7.3. Circumstanțele de risc și evenimentul asigurat
La încheierea unui contract de asigurare, starea obiectului este determinată de către asigurător în funcție de o serie de caracteristici. Sunt luate în considerare semnele care au un impact semnificativ asupra stării obiectului asigurator. Acestea sunt observate și înregistrate de către asigurător. Procesul de monitorizare și contabilitate se numește înregistrarea riscului. Factorii care determină înregistrarea riscului pentru o anumită populație de risc sunt circumstanțele de risc. Ele sunt inerente acestui obiect de asigurare si sunt considerate componente, sau semne de risc. Orice risc poate fi considerat ca un set de circumstanțe riscante.
Alocați circumstanțe de risc obiective și subiective. Circumstanțele obiective de risc reflectă o abordare obiectivă a realității și nu depind de voința și conștiința oamenilor. Circumstanțele de risc subiectiv reflectă un tip de conexiune care ignoră o abordare obiectivă a realității și depinde de puterea de voință și de conștiința oamenilor în procesul de cunoaștere a realității obiective. La încheierea unui contract de asigurare, asigurătorul ia în considerare atât circumstanțele de risc obiective, cât și subiective. În unele cazuri, la încheierea unui contract de asigurare, asigurătorul selectează circumstanțe riscante. Toate circumstanțele riscante, luate în unitatea și interacțiunea lor, determină starea, care se numește situatie de risc. Caracterizează starea naturală a obiectului asigurat și mediul în care se află acest obiect.
Circumstanțele de risc sunt condițiile pentru implementarea (realizarea) riscului. Pe baza circumstanțelor riscante se calculează prima de asigurare, care este prezentată pentru plata către fondul de asigurări. Sarcina asigurătorului este de a colecta și analiza informații care caracterizează circumstanțe de risc semnificative. Rezultatele obținute sunt luate în considerare printr-un sistem de reduceri și reduceri (suprataxe) ca procent sau sume ferm fixate la prima de asigurare calculată pentru setul de bază de circumstanțe de risc.
Circumstanțele de risc vă permit să evaluați posibilitatea apariției acestui eveniment în viitor. Una sau mai multe circumstanțe de risc conduc la realizarea riscului, adică implică producerea unui eveniment asigurat. Fiecare fenomen are relații cauzale interdependente. De obicei, un eveniment asigurat are loc sub influența mai multor motive. Este dificil de identificat cele mai importante, adecvate și necondiționate motive pentru apariția unui anumit eveniment asigurat. Realizarea riscului înseamnă producerea unui eveniment asigurat.
Un eveniment asigurat poate avea loc în legătură cu unul sau mai multe obiecte de asigurare dintr-un anumit agregat de asigurare. Un eveniment asigurat în raport cu un set de obiecte de asigurare duce la cumul de risc, i.e. prezintă un risc catastrofal.
Este necesar să se facă distincția între un eveniment asigurat și un eveniment asigurat. Prin evenimentul asigurat se intelege paguba potentiala adusa obiectului asigurarii. Posibilitatea ipotetică realizată de a produce pagube obiectului asigurării înseamnă evenimente asigurate. Consecințele unui eveniment asigurat se exprimă prin distrugerea completă sau deteriorarea parțială a obiectului asigurat. Evenimentele asigurate nu includ evenimentele care, deși au produs pagube, nu contravin ciclului tehnologic normal din procesul de producție. Prin urmare, în termenii contractului de asigurare, este necesar să se formuleze mai exact definițiile evenimentelor care sunt incluse în sfera răspunderii asigurătorului. De exemplu, atunci când vă asigurați împotriva perioadelor de nefuncționare în producție, ar trebui să fie indicat de la ce timp de nefuncționare, ce a cauzat. În plus, termenii contractului de asigurare de aici trebuie să ia în considerare daunele materiale cauzate de timpul de nefuncționare ca o realizare a riscului.
7.4. Caracteristicile generale ale dezastrelor naturale,
accidente industriale majore și dezastre
În fiecare an, dezastrele naturale care au loc în diferite regiuni ale țării, accidentele industriale, accidentele în sistemele energetice municipale ale orașelor provoacă distrugeri pe scară largă, moartea oamenilor și pierderi mari de valori materiale. Despăgubirea pagubelor materiale cauzate de dezastre naturale, accidente industriale și catastrofe este una dintre sarcinile principale ale asigurătorului.
Dezastrele naturale pot fi foarte diverse în ceea ce privește natura producerii lor și daunele cauzate. Acestea includ: cutremure, erupții vulcanice, inundații și inundații, tsunami, incendii masive (pădure, turbă etc.), alunecări de teren, curgeri de noroi, uragane, furtuni, tornade etc. Un grup special este format din accidente și dezastre provocate de om. cauzate de efecte nocive tehnosferă. Se pot distinge surse potențiale de accidente și catastrofe tehnologice: întreprinderi din complexul de combustibil și energie, industria metalurgică, chimică și microbiologică. Industriile potențial periculoase stau la baza complexului economic național al țării, determinând progresul științific și tehnologic. Este greu să le separăm de locurile în care locuiesc oamenii, sunt concentrate în puncte geografice limitate.
Factorii de pericol sporiți includ o creștere a densității comunicațiilor de transport pe uscat, în apă și în aer. Principalele volume de mărfuri inflamabile, explozive și otrăvitoare sunt transportate în cele mai dezvoltate regiuni industriale: acestea sunt traversate de cele mai mari conducte de gaze și produse petroliere.
