previamente acordada.
3. REDUCCIÓN DEL RIESGO EN LAS OPERACIONES EMPRESARIALES
Principales formas de reducir el riesgo:
Involucrar a socios, asociados y consultores competentes en el desarrollo del proyecto;
Estudio en profundidad previo al proyecto de problemas relacionados;
Pronosticar tendencias en el desarrollo de las condiciones del mercado, la demanda de un producto o servicio determinado;
Distribución de riesgos entre participantes y coejecutores del proyecto;
Reservar fondos para cubrir gastos imprevistos.
Al tomar decisiones que implican riesgo, un emprendedor debe tener en cuenta factores objetivos y subjetivos. Una persona que toma una decisión relacionada con el riesgo debe tener originalidad de pensamiento, agresividad, independencia, etc. La mayoría de los psicólogos creen que la propensión o aversión al riesgo no es un rasgo de personalidad. La actitud ante el riesgo está determinada principalmente por condiciones externas o algunas características individuales y psicológicas de una persona, por ejemplo, la agresividad o el nivel de ansiedad, estrés. Al mismo tiempo, los estudios psicológicos muestran que la mayoría de los demás rasgos de la personalidad, como el egoísmo, la conformidad, etc., no afectan la toma de decisiones relacionadas con el riesgo.
A la hora de tomar decisiones que implican riesgo, algunos emprendedores que son capaces de plantear varias soluciones alternativas suelen tener confianza en sí mismos, gran resistencia al estrés y orientación hacia el entorno externo (extroversión); otros tienen cualidades opuestas: falta de confianza en uno mismo, baja resistencia al estrés, introversión (orientación a motivos internos), que no contribuye al desarrollo de varias soluciones alternativas.
Para organizar un negocio rentable en las condiciones modernas, un empresario debe tener una buena formación profesional, así como los conocimientos necesarios en el campo de la economía, la política, la psicología, el derecho, la organización de la producción y poder cooperar con científicos, especialistas en marketing y capital. propietarios. En el extranjero, los especialistas con tales cualidades son considerados el color de la nación, el potencial comercial del país.
Al tomar decisiones, puede ocurrir una sobrecarga de información, luego un rico flujo de información sobre el medio ambiente o la falta de información (una situación típica de toma de decisiones asociada con el riesgo de obtener los resultados requeridos) puede impedir la toma de decisiones en el momento adecuado. La sobrecarga de información bloquea la toma de decisiones y la complica.
Los casos límite de decisiones que implican riesgo son el reaseguro y el aventurerismo. Con el reaseguro el riesgo se reduce a cero, mientras que el aventurerismo conduce al máximo riesgo posible. El reaseguro puede llevar a un efecto subestimado, el aventurerismo puede llevar a no lograr el resultado planeado debido a un riesgo excesivo. Se requiere un riesgo óptimo, justificado mediante cálculo. Se deben aprovechar los beneficios de la previsión científica. Tomar riesgos razonables casi siempre es beneficioso. Aumenta la eficiencia de las actividades empresariales.
La decisión es la base de la gestión, la elección de un curso de acción entre varios posibles. Una solución óptima debe entenderse como aquella que se encuentra entre lo bueno y lo mejor. Debe ser adecuado para las condiciones de producción, adecuado y aceptable para el trabajo y garantizar un riesgo bajo y el logro de resultados de diseño.
Un empresario puede prevenir o reducir significativamente el riesgo mediante la celebración de contratos de arrendamiento, venta de bienes, prestación de servicios, transporte y almacenamiento de productos. En condiciones de arrendamiento, una parte importante del riesgo de daño a la propiedad o su destrucción puede transferirse al arrendatario mediante cláusulas especiales en el contrato de arrendamiento. Al celebrar contratos de compraventa de bienes o prestación de servicios, la ventaja pasa al comprador o intermediario en la compra, que estipula en los contratos la responsabilidad del fabricante de eliminar defectos durante la operación del producto o reemplazar bienes de calidad inferior. Por tanto, el riesgo recae en el fabricante.
Al transportar o almacenar mercancías, existe un riesgo mutuo entre las partes que celebran el contrato. La caída de los precios durante el período de transporte o almacenamiento de productos y las pérdidas asociadas durante el almacenamiento o transporte de productos corren a cargo del transporte u otras organizaciones que realizan este almacenamiento o transporte.
