Esența și tipurile de monedă electronică. Criptomonedă
1. Conceptul de monedă electronică
2. Tipuri de monedă electronică
3. Conceptul și esența criptomonedei
4. Avantajele și dezavantajele monedei electronice
1. Conceptul de monedă electronică
Esența monedei electronice
Termenul „bani electronici” folosit adesea în legătură cu o gamă largă de instrumente de plată bazate pe soluții tehnice inovatoare în domeniul plăților cu amănuntul.
Adesea greșit înțelescarduri bancare tradiționale (atât preautorizate (pe bază de microprocesor), cât și cu bandă magnetică), sau carduri preplătite ale întreprinderilor comerciale (servicii, servicii).
Principalul motiv pentru eroarea unei astfel de judecăți- lipsa unei definiții precise a conceptului de „monedă electronică”.
Dispozitive electronice, suporturi electronice de numerar:
Carduri preplătite. În acestea, valoarea electronică este stocată pe un microprocesor încorporat în card, iar valoarea este de obicei transferată atunci când cardul este introdus într-un cititor - Carduri inteligente
carduri ("inteligente")
Produse software preplătite. Valoarea electronică este stocată pe hard disk-ul unui computer personal și transmisă printr-o rețea de telecomunicații. Acestea sunt diverse sisteme de plată electronică pentru plata bunurilor și serviciilor prin Internet, care servesc la efectuarea de plăți rapide și sigure între numeroși utilizatori de internet (clienți, magazine, birouri de informații și nunți etc.) și formează un nou sector de piață - cel sisteme de piață de plăți pentru plăți prin internet.
Numerar electronic
numerar digital în formă electronică - facturi electronice sub forma unui set de coduri binare, existent pe unul sau altul suport, transportat sub forma unui plic digital prin retea.
Numerar electronic , ca banii adevărați, anonim și poate fi reutilizat , iar numărul de bancnote digitale este unic. Ele pot fi transferate de la o persoană la alta, ocolind banca, dar păstrându-le în același timp în cadrul sistemelor de plată din rețea.
La plata unui produs sau serviciu, banii digitali sunt transferați vânzătorului, care fie îi transferă unei bănci participante la sistemul de creditare în contul său, fie plătește partenerii cu acesta.
În prezent, pe internet sunt răspândite diverse sisteme de plată în rețea.
Interpretarea banilor electronici în Rusia
Definiția monedei electronice este dată în art. 3, paragraful 18. Legea federală a Federației Ruse „Cu privire la sistemul național de plăți”.
Legislația rusă interpretează moneda electronică ca un produs financiar preplătit care:
reprezintă obligația bănească a emitentului;
eliberat după primirea de către emitent a fondurilor în sumă nu mai mică decât valoarea emisă;
nu necesită utilizarea conturilor bancare pentru tranzacții;
acceptat ca mijloc de plată entități economice, altele decât emitentul;
informații despre valoarea valorii monetare stocate electronic pe un dispozitiv aflat în posesia titularului.
Banii electronici simulează complet banii reali. În același timp, organizația emitentă - emitentul - își emit echivalentele electronice, numite diferit în diferite sisteme (de exemplu, cupoane).
Interpretarea EMITENTULUI de electronice
Definiția EMITENTULUI este cea mai importantă problemă politică în formarea circulației monedei electronice și anume - definirea listei
organizații care au dreptul de a emite monedă electronică în țară.
Abordări ale diferitelor țări:
legislatia UE permite emiterea de monedă electronică către o nouă clasă de instituții de credit - Institutele de monedă electronică (ELMI).
În India, Mexic, Nigeria, Ucraina, Singapore și Taiwan
Banii electronice pot fi emise numai de bănci.
În Hong Kong, emitenții de monedă electronică trebuie să obțină o licență
societate de depozit.
În Rusia, emitenții de monedă electronică pot fi numai organizațiile de credit- bănci sau organizații non-profit care au licențe pentru a funcționa ca operator de monedă electronică și transferuri de bani fără deschiderea unui cont bancar.
Opțiuni pentru emiterea de monedă electronică
Deschiderea unui cont special , către care sunt transferate fonduri din contul cumpărătoruluiîn schimbul facturilor electronice.
Unele bănci pot emite ele însele numerar electronic . Mai mult, este emis doar la cererea clientului, urmat de transferul acestuia pe computerul sau cardul acestui client si retragerea echivalentului de numerar din contul acestuia.
La implementarea unei semnături oarbe cumpărătorul creează el însuși facturi electronice , le trimite la banca, unde in momentul in care sosesc bani reali in cont, sunt certificate cu sigiliu si trimise inapoi clientului.
Principala problemă a emis moneda electronică este instabilitatea stocării fondurilor - deteriorarea discului sau carduri inteligente duce la o pierdere ireversibilă de bani electronici.
Banii electronici numerar nu numai că pot oferi nivelul necesar de confidențialitate și anonimat, dar nici nu necesită comunicare cu centrul pentru a confirma plata. În acest sens, costul
tranzacțiile sunt reduse la minimum și astfel de sisteme pot fi utilizate în mod eficient pentru a facilita microplăți - plăți mai mici de 1 USD , unde sistemele tradiționale bazate pe carduri de credit nu sunt viabile din punct de vedere economic.Microplățile sunt capabile să ofere principala cifră de afaceri a vânzărilor de informații pe internet.
Esența monedei electronice
Banii electronici au o contradicție internă:
pe de o parte sunt mijloace de plata;
cu altul - obligația emitentului, care trebuie executat în bani tradiționali neelectronici.
Acest paradox poate fi explicat folosind analogie istorică: la un moment dat, bancnotele erau considerate, de asemenea, o datorie, care se plătește în monede sau metale prețioase.
Este evident că, în timp, moneda electronică va fi una dintre varietățile formei de bani (monede, bancnote, bani fără numerar și monedă electronică).
De asemenea, este evident că în viitor băncile centrale vor emite monedă electronică, așa cum acum bat monede și imprimă bancnote.
Una dintre principalele consecințe ale apariției monedei electronice va fi
internaţionalizarea circulaţiei monetare , deoarece moneda electronică oferă posibilitatea de a efectua fără probleme tranzacții internaționale cu amănuntul.