În atenția asigurătorului ar trebui să fie factorul uman. Acest factor este de o importanță deosebită în industria energiei nucleare. Probabilitatea unui accident la o centrală nucleară din cauza sistemului de control și a factorului uman ajunge la 60% (40% se datorează imperfecțiunii sistemelor tehnice). Împătrunderea strânsă a factorilor de risc naturali și provocați de om necesită o evaluare profundă de expertiză a asigurătorului și cunoștințe profesionale speciale
Cutremurele rezultate din tremurături și vibrații ale suprafeței pământului din cauza proceselor tectonice sunt cele mai periculoase și mai distructive dezastre naturale. Energia de mare forță distructivă generată în timpul cutremurelor se răspândește de la sursa cutremurului sub formă de unde seismice, al căror impact asupra clădirilor și structurilor duce la deteriorarea sau distrugerea acestora. Puterea și natura unui cutremur sunt caracterizate de intensitatea energiei de pe suprafața pământului, măsurată pe o scară de douăsprezece puncte. Cutremurele puternice (6-7 puncte) duc la deteriorarea și distrugerea clădirilor, structurilor și utilităților, în timpul construcției cărora nu au fost prevăzute măsuri antiseismice. Rănirile și decesele persoanelor care se găsesc în zona cutremurelor apar ca urmare a deteriorarii sau distrugerii clădirilor, incendiilor, inundațiilor și altor cauze. Cutremurele pot acoperi suprafețe mari.
Cutremurele din Așgabat în 1948 și Tașkent din 1966 au avut consecințe catastrofale - cea mai mare parte din Așgabat și o parte semnificativă a acestuia au fost distruse. Tașkent, sute de mii de locuitori au avut de suferit. Pe 7 decembrie 1988, în Armenia a avut loc un cutremur catastrofal. A acoperit o zonă cu un diametru de 80 km cu o putere de peste 8 puncte la epicentru. Orașul Spitak și majoritatea orașelor Leninakan și Kprovakan au fost complet distruse, 58 din 400 de sate au fost complet distruse, aproximativ 100 au fost grav avariate. Peste 25 de mii de oameni au murit, aproximativ o jumătate de lămâie și-au pierdut casele. Sute de clădiri rezidențiale, școli, clădiri și structuri publice și industriale au fost distruse, 40 km de cale ferată, drumuri au fost avariate, sistemele de susținere a vieții au fost dezactivate - orașele și-au pierdut iluminatul, alimentarea cu apă, alimentarea cu electricitate și căldură. Pierderile s-au ridicat la peste 8 miliarde de ruble. in 1988 preturi. În timpul cutremurelor, în munți au loc alunecări de teren și avalanșe.
Cutremurele subacvatice - tsunami-urile sunt valuri oceanice gigantice care apar brusc și se mișcă cu viteză mare. La apropierea de țărm se formează puțuri de apă cu o înălțime de 5-10 m sau mai mult.Instrumentele moderne seismice și hidroacustice fac posibilă detectarea tsunami-urilor în doar câteva ore.
inundații- inundarea suprafețelor mari rezultate din inundarea râurilor în timpul inundațiilor și inundațiilor, ploilor abundente, blocajelor de gheață ale râurilor, topirea abundentă a zăpezii în munți și alte motive. Inundațiile provoacă distrugerea clădirilor, structurilor, erodarea tronsoanelor de drum, deteriorarea structurilor hidraulice și rutiere. Când subsolul și etajele întâi ale clădirilor sunt inundate, echipamentele, unitățile, proprietățile etc. devin inutilizabile sau se defectează. De la inundația din iulie-august 1988 din Bangladesh, de exemplu, aproximativ 600 de mii au fost complet distruse și până la 1,5 milioane de case au fost avariate, 30 de mii de km. drumuri, peste 25 de milioane de oameni au rămas fără adăpost. Au fost epidemii de boli gastrointestinale.
Explozii- eliberare extrem de rapidă de energie datorită schimbării bruște a stării unei substanțe explozive sau inflamabile. În timpul unei explozii, apare adesea o undă de șoc sau de explozie, care duce la distrugeri suplimentare. În unele cazuri, valul de explozie este însoțit de incendii. Apariția exploziilor este asociată cu factori naturali și provocați de om. Factorul tehnogen leagă apariția exploziilor (de exemplu, cazane cu abur, echipamente chimice etc.) cu activitate economică persoană. Într-un număr de cazuri, exploziile sub influența unui factor cauzat de om sunt explicate prin încălcarea reglementărilor de siguranță, moduri tehnologice de funcționare a echipamentelor, management defectuos și iresponsabilitate.
Ieșirea apei subterane- ieșirea apelor lire la suprafața pământului, cauzată de îndesarea excesivă a solului. Poate fi bruscă, intermitentă și constantă. Brusc apare ca urmare a unei inundații sau a apei mari care a trecut prin apropiere, periodic, de regulă, din cauza inundațiilor sau inundațiilor regulate, permanent - apare de obicei în zona unui canal de irigare, lac artificial, rezervor, etc. Eliberarea bruscă a apelor subterane provoacă pagube materiale importante proprietății, inundate și distruse subsoluri, fundatii, utilitati subterane. Eliberarea bruscă a apei subterane este unul dintre cele mai frecvente evenimente asigurate.
grindină- una dintre cele mai frecvente dezastre naturale. Este o precipitație atmosferică sub formă de formațiuni de gheață de diferite dimensiuni și forme. Provoacă daune semnificative culturilor și animalelor (în special pe pășunile îndepărtate, provocând moartea animalelor tinere și adulte), sere, linii de comunicație.