Tomar la decisión correcta es la clave del éxito de un emprendedor, ya que reduce significativamente el grado de riesgo y permite obtener un alto resultado final. La toma de decisiones de gestión debe estar sujeta a reglas, entre las cuales las principales las formula el sociólogo estadounidense M. Rubinstein:
Antes de entrar en detalles, intente hacerse una idea del problema en su conjunto;
No tome una decisión hasta que haya considerado sus opciones;
Duda; incluso las verdades generalmente aceptadas deberían provocar desconfianza, no temas refutarlas;
Trate de ver el problema que enfrenta desde diversas perspectivas, incluso si las posibilidades de éxito parecen mínimas;
Busque un modelo o analogía que le ayude a comprender mejor la esencia del problema que se está resolviendo. Utilice diagramas y diagramas. Le permiten cubrir un problema complejo y extenso literalmente de un vistazo;
Haga tantas preguntas como sea posible a usted mismo y a sus socios. Una pregunta formulada correctamente a veces puede cambiar radicalmente el contenido de la respuesta;
No se conforme con la primera solución que se le ocurra. Intenta encontrar sus puntos débiles. Intente encontrar otras soluciones al problema y compárelas con la primera;
Antes de tomar una decisión final, habla con alguien sobre tus problemas;
No descuides tu intuición. El papel protagónico del pensamiento lógico en el análisis de problemas está fuera de toda duda, pero no se puede subestimar la importancia de la intuición;
Recuerde que cada persona mira la vida y los problemas que surgen constantemente desde su propio punto de vista, especialmente desde su propio punto de vista.
CONCLUSIÓN
El trabajo examina las condiciones y causas de los riesgos comerciales, su esencia y clasificación. Se describen los métodos de gestión de riesgos y su seguro.
En condiciones de mercado, el centro de la actividad económica se traslada al eslabón principal de toda la economía: la empresa. Es aquí donde se producen los productos que necesita la sociedad y se proporcionan los servicios necesarios. Una parte importante del presupuesto estatal proviene de los ingresos financieros de las empresas.
Debe recordarse que en una economía de mercado, solo sobreviven aquellos que determinan de manera más competente y competente los requisitos del mercado, organizan la producción de productos que tienen demanda y garantizan altos ingresos a sus trabajadores.
En condiciones de mercado, una empresa decide de forma independiente qué y cómo producir, con qué fines y cómo utilizar los recursos a su disposición: materiales, técnicos, laborales, financieros, informativos, etc. Al mismo tiempo, la responsabilidad económica que asume la empresa Tiene como objetivos a sus gestores mejorar la eficiencia en el uso de todo tipo de recursos.
Por tanto, está claro que la necesidad de que las empresas ingresen a los mercados extranjeros hoy es muy grande y el riesgo es una parte integral de la actividad empresarial. Por lo tanto, los especialistas en marketing deben anticipar los riesgos y evitar que operen en mercados extranjeros. También deben poder planificar y gestionar riesgos.
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La economía se ocupa de la planificación y asignación de recursos. Pero no se producen en un espacio ideal sin aire, sino en un entorno habitable. Los procesos económicos siempre están influenciados por factores de riesgo externos e internos. Detectarlos, tenerlos en cuenta y minimizar su influencia son tareas del economista y del directivo. Hablemos de qué son los riesgos externos, cuáles son sus tipos y qué métodos existen para gestionarlos.
Concepto de riesgo
En las actividades empresariales, los riesgos internos y externos son un componente natural. Cualquier empresario debe comprender que su negocio puede dejar de generar ganancias, puede dejar de existir bajo la influencia de diversos factores, etc. Un empresario, al iniciar un negocio, asume la responsabilidad de todos los riesgos, por lo que debe comprender bien lo que le espera en el futuro. el camino hacia los ingresos. El riesgo es la probabilidad de sufrir pérdidas al tomar e implementar decisiones económicas, debido a un conjunto de diversas razones. Las características específicas del riesgo están asociadas con la incertidumbre, con la incertidumbre en las circunstancias, con declaraciones conjeturales y esperanzas de un resultado positivo, basado no en hechos, sino en hipótesis. Los investigadores tradicionalmente identifican características de riesgo como la incertidumbre, la inconsistencia y la alternativa.