2. Tipuri de monedă electronică
2.1 Prin metoda de stocare a banilor electronici:
monedă electronică bazată pe hardware; monedă electronică bazată pe software.
2.1.1 monedă electronică bazată pe hardware, pe bază de card. Banii electronici sunt stocați pe un cip, al cărui purtător este un card de plastic („portofel electronic”).
Echivalentul unei valori monetare este înregistrat pe cip, plătit anticipat emitentului, care poate fi fie o bancă, fie o organizație nebancară. Exemple de monedă electronică bazată pe carduri sunt cardurile Mondex, sistemul VisaCash. Prin utilizarea portofel electronic puteți verifica soldul cardului și transfera valoarea monetară pe un alt card folosind un atașament special - trimite prin telefon etc.
Cel mai adesea acestea sunt carduri cu un singur scop, adică vă permit să plătiți servicii (bunuri) doar în favoarea unei singure companii (telefon, transport, medical etc.). De îndată ce devine posibil să plătească alți clienți, aceștia trec la categoria monedei electronice.
Se crede că, în timp, banii electronici din primul grup pot înlocui numerarul și cecurile tradiționale.
2.1 Metoda de stocare a banilor electronici:
2.1.2 - monedă electronică bazată pe software . Banii electronici sunt stocați pe hard diskul computerului și sunt transferați folosind software prin rețelele de telecomunicații(bazat pe rețea). Acest tip de bani se numește (“bani digitali”).
Dezvoltat odată cu apariția algoritmilor criptografici pentru criptarea cheii publice și semnăturile oarbe. Cele mai cunoscute sisteme monetare de rețea includ CyberCash, DigiCash, FirstVirtual, precum și PayCash și WebMoney rusești.
Pentru a efectua plăți, trebuie să instalați un software special, de obicei gratuit.
Aceste carduri sunt multifuncționale - sunt folosite pentru plăți în favoarea nu numai a emitenților de carduri, ci și a altor companii.
Se crede că, în timp, moneda electronică a celui de-al doilea grup va înlocui cardurile de credit și va prelua și funcții de decontare, ocolind băncile centrale.
Prezentare de diapozitive
Text slide: Întocmit de: Student al grupului Sisteme electronice de plată
Textul slide: Sistemul electronic de plată (EPS) (sistem de plată prin internet) este un sistem de decontare între organizații financiare (bănci comerciale, organizații de credit nebancare, organizații de investiții), organizații comerciale și utilizatori de internet atunci când cumpără și vând bunuri și pentru furnizarea de diverse servicii prin Internet. EPS sunt un tip de sisteme de plată tradiționale și, conform schemei de plată, se împart în: debit (lucru cu cecuri electronice și numerar digital); credit (lucrarea cu carduri de credit). Funcționarea EPS este o condiție necesară pentru circulația monedei electronice.
Text slide: Moneda electronică reprezintă obligațiile bănești ale emitentului în formă electronică, care se află pe un suport electronic la dispoziția utilizatorului. îndeplinesc următoarele trei criterii: Sunt înregistrate și stocate pe suport electronic; Emis de emitent la primirea de fonduri de la alte persoane în sumă nu mai mică decât valoarea monetară emisă; Acceptat ca mijloc de plată de către alte organizații (altele decât emitentul).
Textul slide: Legea federală „Cu privire la sistemul național de plăți” din 27 iunie 2011 N 161-FZ oferă următoarea definiție a monedei electronice: „acestea sunt fonduri care sunt furnizate anterior de o persoană (persoana care a furnizat banii) altei persoane. persoană, ținând cont de informații despre suma de fonduri furnizate fără deschiderea unui cont bancar (persoanei obligate), pentru a îndeplini obligațiile bănești ale persoanei care a furnizat fondurile terților și pentru care persoana care a furnizat fondurile are dreptul de a transmite comenzi exclusiv folosind mijloace electronice de plată”
Text slide: Procesul de creare (emitere) documentelor electronice poate fi schematic și simplificat astfel: Ansamblul clienților care participă la sistemul de plată electronic Client participant la sistemul de plată electronic Sistemul de plată electronic Transfer de bani (numerar sau nu) către sistemul electronic de plată Emiterea mijloacelor electronice de plată în circulație mediului utilizator al sistemului electronic de plată
Text slide: Astfel, procesul de emitere a monedei electronice, de regulă, se realizează după emiterea de bani tradiționali. În acest sens, problema monedei electronice este secundară, cu alte cuvinte, derivată din emisiunea de bani numerar și necash, care în forma lor inițială nu erau monedă electronică. În Rusia, emitenții de monedă electronică pot fi doar organizații de credit - bănci sau organizații non-profit care au licențe pentru a funcționa ca operator de monedă electronică și transferuri de bani fără a deschide un cont bancar.
Text slide: Tipuri de bani electronici:
Textul slide: Banii electronici sunt împărțiți în două tipuri: pe baza de carduri inteligente (sunt carduri din plastic cu microcircuit încorporat) și pe baza rețelelor de internet. Sistemele anonime sunt sisteme în care operațiunile pot fi efectuate fără identificarea utilizatorului. Sistemele personalizate sunt sisteme care necesită identificarea obligatorie a utilizatorului.
Textul slide: Banii fiat electronici sunt exprimați în mod necesar într-una dintre monedele statului și reprezintă un tip de unitate monetară a sistemului de plăți al unuia dintre state. Legile statului obligă toți cetățenii să accepte bani fiat pentru plată. În consecință, emiterea, circulația și răscumpărarea de monedă electronică fiat are loc conform regulilor legislației naționale, băncilor centrale sau altor autorități de reglementare guvernamentale.
Slide nr. 10
Textul slide: Banii electronici non-fiat sunt o unitate electronică de valoare pentru sistemele de plată non-statale. În consecință, emiterea, circulația și răscumpărarea (schimbul pentru bani fiat) de monedă electronică non-fiat au loc conform regulilor sistemelor de plată nestatale. Gradul de control și reglementare de către autoritățile guvernamentale a unor astfel de sisteme de plată variază foarte mult de la o țară la alta. Adesea, sistemele de plată non-statale leagă banii lor electronici nefiat de cursurile valutare mondiale, dar statele nu asigură în niciun fel fiabilitatea și valoarea reală a unor astfel de unități de valoare.