Secetă- un dezastru natural caracterizat printr-o lipsă prelungită de umiditate în aer și sol. Provoacă cele mai multe daune agricultură. Se observă în diferite perioade ale anului, de care depinde amploarea pierderilor. În funcție de cantitatea de precipitații din timpul sezonului de vegetație a culturilor, secetele sunt împărțite în puternice, medii și slabe: în caz de puternice - nu cade mai mult de 50% din norma de precipitații; în medie - 50-75%; la slab - mai mult de 75%.
Taparea solului- compactarea solului sub acțiunea sarcinii externe sau a greutății proprii. Apare ca urmare a dezghețului solului înghețat, vibrații și alte cauze. Mărimea tasării suprafeței cauzată de tasarea solului poate ajunge la 2 m. Este adesea însoțită de formarea de fisuri, ducând la pierderea structurală a proprietății. Se referă la numărul de evenimente asigurate.
incendii- un dezastru natural rezultat din arderea spontană, descărcări de trăsnet, accidente industriale, încălcarea reglementărilor de siguranță și alte motive. Incendiile distrug clădirile, structurile, echipamentele și alte bunuri materiale. Dacă este imposibil să ieșiți din zona de incendiu de la arsuri de diferite grade sau de la otrăvirea cu produse de ardere, apar răniri și decese. Sunt incendii aproape, turbă, puțuri de petrol, în orașe și orașe etc.
Incendiile în orașe și orașe apar din diverse motive: în caz de încălcare a regulilor Siguranța privind incendiile; din cauza funcționării defectuoase a echipamentelor electrice și cablajului; de la autoaprinderea substanţelor combustibile şi dintr-o serie de alte motive. Cu măsuri întârziate și premature de stingere a incendiilor, incendiile individuale se pot transforma în incendii masive. Răspândirea incendiului în orașe și orașe depinde de rezistența la foc a clădirilor, condițiile meteorologice, puterea și direcția vântului etc.
O analiză a evaluărilor experților arată o relație de cauzalitate între incendiile majore și gradul de responsabilitate sau iresponsabilitate a participanților la incident (accident la centrala nucleară de la Cernobîl în 1986)
Furtuni, uraganele, furtunile sunt mișcarea maselor de aer cu viteză mare, apărute în zona cicloanelor și la periferia anticiclonilor extinși. Din acțiunea vântului, atingând viteze de peste 100 km/h în timpul furtunilor și uraganelor, clădirile sunt distruse, copacii sunt sparți, liniile electrice și comunicațiile sunt deteriorate, se formează nisip și zăpadă, iar teritoriile sunt inundate cu apă. Oamenii sunt răniți din cauza resturilor de clădiri și structuri deteriorate sau distruse, de obiecte solide care zboară cu viteză mare, copaci etc.
avalanșe de zăpadă, derivele apar ca urmare a ninsorilor abundente. Cu zăpadă abundentă, funcționarea normală a tuturor tipurilor de transport este perturbată, activitatea de productie instalații industriale, de utilități și energie și alte instalații. Scăderile brusce de temperatură în timpul zăpezii duc la înghețarea firelor și a suporturilor liniilor aeriene de transmisie a energiei electrice și de comunicații, a drumurilor și a instalațiilor de transport. Avalanșele de zăpadă care apar în munți, pe drum, pot adormi cu zăpadă și pot distruge clădiri, structuri și chiar sate întregi. Deci, de exemplu, ca urmare a ninsorilor abundente din Georgia în ianuarie 1987, grosimea stratului de zăpadă în unele zone a ajuns la 5 m, zăpadă s-a produs în munți. Ca urmare a zăpezii și avalanșelor, peste 350 km de drumuri, aproximativ 200 km de linii electrice de înaltă tensiune au fost dezactivate, structurile de inginerie și comunicațiile au fost avariate. Sub zăpadă erau case, așezări.
Cursuri de noroi, alunecări de teren, cade de munte capabile să provoace blocaje mari și prăbușiri ale automobilului și căi ferate, distrugerea clădirilor și structurilor, așezărilor, inundarea teritoriului, deteriorarea și moartea oamenilor, Cursurile de noroi apar în canalele râurilor de munte, în timp ce nivelul apei din râu crește brusc cu un conținut ridicat de piatră, nisip, fragmente de rocă, nămol Se prăbușește muntele, alunecările de teren sunt un amestec (prăbușire) de-a lungul versantului munților sau dealurilor de mase de stânci
Accidente majore care apar la instalațiile industriale și de altă natură, în ceea ce privește cantitatea de distrugeri și victime umane, precum și natura consecințelor, pot fi foarte grave, comparabile cu impactul armelor moderne. Un accident se caracterizează printr-o oprire bruscă sau întrerupere a procesului de producție la o instalație industrială, transport, având ca rezultat deteriorarea sau distrugerea bunurilor materiale. Într-o serie de cazuri, accidentele provoacă explozii, incendii și pot avea consecințe catastrofale pentru distrugerea clădirilor și structurilor, contaminarea radioactivă sau chimică a unor suprafețe mari și moartea oamenilor.
Mai ales periculoase sunt accidentele de la centralele nucleare, unde distrugerea centrale electrice(reactoarele) cu combustibil nuclear poate duce nu numai la contaminarea cu radiații a unor suprafețe mari cu consecințe greu de prezis, ci și la formarea unei unde de șoc.