Funciones de riesgo
En los negocios se acostumbra ver los riesgos como algo a priori negativo. Sin embargo, desempeñan una serie de funciones, contribuyendo así al desarrollo empresarial. La primera función de riesgo es estimulante. Motiva a las personas a realizar investigaciones y justificar decisiones. La función protectora se debe a que los empresarios, anticipándose a los riesgos, buscan formas legales, sociales y de otro tipo para proteger su negocio de posibles consecuencias. Función compensadora: con el hecho de que la presencia de riesgos generalmente se asocia con una mayor recompensa, ingresos y satisfacción que aparece con un resultado exitoso. La función socioeconómica está asociada a la identificación en la sociedad de áreas de actividad y grupos de personas en las que el riesgo se considera aceptable.
Factores de riesgo
Las fuentes de peligro para el éxito empresarial suelen denominarse factores de riesgo. Tienen propiedades hostiles y destructivas y pueden causar daños a una empresa o provocar pérdidas de diversos tamaños. Normalmente, se distinguen factores ambientales externos e internos. Pueden ser predecibles e impredecibles. Los primeros están asociados con diversos fenómenos y razones que se conocen en la práctica empresarial mundial o en la teoría económica. Generalmente ocurren bajo un cierto conjunto de circunstancias. Los impredecibles son aquellos que surgen repentinamente, por primera vez en la práctica económica de una empresa, industria o economía. Los riesgos internos y externos pueden deberse a una variedad de factores, generalmente su número es muy grande. También se suelen clasificar según su grado de importancia. Los más importantes reciben más atención, mientras que los menores a veces simplemente se ignoran al tomar decisiones económicas. Los factores de riesgo también se pueden dividir en manejables, difíciles de gestionar e incontrolables.
Tipos de riesgos
Hay muchas clasificaciones de riesgo. Esta diversidad se debe a que existe un número casi infinito de situaciones imprevistas. La división tradicional es en riesgos internos y externos. Dentro de cada uno de estos grupos se pueden distinguir varias subespecies. También es costumbre dividir los riesgos en puros y especulativos. Las primeras son circunstancias simples que casi siempre conducen a pérdidas. Estos incluyen, por ejemplo, accidentes, guerras, desastres naturales. El segundo grupo está asociado con dinámicas que pueden generar tanto pérdidas como ganancias. Por ejemplo, las fluctuaciones del tipo de cambio. Los riesgos también se pueden dividir en subjetivos, es decir, que surgen como resultado del comportamiento de un empresario, y objetivos, que surgen por razones que escapan al control del empresario. Los peligros también se pueden clasificar según el daño involucrado y distinguir entre riesgos que causan dificultades, riesgos importantes y riesgos catastróficos.
Riesgos externos e internos en la economía.
Los negocios están influenciados por el entorno y puede ser tanto interno como externo. La principal diferencia entre riesgos externos e internos está relacionada con la capacidad o imposibilidad de influir en ellos y gestionarlos. Normalmente, un análisis de los riesgos externos sólo permite ver ciertos peligros, pero es difícil influir en ellos. Mientras que los riesgos internos suelen ser susceptibles de corrección por parte de un empresario. Al ser menos controlables y más diversos, los riesgos externos se estudian con mayor frecuencia en la gestión.
Tipos de peligro externo
El entorno empresarial está constantemente plagado de diversos peligros. Hay muchos tipos de riesgos externos. Tradicionalmente se dividen en riesgos de impacto directo e impacto indirecto. El primero incluye leyes regulatorias, acciones del gobierno y del estado, autoridades fiscales, competidores, relaciones entre socios y corrupción. El segundo grupo incluye la política, la situación económica del país y la industria, la situación internacional y diversas circunstancias de fuerza mayor.
También existen tipos de riesgos externos como:
Institucionales, se asocian con el mal desempeño de sus funciones por parte de los directivos y el personal;
Preproducción, aparecen como consecuencia de errores en la etapa de planificación y lanzamiento de la producción;
Producción, se manifiestan durante la implementación del proyecto;
Marketing, están asociados con dificultades en la venta de productos, estrategias para promocionar los bienes del fabricante al consumidor;
Financieros, se manifiestan como consecuencia de una estrategia financiera incorrecta, con inestabilidad de la situación económica de la empresa;
Legal: este grupo de riesgos surge de las acciones de los órganos gubernamentales;
Específicos de la industria, están determinados por el estado del campo de actividad en el que se implementa el negocio;
Fuerza mayor: cualquier empresa depende de desastres naturales, emergencias, guerras.