Slide nr. 11
Textul slide: Este o greșeală să clasificăm mijloacele moderne de accesare a unui cont bancar (carduri de plată bancare tradiționale și Internet banking) drept monedă electronică. În sistemele de plată electronică, conturile bancare sunt utilizate numai la depunerea și retragerea banilor din sistem. În acest caz, se utilizează contul bancar consolidat al emitentului de monedă electronică, și nu cardul sau conturile curente ale utilizatorilor. La emiterea de monedă electronică, banii tradiționali sunt creditați în contul bancar consolidat al emitentului. Atunci când moneda electronică este prezentată pentru răscumpărare, banii tradiționali sunt debitați din contul bancar consolidat al emitentului.
Slide nr. 12
Text slide: De asemenea, cardurile preplătite cu un singur scop (card cadou, card de combustibil, card de transport, card de telefon etc.) nu sunt monedă electronică, deoarece utilizarea unui astfel de instrument de plată nu înseamnă efectuarea unei noi plăți. Plata efectivă se face în momentul achiziționării sau reîncărcării unui astfel de card. Utilizarea acestuia nu generează noi fluxuri de numerar și reprezintă un simplu schimb de informații despre bunurile sau serviciile consumate.
Slide nr. 13
Text diapozitiv: Exemple EPS:
Slide nr. 14
Textul diapozitivului: banii electronici sunt deosebit de folositori și convenabil atunci când efectuați plăți în masă de sume mici. De exemplu, la efectuarea plăților în transport, cinematografe, cluburi, plata utilităților, plata diverselor amenzi, efectuarea plăților pe internet etc. Banii electronici prezintă următoarele avantaje față de numerar: divizibilitate și combinabilitate excelentă - la efectuarea unei plăți nu există nevoia de schimbare; portabilitate ridicată - suma nu este legată de dimensiunile totale sau greutatea banilor, cum este cazul numerarului; costul de emisie foarte scăzut;
Slide nr. 15
Text slide: nu este nevoie să numărați fizic banii, această funcție este transferată instrumentului de stocare sau instrumentului de plată; Este mai ușor decât în cazul numerarului să organizezi securitatea fizică a monedei electronice; momentul plății este înregistrat prin sisteme electronice, impactul factorului uman este redus; la plata printr-un dispozitiv de achiziție fiscalizat, comerciantului este imposibil să ascundă fonduri de impozitare; conservare ideală - banii electronici nu își pierd calitățile în timp; uniformitate calitativă ideală - copiile individuale ale monedei electronice nu au proprietăți unice (cum ar fi zgârieturile pe monede);
Slide nr. 16
Textul slide: Dezavantajele monedei electronice: lipsa unei reglementări legale stabilite - multe state nu s-au hotărât încă asupra atitudinii lor fără ambiguitate față de moneda electronică; în ciuda portabilității excelente, banii electronici necesită instrumente speciale de depozitare și manipulare; ca și în cazul numerarului, dacă purtătorul de monedă electronică este distrus fizic, este imposibilă restabilirea valorii bănești proprietarului; lipsa recunoașterii - fără dispozitive electronice speciale este imposibil să se determine cu ușurință și rapid proprietarul, suma etc.;
Slide nr. 17
Text slide: protecția criptografică înseamnă că protecția sistemelor de monedă electronică nu au încă o istorie lungă de funcționare cu succes; teoretic, părțile interesate pot încerca să urmărească datele personale ale plătitorilor și circulația monedei electronice în afara sistemului bancar; securitate (protecție împotriva furtului, contrafacerii, schimbărilor de denumire etc.) - neconfirmată de circulație largă și istoric lipsit de probleme; Furtul de monedă electronică este posibil teoretic prin metode inovatoare, folosind maturitatea insuficientă a tehnologiilor de securitate.
Slide nr. 18
Text slide: Principalele sisteme de plată create și care fac afaceri în Rusia sunt sistemul WebMoney Transfer și Yandex.Money. Cu ajutorul lor, puteți face o achiziție în aproape orice magazin online. Merită luat în considerare faptul că sistemul WebMoney este mai vechi decât principalul său concurent și, prin urmare, are o popularitate mai mare. Există, de asemenea, plângeri cu privire la designul și comoditatea programului de portofel Yandex.Money. Cu toate acestea, sprijinul unui portal de informații mare înseamnă foarte mult, iar Yandex.Money, fără îndoială, are un viitor strălucit în față. Oleg Kolyamkin „Sistemele electronice de plată ale Rusiei”
Slide nr. 19
Text slide: Sistemul Yandex.Money a fost construit folosind tehnologia PayCash și lansat pe 24 iulie 2002. Inițial, a fost un produs comun, dar pe 30 martie 2007, Yandex a cumpărat cota partenerului și a devenit proprietarul 100% al sistemului de plată. La 14 noiembrie 2002, sistemul Yandex.Money a primit primul certificat bancar specializat din istoria Rusiei pentru sistemul de plată pe internet. La 31 martie 2008, Yandex.Money a făcut o descoperire revoluționară - a introdus o nouă modalitate de a umple portofelul și, cel mai important, de a retrage fonduri - printr-un card bancar. Prima bancă care s-a alăturat proiectului a fost Banca Rusă de Dezvoltare.