Eliminarea consecințelor accidentelor industriale și dezastrelor naturale necesită implementarea unui set de măsuri organizatorice, inginerești și alte măsuri, care în practica lucrărilor de asigurare se numesc costuri de salvare a proprietății și sunt rambursate din fondul de asigurări.
La evaluarea inter pares de risc, asigurătorul, în primul rând, trebuie să identifice acele instalații de producție, accidente la care pot duce la distrugeri mari, vătămări ale oamenilor și contaminarea teritoriului. Astfel de instalații includ centrale nucleare, întreprinderi asociate cu producția, depozitarea, prelucrarea produselor petroliere și a altor substanțe și materiale explozive și inflamabile, instalații din industria chimică, mine, mine, precum și baraje, baraje, rezervoare. Pentru fiecare dintre aceste obiecte este necesar să se elaboreze variante specifice ale posibilelor accidente pentru acesta și să se stabilească amploarea consecințelor.
Este posibil să se evalueze situația cu dezastrele naturale, deoarece predestinația, frecvența, timpul sau locul producerii acestora sunt cantități probabilistice. Pentru a face acest lucru, apelați la clasificarea accidentelor, catastrofelor și dezastrelor naturale. În același timp, caracteristicile de clasificare sunt legate de valoarea tarifelor și de mărimea fondului de asigurare. În practică, ele recurg la gradare în ceea ce privește cantitatea daunelor cauzate și cantitatea) de resurse necesare pentru eliminarea consecințelor. O astfel de gradare poate fi realizată pe teritoriu (orizontal) și prin pagube materiale, pierderi de populație, impact asupra mediu inconjurator(vertical). Clasificarea face posibilă formalizarea informațiilor despre o catastrofă sau un dezastru natural, pentru a reduce întreaga varietate a diferitelor manifestări la mai multe situații tipice.
Colectarea, sistematizarea și centralizarea datelor privind starea industriilor potențial periculoase, crearea unei bănci de date cu privire la faptele și circumstanțele manifestării forțelor distructive ale naturii permit asigurătorului să determine gradul de pericol pentru fiecare regiune și nivel admisibil riscul, tariful adecvat și resursele fondului de asigurare.
CAPITOLUL 8. ASIGURARE DE PROPRIETATE
Asigurarea de bunuri este o ramură a asigurărilor în care obiectul relațiilor de asigurare este proprietatea tipuri variate. Scopul său economic este compensarea prejudiciului cauzat de un eveniment asigurat. Asigurarea de proprietate include: - asigurare de transport pe apa; - asigurare transport aerian; - asigurare de marfa; - asigurarea altor bunuri; - asigurarea riscurilor financiare. Obiectul asigurării poate fi bunuri care sunt proprietatea asiguratului sau care se află în posesia, folosința și dispoziția acestuia. Asigurătorii nu sunt doar proprietarii proprietății, ci și legali și indivizii responsabil pentru siguranța acestuia. Asigurarea de bunuri (N.S.) se deosebește de asigurarea de persoane, în care relația dintre asigurător și asigurat nu are legătură cu nicio proprietate, și de asigurarea de bunuri, în care relații apar, de regulă, cu privire la utilizarea anumitor bunuri, dar conținutul acestora. nu depinde de valoarea acestei proprietăți. Asigurarea de proprietate protejează interesele asiguraților asociate cu deținerea, utilizarea, eliminarea, proprietatea și inventarul. Tipurile tradiționale și stăpânite de asigurări de proprietate includ: - asigurări agricole (culturi și animale); - asigurare de transport; - asigurarea bunurilor cetăţenilor; - asigurarea proprietății întreprinderilor cu diferite forme de proprietate; - asigurare de incendiu. Următoarele interese imobiliare pot fi asigurate printr-un contract de asigurare a proprietății:- riscul pierderii (distrugerii) lipsei sau deteriorarii anumitor bunuri (articolul 930 din Codul civil); riscul răspunderii pentru obligații care decurg ca urmare a vătămării sănătății sau proprietății altor persoane, precum și răspunderea în baza contractelor - riscul răspunderii civile; risc de pierdere din activitate antreprenorială ca urmare a încălcării obligațiilor acestora de către contrapărțile întreprinzătorului sau a modificării condițiilor acestei activități din cauza unor împrejurări independente de voința întreprinzătorului, inclusiv riscul de a nu primi venitul așteptat - risc antreprenorial.
P x \u003d G sp X,
Unde P x este plata de asigurare percepută pentru termenul X al contractului de asigurare; Г cn - plata anuală de asigurare (rub); X este durata contractului (luni).