También existen otros riesgos externos que pueden dañar a la empresa. Existe una clasificación dentro de la cual se distinguen grupos de riesgo de acuerdo al factor de ocurrencia, que incluyen: riesgos económicos, natural-climáticos y políticos.
Previsión
Cualquier empresa está dispuesta a gastar recursos bastante impresionantes para predecir riesgos y evitarlos. Para ello se pueden predecir los factores de riesgo internos y externos; para ello se utilizan varios métodos, entre ellos:
Estadístico. Se basan en cálculos de diversos datos obtenidos durante determinados períodos de tiempo. Estos son los métodos más simples, pero solo se pueden utilizar si existen indicadores digitales, y esto no siempre sucede.
Experto. Construido sobre la base de entrevistas a especialistas en determinadas industrias.
Socioeconómico. Basado en el análisis y evaluación de la experiencia económica pasada.
Calificación
Cuando las amenazas ya se han cernido sobre un negocio, es necesario evaluarlas correctamente para poder desarrollar un programa de acción. La evaluación de riesgos es un conjunto de acciones analíticas que permiten no solo identificar las causas del riesgo, sino, lo más importante, minimizar sus consecuencias y prevenir su recurrencia. Los riesgos del entorno externo pueden evaluarse mediante la recopilación y el análisis de estadísticas, analogías, evaluaciones de expertos y análisis de viabilidad de costos. Los métodos estadísticos se basan en el análisis y cálculo de ganancias, pérdidas y costos. El método de analogías está asociado al análisis de situaciones similares en otras empresas. La viabilidad de los costes se evalúa analizando la estabilidad financiera de la empresa. Normalmente, una empresa desarrolla su propia metodología mixta de evaluación de riesgos de acuerdo con las características específicas de la industria.
Gestión de riesgos
En un intento de mitigar los riesgos externos, las empresas pueden utilizar varios métodos. Este:
Tomar riesgos, p.e. Los líderes, al comprender todos los peligros, están listos para actuar y sufrir pérdidas en caso de falla.
Rechazo de riesgos. Si los directivos consideran que los riesgos son excesivos o sus consecuencias son perjudiciales para el negocio, pueden vetar determinadas decisiones.
Delegación de responsabilidad, externalización de funciones de riesgos. Los administradores de negocios pueden ceder algunos o todos los riesgos a terceros. Por ejemplo, a las compañías de seguros.
Además, a efectos de gestión de riesgos, es posible utilizar métodos como la prevención de pérdidas, la reducción de daños, la cobertura y la combinación de activos de riesgo en carteras comunes.
Gestión de riesgos
Al explorar los factores de riesgo en el entorno externo y las formas de gestionarlos, los teóricos de la gestión identifican un área especial de actividad para los directivos: la gestión de riesgos. Implica la adopción e implementación de decisiones de gestión con el fin de reducir pérdidas y minimizar riesgos. Normalmente, esta actividad implica las siguientes acciones secuenciales:
Identificar el riesgo, predecir sus consecuencias, evaluar posibles pérdidas;
Selección de métodos óptimos para gestionar estos riesgos;
Desarrollar una estrategia para reducir los posibles riesgos y reducir las consecuencias de los daños ya ocurridos;
Dar vida a la estrategia;
Evaluación de acciones ejecutadas, corrección de estrategia. Y luego, en círculo, si los riesgos no han desaparecido.
Métodos de reducción
Cualquier empresa siempre se esfuerza por reducir los riesgos. En la práctica de la gestión, se han desarrollado varios métodos básicos para reducir su impacto en los procesos de producción. Este:
Seguro. Puede ser interno y externo. Con este último, todo es obvio: una organización de terceros asume el riesgo pagando una tarifa. Y el seguro interno está asociado a la creación de fondos especiales de estabilización, reservas de materias primas, etc.
Diversificación. Hay un dicho sobre los huevos que no se deben poner en la misma canasta: ésta es la esencia de la diversificación. Las empresas no deberían depender de una sola fuente de ingresos, sino distribuir los recursos entre varias industrias.
Limitación. El método está asociado a limitar los montos y volúmenes de las transacciones, se determinan en función de la estabilidad financiera de la empresa y los indicadores que aseguren el nivel de supervivencia de la empresa.