Slide nr. 20
Text slide: „Avantajele” sistemului de plată electronică Yandex.Money sunt: ușurința înregistrării în sistem interfață web convenabilă și intuitivă capacitatea de a lucra numai prin interfața web sau de a utiliza portofelul de internet de pe orice computer, după ce l-ai înregistrat anterior pe un dispozitiv portabil de stocare simplitate autorizare și un minim de acțiuni suplimentare în sistem la trimiterea unei plăți (autorizare pe Yandex + parolă de plată) integrarea în sistemul aproape a tuturor magazinelor online, capacitatea de a plăti pentru o gamă largă de servicii, bilaterale relațiile dintre sistem și utilizator cu utilizarea desemnată a unui cont virtual în scopuri personale ale unei persoane, ceea ce elimină practic riscul acțiunilor frauduloase din partea altor utilizatori ai sistemului; de la orice individ
Slide nr. 21
Textul slide: „Dezavantajele” sistemului Yandex.Money pot fi luate în considerare: dificultăți la completarea documentelor pentru transferul bancar de bani într-un cont virtual comision relativ mare pentru retragerea de fonduri din sistemul interzicerea utilizării sistemului pentru activități de afaceri unice- concentrarea monedei pe Federația Rusă și pe rezidenții Federației Ruse
Slide nr. 22
Text slide: 20 noiembrie 1998 - ziua primei tranzacții ar trebui considerată ziua în care a început istoria WebMoney. Proprietarul și administratorul sistemului de plată WebMoney Transfer este WM Transfer Ltd. Dezvoltatorul software-ului de sistem, care oferă și suportul său tehnic până în prezent, este CJSC Computing Powers. Astfel, ideea creării unui nou sistem de plată a apărut în Rusia și aici a fost implementată această idee.
Slide nr. 23
Text slide: Avantajele sistemului sunt: un nivel extrem de ridicat de securitate în sistem, un sistem de arbitraj, multi-valută, internaționalitate (capacitatea de a accesa sistemul, de a retrage și de a depune fonduri din aproape orice țară din lume) dezavantajele sistemului sunt: cerințe ridicate pentru setările de securitate, complexitatea sistemului de recuperare a accesului, interfața sistemului necesită adaptare
Slide nr. 24
Text slide: Piața monetară electronică din Federația Rusă (cifre): De fapt, cifra de afaceri a plăților în sistemele de monedă electronică rusă în 2010 s-a ridicat la 70 de miliarde de ruble (cu 15.267,6 miliarde de ruble de masa monetară conform agregatului M2), 30 de milioane oamenii aveau portofele electronice (aproximativ 21% din populație). Liderii industriei sunt portofelele electronice Yandex.Money și WebMoney - împreună ocupă 90% din piață. În 2011, marca QIWI s-a alăturat celor doi lideri. Conform rezultatelor studiului, printre moscoviții cu vârsta de 18-45 de ani, cele mai cunoscute mărci au fost Yandex.Money (78% dintre respondenți), WebMoney (66%) și QIWI (26%).
Slide nr. 25
Textul slide: Materiale utilizate în pregătire: http://ru.wikipedia.org; http://www.memoid.ru; http://www.roboxchange.com;
Astfel de obligații monetare îndeplinesc următoarele trei criterii: Sunt înregistrate și stocate pe suporturi electronice. Emis de emitent la primirea de fonduri de la alte persoane în valoare nu mai mică decât valoarea monetară emisă. Acceptat ca mijloc de plată de către alte organizații (altele decât emitentul). Criterii
Banii electronici pot fi anonimi și personalizați. Prin natura sa, banii electronici sunt mai aproape de numerar anonim decât de banii personalizați fără numerar. Prezența sau absența anonimatului este asigurată de regulile și mecanismele de circulație a monedei electronice într-un anumit sistem de plată. Anonimat
Utilizarea criptografiei pentru implementarea banilor electronici a fost propusă de David Chaum. De asemenea, oferă mai multe protocoale de criptare și semnătură electronică. El a folosit un algoritm de comunicare confidențială pentru a realiza ascunderea conexiunilor dintre tranzacțiile de retragere și de depozit. Protecție criptografică
Excelentă divizibilitate și combinabilitate; portabilitate ridicată; costul de emisie foarte scăzut; nu este nevoie să numărați fizic banii; este mai ușor de organizat securitatea fizică a monedei electronice; momentul plății este fix, factorul uman este redus; este imposibil să ascundeți fonduri de impozitare; nu este nevoie să numărați, să împachetați, să transportați și să organizați depozitare specială; conservare ideală; uniformitate calitativă ideală; Siguranță. Avantaje
Funcțiile banilor Însăși dezvoltarea relațiilor de piață a necesitat apariția unui singur echivalent de valoare, acționând ca intermediar în schimbul de mărfuri. Acest intermediar a ajuns să se numească bani. Acum să observăm că, întrucât banii nu sunt altceva decât un intermediar în schimb, putem considera că banii sunt tot ceea ce îndeplinește funcțiile banilor. Funcția principală a banilor este aceea de mijloc de circulație, adică. participarea la tranzacțiile cu mărfuri și factori, ceea ce facilitează circulația mărfurilor, serviciilor și factorilor de producție. A doua funcție a banilor este funcția de măsură și contravaloare (a mărfurilor). Acestea. banii pot îndeplini funcția de mijloc de schimb numai dacă toți participanții la piață sunt de acord să accepte bani în schimbul mărfurilor. Aceste două funcții ale banilor sunt funcțiile sale principale și au fost inițial singurele.
Funcții suplimentare ale banilor Dar existența banilor convenabil pentru decontări și depozitare a dus la faptul că banii au dobândit funcția de stocare a valorii, sau funcția de instrument de economisire. Apariția unei funcții de stocare a valorii pentru bani a condus la apariția economiilor. Iar dorința de a folosi economiile în mod profitabil a dus la apariția relațiilor monetare. Dar când a apărut împrumutul, a apărut și plata împrumutului. Și întrucât împrumutul se calculează în bani și plata împrumutului se încasează în numerar, banii primesc o altă funcție - funcția unui mijloc de plată.
Bani fiat (din latinescul fiat decret, instrucțiune, „așa să fie”) bani, mijloc legal, a căror valoare nominală este stabilită, asigurată și garantată de stat prin autoritatea și puterea sa. În același timp, astfel de bani nu au o valoare independentă sau nu sunt proporționale cu valoarea nominală atribuită. Banii fiat nu au garanții de schimb într-o proporție fixă (rata de schimb fixată) pentru un alt lucru (de exemplu, aur). În prezent, majoritatea monedelor naționale sunt fiat, inclusiv dolarul american, euro și alte valute de rezervă. Statul obligă cetățenii să accepte bancnote și monede ca mijloc legal de plată pe teritoriul său. Banii fiat pot exista sub diverse forme: monede, bancnote, bani necash, bani electronici.