8.1. Clasificarea asigurărilor de proprietate
În scopul asigurării proprietății, se obișnuiește să se clasifice în funcție de tipurile de entități de care aparține: a) proprietatea întreprinderilor industriale; b) proprietatea întreprinderilor agricole; c) proprietatea cetăţenilor. Compoziția proprietății întreprinderilor industriale:- cladiri, structuri, constructii in curs, vehicule, utilaje, utilaje, stocuri, obiecte de inventar și altele aparținând întreprinderii (contract principal); - proprietatea intreprinderilor acceptate la comision, la depozitare, la prelucrare, reparare, transport etc. ( contract suplimentar); - animale de fermă, animale de blană, păsări de curte, culturi. Un contract de asigurare a bunurilor sau a întreprinderii poate fi încheiat la valoarea sa integrală sau la o anumită cotă (%) din această valoare, dar nu mai puțin de 50% din valoarea obișnuită a proprietății. Contract de construcție în curs - nu mai puțin decât soldul datoriilor la împrumuturile acordate pentru construirea lor. În asigurările de bunuri se adoptă următoarele limite pentru aprecierea valorii acesteia: a) pentru mijloace fixe - valoarea contabilă maximă, dar nu mai mare decât costul de înlocuire în ziua decesului acestora; b) pentru capital de lucru - costul efectiv la prețuri medii de piață, de vânzare. Indemnizația de asigurare se plătește pentru toate bunurile pierdute și indiferent de locație în momentul pierderii sau daunei. Asigurarea proprietății întreprinderilor agricole. Componența întreprinderilor agricole. - recoltarea culturilor agricole; - animale de fermă, păsări de curte, iepuri, albine, animale de blană; - cladiri si structuri, materii prime si materiale, plantatii perene. Eveniment asigurat – pentru o cultură este decesul ca urmare a secetei, inundațiilor, înghețului, grindinii, averselor, furtunii, uraganului, curgerii de noroi; pentru animale - moarte, sacrificare forțată, boli infecțioase, incendiu, accident de dezastre naturale. Valoarea prejudiciului în caz de deces sau deteriorare a culturilor agricole este determinată de costul pierderilor cantitative de recoltă, calculat la costul unei culturi la 1 hectar în medie pe ultimii 5 ani și anul acesta la prețurile de achiziție de stat curente. La moartea vitelor, prejudiciul se determină din valoarea lor contabilă, luând în considerare amortizarea în ziua decesului. Asigurare de proprietate pentru persoane fizice. Prin proprietatea cetățenilor se înțelege mobilierul de uz casnic, obiectele de uz casnic și obiectele de consum utilizate în gospodăriile personale și destinate satisfacerii nevoilor gospodărești și culturale ale familiei în temeiul dreptului de proprietate personală. În asigurările de bunuri ale cetățenilor se disting următoarele grupe de obiecte de asigurare: 1. clădiri, 2. mobilier pentru locuință, 3. animale, 4. vehicule. Proprietatea locuintei este acceptata pentru asigurare in suma declarata de asigurat. Suma asigurată prin contractul principal nu poate depăși valoarea bunurilor gospodărești (inclusiv amortizarea) în cadrul prețului pieței.Asigurare Dacha, în ciuda faptului că această procedură nu a câștigat încă suficientă popularitate în rândul proprietarilor de cabane de vară, are diferite tipuri, permițându-vă să o alegeți pe cea tip de asigurare care le convine cel mai mult. Prin urmare, este important să știți ce soiuri sunt. În plus, este extrem de important ca proprietarii de cabane de vară să înțeleagă singuri procedura în cazul unui eveniment asigurat, deoarece adesea o persoană în astfel de situații este pierdută și nu știe cum să se comporte corect. Despre diferittipuri de asigurare, precum și algoritmul de comportament în cazul unui eveniment asigurat vor fi discutate mai jos.
Tipuri de asigurare
A sublinia tipuri de asigurare
posibil după diferite criterii. Să începem cu două tipuri de asigurări - în funcţie de complexitatea procedurii de asigurare. Primul fel are procedura de înregistrare simplificată- numit si "asigurare cutie"
- se foloseste mai ales pentru cabane de vara ieftine, cu cladiri standard simple. Avantajele unei astfel de asigurări sunt simplitatea înregistrării sale: în special, nu este nevoie să aduceți un reprezentant al companiei de asigurări la loc pentru a evalua proprietatea. Casa de țară este estimată aproximativ, conform schemelor standard ale asigurătorului (proprietarul casei de țară oferă, de regulă, doar o fotografie a casei). În acest caz, asiguratul are obligația doar să indice adresa, suma asigurată și să plătească prima de asigurare. Pentru a primi despăgubiri de asigurare, proprietarul imobilului va trebui, de asemenea, să prezinte un minim. Principalul dezavantaj al acestui tip de asigurare este valoarea limitată a despăgubirii și probabilitatea relativ mare de neplată.
Al doilea tip de asigurare este procedura standard- Acest asigurarea individuală a caselor de țară
. Este folosit pentru cabane scumpe la țară. Aici, procedura de întocmire a unui contract este mai complicată și necesită plecarea obligatorie a unui reprezentant al asigurătorului la fața locului. Totodată, la încheiere, părțile discută toate opțiuni posibile asigurări și sunt aleși de cei mai mulți termeni profitabili. Totuși, în ciuda complexității sale, față de varianta anterioară, acest tip de asigurare garantează primirea în siguranță a banilor în cazul unui eveniment asigurat.
În cele de mai sustipuri de asigurare, pe langa asigurarea locuintei, se mai pot asigura si alte obiecte situate pe o cabana de vara. Pentru asigurarea acestora, este necesar să se prezinte și documentele relevante: de exemplu, pentru asigurarea de decorațiuni interioare, este necesar să se furnizeze un acord cu firma care a făcut-o, sau alte dovezi ale cheltuielilor, cum ar fi cecurile. Asigurarea bunurilor mobile se realizează și la prezentarea documentelor care confirmă valoarea acestora, iar asigurarea obiectelor de artă (antichități, bijuterii) la prezentarea documentelor privind evaluarea efectuată de un specialist autorizat.
La fel, vorbind de tipuri de asigurare
, subdivizându-le după volumul obiectelor asigurate Se pot distinge următoarele tipuri de asigurări:
-asigurări complete (complete).