Banii fiat electronici sunt exprimați în mod necesar într-una dintre monedele statului și reprezintă un tip de unitate monetară a sistemului de plăți al unuia dintre state. Legile statului obligă toți cetățenii să accepte bani fiat pentru plată. În consecință, emiterea, circulația și răscumpărarea de monedă electronică fiat are loc conform regulilor legislației naționale, băncilor centrale sau altor autorități de reglementare guvernamentale. Banii electronici non-fiat sunt o unitate electronică de valoare pentru sistemele de plată nestatale. În consecință, emiterea, circulația și răscumpărarea (schimbul pentru bani fiat) de monedă electronică non-fiat au loc conform regulilor sistemelor de plată nestatale. Gradul de control și reglementare de către autoritățile guvernamentale a unor astfel de sisteme de plată variază foarte mult de la o țară la alta. Adesea, sistemele de plată non-statale leagă banii lor electronici nefiat de cursurile valutare mondiale, dar statele nu asigură în niciun fel fiabilitatea și valoarea reală a unor astfel de unități de valoare. Banii electronici non-fiat sunt un tip de bani de credit.
Moneda electronică reprezintă obligațiile bănești ale emitentului în formă electronică, care se află pe un suport electronic la dispoziția utilizatorului. Astfel de obligații bănești îndeplinesc următoarele trei criterii: înregistrate și stocate pe un suport electronic, emise de emitent la primirea de fonduri de la alte persoane în sumă nu mai mică decât valoarea bănească emisă, acceptată ca mijloc de plată de către alte persoane (pe lângă emitent) organizaţii.
Natura monedei electronice Termenul „monedă electronică” este relativ nou și este adesea aplicat unei game largi de instrumente de plată care se bazează pe soluții tehnice inovatoare. Consecința acestui fapt este absența unei definiții unice, recunoscute la nivel internațional a monedei electronice, care să definească fără ambiguitate esența sa economică și juridică. Moneda electronică se caracterizează printr-o contradicție internă: pe de o parte, este un mijloc de plată, pe de altă parte, obligația emitentului, care trebuie îndeplinită în bani tradiționali neelectronici. Acest paradox poate fi explicat cu ajutorul unei analogii istorice: la un moment dat, bancnotele erau considerate și ca o obligație care era plătibilă în monede sau metale prețioase. Este evident că în timp, moneda electronică va fi una dintre varietățile formelor de bani (monede, bancnote, bani fără numerar și monedă electronică). De asemenea, este clar că în viitor băncile centrale vor emite monedă electronică, așa cum acum bat monede și imprimă bancnote. O concepție greșită comună este identificarea monedei electronice cu banii care nu sunt numerar.
Moneda electronică, fiind un produs de plată nepersonalizat, poate avea o circulație separată, diferită de circulația bancară a banilor, însă poate circula și în sistemele de plată de stat sau bancare. De regulă, circulația monedei electronice are loc folosind rețele de calculatoare, internet, carduri de plată, portofele electronice și dispozitive care funcționează cu carduri de plată (ATM-uri, terminale POS, chioșcuri de plată etc.). De asemenea, se folosesc si alte instrumente de plata de diverse forme: bratari, brelocuri, blocuri de telefoane mobile etc., care contin un cip de plata special.
Tipuri de monedă electronică Monedele electronice sunt de obicei împărțite în două tipuri: bazate pe carduri inteligente (bazate pe carduri) și bazate pe rețea. Atât primul cât și cel de-al doilea grup sunt împărțite în sisteme anonime (nepersonalizate), care permit operațiuni fără identificarea utilizatorului, și sisteme neanonime (personalizate), care necesită identificarea obligatorie a utilizatorului. De asemenea, ar trebui să se facă distincția între banii fiat electronici și banii electronici non-fiat. Banii fiat electronici sunt exprimați în mod necesar într-una dintre monedele statului și reprezintă un tip de unitate monetară a sistemului de plăți al unuia dintre state. Legile statului obligă toți cetățenii să accepte bani fiat pentru plată. În consecință, emiterea, circulația și răscumpărarea de monedă electronică fiat are loc conform regulilor legislației naționale, băncilor centrale sau altor autorități de reglementare guvernamentale. Banii electronici non-fiat sunt o unitate electronică de valoare pentru sistemele de plată nestatale. În consecință, emiterea, circulația și răscumpărarea (schimbul pentru bani fiat) de monedă electronică non-fiat au loc conform regulilor sistemelor de plată nestatale. Gradul de control și reglementare de către autoritățile guvernamentale a unor astfel de sisteme de plată variază foarte mult de la o țară la alta. Adesea, sistemele de plată non-statale leagă banii lor electronici nefiat de cursurile valutare mondiale, dar statele nu asigură în niciun fel fiabilitatea și valoarea reală a unor astfel de unități de valoare. Banii electronici non-fiat sunt un tip de bani de credit.
Nu sunt monedă electronică 1.Mijloacele moderne de acces la un cont bancar, și anume, cardurile tradiționale de plată bancare (atât cu microprocesor, cât și cu bandă magnetică), precum și Internet banking - În sistemele care efectuează plăți cu monedă electronică, conturile bancare sunt utilizate numai la introducerea și retragerea banilor din sistem. În acest caz, se utilizează contul bancar consolidat al emitentului de monedă electronică, și nu cardul sau conturile curente ale utilizatorilor. – La emiterea de monedă electronică, banii tradiționali sunt creditați în contul bancar consolidat al emitentului. – Atunci când moneda electronică este prezentată pentru răscumpărare, banii tradiționali sunt debitați din contul bancar consolidat al emitentului. 2. Carduri preplătite cu un singur scop, cum ar fi: card cadou, card de combustibil, card de telefon etc. – Folosirea unui astfel de instrument de plată nu înseamnă efectuarea unei noi plăți. Plata efectivă se face în momentul achiziționării sau reîncărcării unui astfel de card. – Dacă utilizarea nu generează noi fluxuri de numerar și este un simplu schimb de informații despre bunuri de consum sau servicii, atunci acest obiect nu poate fi clasificat ca monedă electronică.
Avantajele monedei electronice Banii electronici sunt deosebit de utile și convenabile atunci când efectuați plăți în masă de sume mici. De exemplu, la efectuarea plăților în transport, cinematografe, cluburi, plata facturilor de utilități, plata diverselor amenzi, efectuarea plăților pe internet etc. Procesul de plată cu monedă electronică se realizează rapid, nu sunt cozi, nu este nevoie să dai schimb, banii se deplasează rapid de la plătitor la destinatar. Cel mai corect este să compari banii electronici cu numerar, deoarece circulația banilor necash este neapărat personalizată și sunt cunoscute detaliile ambelor părți. În cazul plăților cu bani electronici, este suficient să cunoașteți detaliile destinatarului banilor.
Banii electronici au următoarele avantaje față de numerar: divizibilitate și combinabilitate excelentă la efectuarea unei plăți nu este nevoie de o portabilitate ridicată, valoarea sumei nu este legată de dimensiunea totală sau de greutatea banilor; cu numerar; costuri foarte mici de emitere a monedei electronice, nu este nevoie să bateți monede și să imprimați bancnote, să folosiți metale, hârtie, vopsele etc. nu este nevoie să numărați fizic banii, această funcție se transferă într-un instrument de stocare sau instrument de plată mai ușor decât în cazul numerarului, pentru a organiza securitatea fizică a banilor electronici, momentul plății este înregistrat de sistemele electronice, impactul factorul uman este redus la plata printr-un dispozitiv fiscalizat de achizitie, este imposibil ca comerciantul sa ascunda fonduri de la impozitare banii electronici nu trebuie socotiti, ambalati, transportati si organizati in spatii speciale de depozitare conservare ideala banii electronici nu isi pierd calitatile de-a lungul timpului uniformitate calitativă ideală copiile individuale ale monedei electronice nu au proprietăți unice (cum ar fi zgârieturile pe monede) protecție de securitate împotriva furtului, contrafacerilor, modificărilor de valori etc., sunt asigurate prin mijloace criptografice și electronice
Dezavantajele monedei electronice: lipsa unei reglementări legale stabilite, multe state nu s-au hotărât încă asupra atitudinii lor neechivoce față de moneda electronică, în ciuda portabilității excelente, moneda electronică are nevoie de instrumente speciale de stocare și circulație, ca în cazul numerarului, în cazul distrugerii fizice a monedei electronice. purtătorul de bani electronici, restabilirea costului monetar pentru proprietar este imposibilă nu există recunoaștere fără dispozitive electronice speciale este imposibil să se determine rapid și ușor ce fel de articol, sumă etc protecția criptografică înseamnă că protejează sistemele de monedă electronică nu au totuși o istorie îndelungată de funcționare cu succes, teoretic, părțile interesate pot încerca să urmărească datele cu caracter personal ale plătitorilor și circulația monedei electronice în afara sistemului bancar securitatea (securitate împotriva furtului, falsificării, modificări ale valorii, etc.) nu este confirmată de circulația pe scară largă. si istoria, furtul de bani electronici este teoretic posibil prin metode inovatoare, folosind maturitatea insuficienta a tehnologiilor de securitate
Problemă În primul rând, nu toată lumea își permite să aibă un card de credit, mai ales în țările fostei URSS, unde nu au fost niciodată utilizate pe scară largă. În al doilea rând, suma care putea fi plătită cu un card de credit a fost limitată de mai jos și a variat de la 1 USD și mai mult. Adică nu a existat posibilitatea de a face microplăți, ceea ce este inacceptabil pentru comerțul electronic. În al treilea rând, pentru fiecare tranzacție, de pe cardul de credit se percepea o taxă de serviciu bancar, care era și ea limitată la o anumită sumă minimă (de exemplu, 2% din sumă, dar nu mai puțin de 0,5 USD). Și, în cele din urmă, în al patrulea rând, cel mai important lucru: numerele cărților de credit au devenit o bucată delicioasă pentru hackerii de orice tip, iar securitatea protocoalelor moderne de internet și a bazelor de date care conțin informații despre utilizatorii de carduri de credit lasă mult de dorit. Aproape în fiecare săptămână primim rapoarte despre piratarea unui alt magazin online și furate de zeci sau chiar sute de mii de numere de card de credit.
Sistemele de monedă electronică sunt un set de portofele sau conturi în care pentru efectuarea plăților se folosesc bani electronici speciali intra-sistem, care sunt cumva corelate cu monedele reale ale lumii. Adică, banii electronici sunt o reprezentare abstractă a unor valori care nu există de fapt (fizic). Cu toate acestea, valoarea acestor bani „abstracti” este garantată de rezervele foarte reale de aur și valută ale băncilor fondatoare.
WebMoney Transfer Poate că pionierul sistemelor de plată electronice rusești poate fi considerat sistemul WebMoney Transfer, situat la A fost creat în 1998 și este un adevărat serviciu WebMoney: puteți cumpăra diverse bunuri din magazinele online, puteți plăti pentru internet, comunicații celulare, satelit TV , jucați la bursă, investiți în proiecte, trageți un împrumut până la urmă. Există mai multe resurse comerciale conectate la sistem care acceptă plăți în această monedă. În cele din urmă, majoritatea sponsorilor online folosesc acest sistem de plată pentru plată. Sistemul WebMoney Transfer are o rețea întreagă de case de schimb valutar din întreaga lume, inclusiv țările CSI și SUA, de unde poți obține bani foarte reali pentru moneda ta virtuală și invers. Dacă nu există un birou de schimb valutar în orașul tău, atunci banii tăi pot fi retrași în zeci de moduri diferite, inclusiv prin transfer bancar sau poștal, prin Western Union și alte metode, despre care poți citi pe site-ul oficial al sistemului.