- cand nu doar casa este asigurata integral (finisari, constructii interioare, bunuri mobile din casa), ci si alte cladiri de pe santier, elemente de peisaj, raspundere civila fata de terti. Adică, pachetul complet de riscuri este dobândit.
-asigurare selectivă
– se referă nu numai la alegerea, pe lângă casă, a obiectelorasigurare de curte, dar și asigurarea parțială a casei în sine. De exemplu, puteți asigura doar finisajul interior, dar nu și elementele structurale. In acest tip de asigurare se poate folosi si. În plus, atunci când în case sunt instalate sisteme de securitate și de protecție împotriva incendiilor, se acordă o reducere de către compania de asigurări.
În plus, se poate evidenția așa-numitul asigurare de titlu
– acest tip de asigurare este conceput în cazul pierderii dreptului de proprietate asupra bunurilor imobiliare. Asigurarea de titlu protejează proprietarul de moștenitorii și persoanele aflate în întreținere neînregistrați, de cazurile de folosire a documentelor falsificate, incapacitatea părților la tranzacții, de cazurile de constatare a necompetenței hotărârilor judecătorești etc. - într-un cuvânt, din toate acele situații în care proprietarul vilei își poate pierde dreptul la dacha.
Această listă tipuri de asigurarenu este exhaustiv - sunt indicate doar opțiunile principaleasigurare de proprietate de țară.
Procedura pentru asigurat în cazul unui eveniment asigurat
Adesea, după debut eveniment asigurat
proprietarii proprietății dacha nu știu ce trebuie să facă mai întâi și cum să se comporte corect. Algoritmul acțiunilor, în acest caz, este următorul.
În primul rând, asiguratul (proprietarul) trebuie raportează incidentul autorităților competente(poliție, pompieri, alte servicii de urgență etc.). În aceste organizații se va consemna însuși faptul evenimentului asigurat și se vor lua măsurile necesare pentru a preveni deteriorarea în continuare a situației (de exemplu, măsuri de stingere a incendiilor).
Asiguratul trebuie atunci informează asigurătorul despre producerea unui eveniment asigurat. În termen de trei zile lucrătoare de la momentul incidentului (sau de la momentul în care asiguratul a aflat despre acesta), trebuie depusă o cerere scrisă la adresa companie de asigurari, iar apoi să prezinte toate documentele care confirmă faptul declanșăriieveniment asigurat.
Obligatiile asiguratului nu se opresc aici. În ciuda faptului că proprietatea este asigurată, el trebuie să ia tot ce este posibil și necesar în circumstanțe măsuri pentru prevenirea sau reducerea pierderilorși, bineînțeles, să nu întreprindă acțiuni care să mărească acest prejudiciu. In plus, asiguratul trebuie sa depuna eforturi pentru conservarea bunului avariat astfel incat asiguratorul sa aiba posibilitatea de a-l inspecta si examina, precum si de a afla cauzele incidentului si cuantumul pierderilor suferite.
De asemenea, trebuie amintit că asiguratorul are dreptul
(iar asiguratul este obligat să-l asiste în acest sens în toate modurile posibile) să participe la toate măsurile de reducere a pierderii și salvareproprietatea asigurată.
În cazul unui eveniment asigurat, asigurătorii, în primul rând, află cauza producerii acestuia. Si daca acest caz face obiectul excepției, atunci asiguratului i se va refuza plata. Deci, în special, în plata poate fi refuzată (lista de motive este orientativă):
- în caz de încălcare a normelor de funcționare a echipamentului, ceea ce a dus la apariția unor consecințe negative;
- în cazul unor factori în afara controlului părților contractante: tulburări civile, ostilități, expunere la energie nucleară, coroziune, îmbătrânire, degradare și, de asemenea, dacă au apărut erori în timpul și;
- dacă pierderea este cauzată de asiguratul însuși sau de persoane care, cu permisiunea asiguratului, folosesc bunurile acestuia;
- din cauza erorilor din contractul de asigurare (nu exista perioada de valabilitate a contractului, adresa este incorecta etc.).
Astfel, ar trebui să citiți cu atenție contractul de asigurare, verificându-l pentru erori și concentrându-vă pe cazurile care exclud posibilitatea de a primi plăți.
După ce asigurătorul a finalizat toate acțiunile necesare de mai sus, acesta trebuie să determine valoarea prejudiciului. Suma asigurată se stabilește în funcție de amploarea pagubei. . De regulă, atunci când se determină valoarea daunelor, aceștia sunt ghidați de următoarele reguli:
- în cazul distrugerii complete a structurii (dacă costul refacerii acesteia depășește valoarea acesteia), valoarea pagubei este egală cu costul structurii
- in caz de deteriorare partiala a structurii, cuantumul daunei se calculeaza in cuantumul costurilor efective de restaurare (in limita sumei asigurate).
- Articolele pierdute și nereparabile se plătesc pe baza sumei specificate în contract. Dacă obiectul urmează să fie reparat, compania plătește costul acestuia.
Pentru plata directă a despăgubirilor de asigurare de către asigurător, asiguratul (proprietarul) este obligat să furnizeze un pachet de documente. În funcție de tipul de asigurare ales, poate fi furnizat un set diferit de documente.. Mai jos este o listă cu unele dintre ele:
- referințe și concluzii de la specialiști (de exemplu, de la poliție)
-certificat de proprietate asupra casei (alte documente de proprietate pentru bunuri deteriorate, distruse)
- lista (inventarul) bunurilor deteriorate, pierdute sau pierdute
-certificatul si inregistrarea dreptului de proprietate asupra terenului
- dacă casa este în construcție în curs, atunci documente și verificări care indică costul real al construcției și materiale de construcții; contract pentru lucrari de constructii.