YandexMoney În ciuda faptului că sistemul ca atare a apărut destul de recent, câștigă rapid avânt și a câștigat deja mai mulți fani. Sistemul YandexMoney se bazează pe sistemul de plată PayCash, la fel de bine cunoscut - un proiect comun al Tavrichesky Bank, Aerospace Equipment Corporation OJSC și al grupului de companii Alkor. Sistemul permite participanților săi să efectueze plăți instant și, cel mai important, private Rețeaua globală de internet În general, sistemul PayCash este o rețea sau un sistem de portofele electronice care sunt conectate între ele prin intermediul unui server central Avantajele sistemului este nivelul de securitate fără precedent oferit de utilizarea algoritmilor RSA cu o lungime a cheii de 1024 de biți, precum și a unei semnături digitale electronice. Conectarea la PayCash este gratuită pentru orice persoană fizică și juridică din sistem se desfășoară în aceleași moduri ca și în serviciile de plată WebMoney Transfer către Rusia din țările SUA, Ucraina și Letonia, ceea ce a făcut posibilă aducerea sistemului la nivel internațional. Puține magazine acceptă încă numerarul digital al acestui sistem, dar uitați-vă doar la OZON.RU - unul dintre cele mai mari și, poate, cel mai faimos magazin online din partea rusă a internetului. Puteți deveni proprietarul unui portofel al acestui sistem de plată pe site-ul unui motor de căutare popular
KreditPilot Compania KreditPilot.com a fost fondată în 1999. Sistemul nu este foarte cunoscut, mai ales în imbracamintea vastei noastre Patrie Mamă, unde cărțile sale nu au fost niciodată văzute, totuși, de-a lungul timpului, câștigă din ce în ce mai multă popularitate și un număr tot mai mare de magazine sub aripa sa. Pentru a deveni membru al acestui sistem, trebuie să cumpărați un card CreditPilot. Folosind acest sistem, fiecare participant va putea să facă cumpărături în magazinele online, să își plătească pentru comunicațiile mobile, să își încarce contul la un furnizor de internet sau să plătească pentru serviciile companiilor de telecomunicații. O listă a tuturor magazinelor este furnizată pe site-ul oficial al sistemului. În plus, în majoritatea magazinelor incluse în lista acestui sistem poți obține o reducere bună la achiziția ta. Dezavantajul sistemului este că funcționează numai pe teritoriul Federației Ruse. Puteți comanda un card și puteți afla mai multe detalii la reprezentanța oficială a sistemului
Rapida Organizatorul sistemului de plată este SRL „Rapida Internet Payment System”, care reprezintă sistemul în lucrul cu clienții. „Rapida” este un sistem specializat care este în esență foarte asemănător cu CreditPilot. Totul este la fel: cumperi un card de sistem și începi să te plimbi prin magazinele electronice care susțin acest sistem în căutarea produselor potrivite și a reducerii maxime, care se acordă și utilizatorilor acestui sistem. Serviciul de plată al sistemului este disponibil participanților non-stop și pe tot parcursul anului prin internet sau prin telefon. Dezavantajul sistemului este în continuare același: funcționează numai pe teritoriul Rusiei, iar pentru a se alătura rândurilor sale trebuie să achiziționați un card „Rapida”. Puteți obține mai multe informații pe site
E-gold Și, în cele din urmă, să ne uităm la unul dintre sistemele de plată străine, foarte popular în comunitatea rusă care face bani. E-Gold este un sistem internațional de plată ale cărui fonduri sunt evaluate în metale prețioase: argint, aur, platină și paladiu. Această caracteristică face ca E-Gold să fie deosebit de eficient pentru efectuarea plăților internaționale, deoarece conturile de utilizator nu sunt legate de nicio monedă națională și nu se pot deprecia ușor. Sistemul de plată E-Gold a început să funcționeze în 1996 și în acești șapte ani au fost deschise aproximativ 100 de mii de conturi, cu o cifră de afaceri zilnică de aproximativ $. Principalele avantaje ale sistemului de plată E-gold sunt că este internațional și toți participanții săi sunt membri egali ai sistemului. În plus, mulți sponsori străini au început să folosească E-gold ca instrument de plată. Acest lucru face mai ușor să primiți bani din străinătate. Oricand, iti poti retrage banii din sistem sub forma de metale pretioase (aur, platina etc.), ii poti schimba cu una dintre monedele lumii sau pe WebMoney printr-unul dintre casele de schimb valutar. Site-ul oficial al acestui sistem de plată în limba engleză se află la adresa. În segmentul rus al rețelei, există multe site-uri în limba rusă care descriu în detaliu atât sistemul în sine, cât și procedura de înregistrare.
Literatură 1. Afonina, S. V. Bani electronici [Text]: manual. indemnizatie / S.V. Afonina. - St.Petersburg. [etc.]: Peter, p. 2.Genkin, A.S. Planet of WEB-money [Text]: monografie / A. S. Genkin. - M.: Editura Alpina, p. 3. Glotov, V.S. Tehnologii Internet și comerț electronic: economie, drept, software / V. S. Glotov, D. V. Shalatov; ed. S. A. Glotova; Centrul pentru Drepturile Omului și Protecția Drepturilor Consumatorului din Rusia. stat comerț și economie universitate [etc.]. - Ed. a II-a, revizuită. si suplimentare - M.: Inginer, p. 4.Ivanova, N.V. Securitatea informațiilor sistemelor electronice de plată: manual / N. V. Ivanova, O. Yu. Feder. agentie de cale ferata transport, Sankt Petersburg stat Universitatea de Comunicații - Sankt Petersburg: PGUPS, p. 5. Kochergin, D.A. Bani electronici: manual / D. A. Kochergin. - Moscova: Market DS Corporation, p. 6.Sisteme de plată și decontare: PRS / Centru. Bank Ross. Federaţie. - M.: Prime-TASS. - Vol. 25: Directiva 2009/110/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 16 septembrie 2009 privind organizarea, funcționarea și supravegherea prudențială a instituțiilor de monedă electronică, de modificare a Directivelor 2005/60/CE și 2006/48/CE/O. Gresvik , H. Haare p. 7. Bani electronici și plăți mobile: enciclopedie / [Martynov V.G.]. - M.: KnoRus, p. 8. Bani electronici și plăți mobile. Enciclopedie. – M.: KnoRus, TsIPSiR, – (Seria: Biblioteca Centrului de Cercetare a Sistemelor de Plăți și Decontărilor) 9. Moneda electronică și societatea de rețea deschisă [Text]: [Trad. din engleză] / M. Yamaguchi, Y. Omori, K. Shimada, S. Higashi; ]Cercetare Institutul HITACHI. - M.: [b. i.], p. 10.Sisteme electronice de plată [Text]: manual. manual / L. P. Davidenko, I. P. Leontyeva, S. V. Smolyaninov, A. A. Shangin; Ministerul Educatiei Ros. Federația, Sankt Petersburg. stat Universitatea de Economie și Finanțe, Dept. bani si preturi. hârtii - St.Petersburg. : Editura Sankt Petersburg. stat Universitatea de Economie și Finanțe, p.