Plata se face de obicei după ce dauna a fost evaluată și asigurătorul a primit toate documente necesare in termen de 7-10 zile, prin casieria asiguratorului sau in contul bancar al asiguratului.
Acestea sunt principalele puncte privind tipurile de asigurare și regulile de conduită în cazul unui eveniment asigurat, de care ar trebui să fii conștient atunci când te hotărăștiasigurați-vă proprietatea
.
Obligațiile asigurătorului în etapa încheierii contractului includ: 1) familiarizarea asiguratului cu regulile de asigurare; 2) acceptarea unei cereri din partea asiguratului cu privire la dorinta de a incheia un contract; 3) adoptarea unei hotărâri convenite de părți cu privire la posibilitatea sau imposibilitatea încheierii unui acord. Totodată, asigurătorul, la încheierea unui contract de asigurare a bunurilor, are dreptul de a decide asupra posibilității sau imposibilității încheierii unui contract la propria discreție. Asigurătorul are dreptul de a evalua gradul de risc al asigurării, de exemplu, de a inspecta bunul care face obiectul asigurării, de a efectua o examinare a stării reale de sănătate a persoanei asigurate etc.
Obligatiile asiguratului | Drepturile asigurătorului care decurg din neîndeplinirea obligațiilor de către asigurat |
La încheierea contractului, informați asigurătorul cu privire la circumstanțele esențiale pentru determinarea probabilității unui eveniment asigurat și a mărimii eventualelor pierderi de la producerea acestuia. | Asigurătorul are dreptul de a cere recunoașterea contractului ca nul și aplicarea consecințelor nulității în cazul în care asiguratul a furnizat cu bună știință informații false despre aceste circumstanțe. |
Pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare a bunurilor, asiguratul (beneficiarul) este obligat să informeze de îndată asigurătorul cu privire la orice modificări semnificative care i-au devenit cunoscute în împrejurările raportate asigurătorului la încheierea contractului, dacă aceste modificări poate afecta semnificativ creșterea riscului de asigurare | a) Asiguratorul, in cazul in care asiguratul sau beneficiarul nu isi indeplineste aceasta obligatie, are dreptul de a cere rezilierea contractului de asigurare a bunurilor si compensarea pierderilor cauzate de incetarea contractului; b) în cazul asigurării de persoane, dreptul asigurătorului de a cere rezilierea contractului este posibil numai dacă este prevăzut expres în contract. |
Anunțați de îndată asigurătorul sau reprezentantul acestuia despre producerea unui eveniment asigurat: a) în baza unui contract de asigurare a bunurilor; b) în baza unui contract de asigurare de persoane, dacă evenimentul asigurat este decesul persoanei asigurate sau prejudiciul adus sănătăţii acestuia. Totodată, termenul de sesizare a asigurătorului stabilit prin contract nu poate fi mai mic de treizeci de zile. | Asigurătorul are dreptul de a refuza plata indemnizației de asigurare, cu excepția cazului în care se dovedește că asigurătorul a aflat în timp util despre producerea evenimentului asigurat sau că lipsa informațiilor despre acesta nu i-ar putea afecta obligația de plată. compensație de asigurare |
Luați măsuri rezonabile și accesibile pentru a reduce eventualele pierderi în cazul unui eveniment asigurat stipulat prin contractul de asigurare a bunurilor | Asigurătorul este scutit de compensarea pierderilor suferite din cauza faptului că asiguratul nu a luat în mod deliberat măsuri rezonabile și accesibile pentru a reduce eventualele pierderi. |
Plata indemnizației de asigurare sau a sumei asigurate la producerea unui eveniment asigurat reprezintă îndeplinirea obligației asigurătorului.
Asigurătorul este scutit de plata asigurării dacă:
1) evenimentul asigurat s-a produs ca urmare a intenției asiguratului, beneficiarului sau persoanei asigurate, cu excepția cazurilor de despăgubire prin asigurare:
A. în temeiul unui contract de asigurare de răspundere civilă pentru vătămarea vieții sau a sănătății,
b. în cadrul unui contract de asigurare personală în cazul decesului persoanei asigurate, dacă decesul acestuia s-a datorat sinuciderii și până la acel moment contractul de asigurare era în vigoare de cel puțin 2 ani;
c. în cadrul contractelor de asigurare a bunurilor în cazul producerii unui eveniment asigurat din neglijență gravă a asiguratului sau a beneficiarului.
2) evenimentul asigurat a avut loc ca urmare a:
A. expunerea la o explozie nucleară, radiații sau contaminare radioactivă;
b. operațiuni militare, precum și manevre sau alte măsuri militare;
c. război civil, tulburări populare de orice fel sau greve (clauza 1 al articolului 964 din Codul civil);
3) pierderile survenite ca urmare a sechestrului, confiscării, rechiziționării, arestării sau distrugerii bunului asigurat prin ordinul organelor statului (clauza 2 al art. 964 C. civ.);
asiguratul nu a comunicat asiguratorului producerea unui eveniment asigurat (art. 961 C. civ.).
Concepte
riscul de asigurare este evenimentul anticipat împotriva căruia se asigură asigurarea. Un eveniment, de regulă, este întâmplător și probabil, adică nu ar trebui să se știe dinainte dacă va avea loc sau nu. Riscul, de regulă, nu depinde de voința participanților la asigurări. Riscul nu este d/b inevitabil și imposibil. Riscul poate avea grade diferite de probabilitate de apariție și poate implica pierderi de diferite dimensiuni. Acest lucru vă permite să evaluați riscul (articolul 945 din Codul civil). În perioada de valabilitate a asigurării, riscul se poate schimba atât în direcția scăderii, cât și în direcția creșterii (articolul 959 din Codul civil). Evaluarea riscului de asigurare este dreptul asigurătorului (articolul 945 din Codul civil). Riscurile trebuie enumerate în contractul de asigurare.
Caz de asigurare- un eveniment care a avut loc, prevăzut de contractul de asigurare sau de lege, cu apariția căruia asigurătorul este obligat să efectueze o plată de asigurare către asigurat, beneficiar sau asigurat. Evenimentul asigurat trebuie să corespundă riscului asigurat. O șansă, spre deosebire de risc, este un eveniment care a avut loc deja. Absența culpei asiguratului nu are loc întotdeauna (articolul 963 din Codul civil). Plata asigurării m/b s-a făcut și în prezența culpei asiguratului (beneficiarului) sub formă de neglijență și uneori intenție. Prin urmare, aleatorietatea riscului este lipsa de dorinta a asiguratului, care vizeaza producerea unui eveniment asigurat. Un eveniment asigurat trebuie sa apara dupa intrarea in vigoare a contractului de asigurare. Contractul pe care părțile l-au încheiat cu privire la un eveniment asigurat care a avut loc deja este nul.
Dobândă asigurabilă- interesul obiectiv al asiguratului (beneficiarului) de a deveni parte la contractul de asigurare in baza legii, a altor PA sau a contractului. Asigurarea de bunuri este posibilă numai dacă asiguratul are un interes de proprietate la încheierea contractului (articolul 930 din Codul civil). Cu asigurarea personală - valabilitatea acesteia nu este legată de prezența dobânzii.
Suma asigurata- suma în limita căreia asigurătorul se obligă să plătească despăgubiri de asigurare în temeiul unui contract de asigurare a bunurilor sau pe care se obligă să o plătească în baza unui contract de asigurare de persoane. Suma asigurata - aceasta este de obicei limita superioară a ceea ce poate primi asiguratul (beneficii). În cazul asigurării proprietății - nu trebuie să depășească valoarea reală a proprietății (valoarea de asigurare). În alte tipuri de asigurări - este determinată de părți la discreția lor. Servește ca bază de determinare prima de asigurareși cuantumul primei de asigurare.
Valoarea asigurării- valoarea reală a bunului asigurat.
Plata asigurarii- suma de bani pe care asiguratorul este obligat sa o plateasca in conditiile legii sau contractului de asigurare ca urmare a producerii unui eveniment asigurat. Plata asigurării, de regulă, nu poate depăși suma asigurată, dar m/b și mai puțin. În cazul asigurării bunurilor - trebuie corelat cu valoarea reală a bunului asigurat. În asigurarea de persoane - acoperire de asigurare plătită persoanei asigurate, indiferent de acoperirea prejudiciului suferit de acesta din alte motive.
prima de asigurare - plata pentru asigurare, pe care asiguratul (beneficiar) este obligat sa o plateasca asiguratorului in modul si in termenele stabilite prin contractul de asigurare. Prima de asigurare poate fi plătită în sumă forfetară sau în rate (prime de asigurare). Ratele de asigurare sunt baza de calcul a primei de asigurare.
Taxa de asigurare- o parte din prima de asigurare, dacă se plătește în rate. Contractul de asigurare real intră în vigoare la plata primei de asigurare sau a primei rate la un moment dat, dacă contractul de asigurare nu prevede altfel (clauza 1 a art. 957 C. civ.). În cazul în care contractul de asigurare prevede plata unei prime de asigurare în rate, contractul poate determina consecințele neplatei la termen a primelor de asigurare obișnuite (clauza 3 din art. 954 C. civ.). Dacă evenimentul asigurat s-a produs înainte de plata următoarei prime de asigurare a cărei plată este restante, asigurătorul are dreptul, la stabilirea cuantumului plății de asigurare, să compenseze cuantumul primei de asigurare restante (clauza 4 a art. 954 din Codul civil).
Rata de asigurare- este rata practicată de asigurător pe unitatea de sumă asigurată, ținând cont de obiectul asigurării și de natura riscului de asigurare, care se utilizează la calcularea cuantumului primei de asigurare (clauza 2 din art. 954 din Cod Civil). Pe lângă tariful de bază, sunt utilizați și factori de corecție.
Intermediarii la încheierea contractelor de asigurare – agenţi de asigurări şi brokeri de asigurare. Agent de asigurări- aceasta este o entitate fizică sau juridică care acționează în numele și în numele asigurătorului (acționând pe baza unei procuri). Broker de asigurări Este un IP sau organizare comercială care încheie contracte de asigurare în nume propriu, dar în numele asigurătorului sau al deținătorului poliței (acționează în baza unui contract de comision sau a unui contract de agenție).
Asociații (uniuni, asociații) de asigurători - organizatii nonprofit create de asigurători pentru a-și coordona activitățile, a le proteja interesele și a implementa cele comune. Asociațiile de asigurători nu se pot angaja în activități de asigurare.
actuari de asigurări- persoanele fizice care detin certificat de calificare si desfasoara, in baza unui contract de munca sau de drept civil, activitatea de calculare a ratelor de asigurare, a rezervelor de asigurare ale asiguratorului, evaluarea acestuia; proiecte de investitii folosind calcule actuariale.