Obiective:
- Educational: dați conceptul de „bani electronici”.
- Dezvoltare:învață să faci cumpărături în magazinele online
- Educarea:Împreună cu copiii, dezvoltați o atitudine față de bani, inclusiv banii electronici
Echipament:
- calculatoare personale cu acces la Internet, sistem de testare Itest Client;
- calculatorul profesorului Itest Server;
- proiector multimedia;
Instruire și fișe:
- fișe de lucru cu sarcini pentru munca independentă;
- atelier electronic;
Planul lecției:
- Învățarea de materiale noi.
- Lucrarea practică nr. 1
- Lucru independent în fișe de lucru
- Lucrul cu o tablă interactivă, lucru independent în foi de lucru
- Lucrarea practică nr. 2
- Rezumatul lecției.
- Teme pentru acasă.
În timpul orelor
1. Studierea materialelor noi.
Buna baieti! Și vreau să decideți singur tema lecției de astăzi. Atentie la ecran.
Video.
Deci, care crezi că este subiectul lecției noastre?
(Copiii răspund la întrebare)
Așa e, astăzi vom vorbi despre bani, dar nu despre bani obișnuiți, ci despre bani electronici. De aceea subiect lecția noastră Bani electronici. (Slide „Bani electronici”).
Nu știu despre voi, dar de multe ori am auzit oameni spunându-mi că banii de pe internet sunt periculoși, nesiguri, ilegali, că nu există deloc și că tot acest subiect a fost inventat de americani.
Mai recent, ne-am familiarizat cu VISA, MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS și altele. Așadar, în timp ce aveam mari dificultăți în a stăpâni cardurile de plastic și abia ne dăm seama că stocarea banilor în numerar sub pernă era opțiunea fără margini, lumea a făcut un pas și mai departe și ne-a nedumerit cu un fenomen atât de complet de neînțeles precum banii electronici sau digitali.
Știți, 9 din 10 oameni din Rusia astăzi (conform sondajelor de opinie ale oamenilor, în special persoanelor în vârstă) nu folosesc bani electronici?
Întrebare: „De ce crezi că majoritatea oamenilor preferă banii în numerar?”
Slide „Motive care împiedică utilizarea banilor electronici”
Lipsa unui computer personal, sau ai unul, atunci ti-e frica de el si tine-l mai mult pentru mobila.
Portofelele de computer și tot felul de lucruri exotice sub formă de bani digitali nu sunt pentru tine.
Nu există timp pentru procedura de utilizare a banilor electronici.
Neștiind ce este.
Termeni specifici. Chiar dacă oamenii merg pe site-urile sistemelor de plată online, sunt speriați de moarte de cuvintele care apar acolo în descrierea laturii tehnice a utilizării acestor servicii: autorizare, activare, interfata web, cont...
Prin urmare, scopul lecției noastre nu este doar să învățăm ce sunt banii electronici, să înțelegem dezavantajele și avantajele acesteia, ci și să învățăm cum să faceți cumpărături în magazinele online folosind bani electronici.
Intrebare: " Crezi că se poate spune că folosirea unui card de plastic înseamnă folosirea banilor electronici?”
O concepție greșită comună este identificarea banilor electronici cu bani fără numerar .
Termenul „bani electronici” este înțeles în mod eronat ca fiind carduri bancare tradiționale.
Caracteristici distinctive ale efectuării plăților folosind „bani electronici” de la efectuarea tranzacțiilor cu carduri bancare tradiționale: decontările pentru tranzacțiile efectuate cu carduri bancare se efectuează fără numerar, adică prin bănci, iar în cazul utilizării „monei electronice” - decontări sunt efectuate ocolind sistemul bancar.
Să încercăm să definim banii electronici. ( Copiii raspund)
Acum să-l găsim pe Internet și să comparăm dacă ați dat definiția corect (căutați o definiție pe Internet)
2. Lucrarea practică nr. 1 „Folosirea motorului de căutare Yandex”.
Definiție.
Bani electronici - sunt obligațiile bănești ale emitentului în formă electronică, care se află pe un suport electronic la dispoziția utilizatorului.
6. Concluzii și sugestii.
„Banii sunt cel mai important instrument pentru gestionarea vieții tale, iar banii electronici vor fi în viitorul apropiat una dintre cele mai importante componente ale întregului mecanism. Fie că studiezi astăzi, îl stăpânești și mâine deții acest mecanism, fie pierzi rapid și fără speranță toate pârghiile de control și pierzi toate oportunitățile de a-ți direcționa munca cu bani în beneficiul tău. Cu ritmul actual de dezvoltare, în cinci până la zece ani în această chestiune vei arăta ca un Neanderthal care a pus mâna pe un televizor...”
7. Tema pentru acasă.
Găsiți informații despre următoarele în surse.
bani electronici Fiat
- PayPal
- PrivatePay
- Visa Cash
- Mondex
electronic non-fiat
- WebMoney
- Bani Yandex
- Bani RBK
- Rapida
- EasyPay
Literatură.
- Ziarul educațional și metodologic „Informatică” // Nr. 4 / 2011
- http://wiki.linuxformat.ru/index.php/LXF113-114:iTest
- en.wikipedia.org
- www.moneytimes.ru
- dic.academic.ru› Dicţionar de economie şi drept. – 2005
- Știri ale Universității de Stat de Economie și Economie din Sankt Petersburg: „Forme electronice de bani și noi tipuri de sisteme de plată” S. A. Belozerov