Pagina 1
Prejudiciu asigurat - pierdere materială cauzată asiguratului ca urmare a eveniment asigurat.
Persoana care stabilește cuantumul prejudiciului asigurat și negociatorîn scopul soluționării creanțelor.
Prejudiciul material cauzat asiguratului ca urmare a unui eveniment asigurat este o pierdere de asigurare.
ASIGURĂTOR - o organizație care efectuează asigurări, își asumă obligația de a compensa daunele asigurate, de a plăti suma asigurată.
Asigurarea ca categorie economica cuprinde urmatoarele elemente: circumstantele de risc, riscul asigurat, evenimentul asigurat, evenimentul asigurat, suma asigurata, pierderea asigurarii, plata asigurarii. Asigurătorul examinează obiectul asigurării înainte de încheierea contractului. Starea obiectului asigurat depinde de o serie de factori care sunt circumstante riscante.
Asigurarea ca categorie economica cuprinde urmatoarele elemente: circumstantele de risc, riscul asigurat, evenimentul asigurat, evenimentul asigurat, suma asigurata, pierderea asigurarii, plata asigurarii. Asigurătorul examinează obiectul asigurării înainte de încheierea contractului. Starea obiectului asigurat depinde de o serie de factori care sunt circumstante riscante. Impulsul demarării activității de asigurare este prevederea sau asumarea unui eveniment asociat cu daune, de la care o persoană fizică sau juridică dorește să se asigure prin primirea unei plăți în numerar. Acest eveniment se numește risc de asigurare.
Contractul intră în vigoare din momentul plății primului prima de asigurareși confirmă că asigurătorul, în conformitate cu polita de asigurare condițiile sau completările, excepțiile și prevederile convenite suplimentar, despăgubesc prejudiciul asigurat în ordinea și volumul specificate.
Prejudiciul asigurat caracterizează valoarea bunurilor distruse sau parțial pierdute ale întreprinderii, precum și valoarea bănească a pierderilor financiare ale asiguraților sau terților în favoarea cărora a fost încheiat contractul de asigurare. Prejudiciul asigurat poate fi determinat de termenii asigurării într-o manieră incontestabilă (dacă cuantumul acestuia poate fi determinat fără ambiguitate) sau prin acordul părților. Condițiile de asigurare pot prevedea implicarea unor experți speciali în evaluarea cuantumului pierderilor financiare ale asiguratului - comisari de urgență, menite să afle cauzele evenimentului asigurat și să determine cuantumul prejudiciului.
Pe baza sumei calculate a prejudiciului asigurat se determină cuantumul despăgubirii de asigurare care trebuie plătită. In acest caz se au in vedere conditiile in care a fost incheiat contractul de asigurare. Valoarea prejudiciului asigurat este egală cu valoarea despăgubirii de asigurare. In acest caz se au in vedere conditiile in care a fost incheiat contractul de asigurare. Se studiază suma asigurată pe baza căreia se calculează indemnizația de asigurare. Daunele asigurate plătite se numesc plată de asigurare.
Pe baza sumei calculate a prejudiciului asigurat se determină cuantumul despăgubirii de asigurare care trebuie plătită. In acest caz se au in vedere conditiile in care a fost incheiat contractul de asigurare. Valoarea prejudiciului asigurat este egală cu valoarea despăgubirii de asigurare. In acest caz se au in vedere conditiile in care a fost incheiat contractul de asigurare. Se studiază suma asigurată pe baza căreia se calculează indemnizația de asigurare. Daunele asigurate plătite se numesc plată de asigurare.
Pagini: 1
Unul dintre posibilele riscuri acoperite de acoperirea de asigurare prin asigurare transport terestru, este riscul de deteriorare a vehiculului.
Daunele sunt provocarea de deteriorare a unui vehicul la sol, având ca rezultat pierderea unei părți din calitățile sale de consumator.
Dacă, în urma unui eveniment asigurat, mașina și-a pierdut nu o piesă, ci toate calitățile sale de consumator, atunci se spune despre distrugerea sa completă, care este, de asemenea, supusă acoperirii de asigurare. În unele organizații de asigurări ruse, termenul „daune” este folosit în locul termenului „daune”. Daunele pot fi cauzate de o varietate de evenimente.
Evenimentele asigurate la asigurarea unui vehicul împotriva daunelor includ de obicei: un accident de circulație (coliziune, coliziune, răsturnare, cădere);
acțiuni ilegale ale terților, de exemplu, distrugerea parțială sau completă a mașinii, furtul de roți, ochelari;
căzând pe o mașină diverse obiecte: cărămizi, țurțuri, foi de fier pentru acoperiș, bucăți de ipsos și chiar meteoriți;
dezastre naturale, care pot duce la deteriorarea mașinii din cauza copacilor căzuți, grindină, căderi de pietre, apă în timpul unei inundații, fulgere etc.;
un incendiu care se poate produce ca urmare a diverselor cauze atat in garaj cat si in zona deschisa.
În practică, companiile de asigurări limitează adesea lista evenimentelor asigurate în cadrul unui contract de asigurare generală.
Nota pentru asigurati!
Un contract complet de asigurare pentru daune auto ar trebui să ofere asigurare împotriva tuturor evenimentelor de mai sus.
Este important de reținut că compensația pentru riscul de „daune” se plătește beneficiarului, adică. persoanei în favoarea căreia se face asigurarea, chiar dacă conducătorul autoturismului asigurat este vinovat în accidentul de circulație. Totodata, contractul de asigurare contine clauze care sunt general acceptate. Acestea prevăd că conducerea nu trebuie transferată persoanelor care nu au drepturile corespunzătoare, precum și persoanelor aflate în stare de ebrietate alcoolică, narcotică sau toxică, sub influența medicamentelor. Desigur, despăgubiri nu vor fi plătite nici în cazul acțiunilor deliberate, rău intenționate ale asiguratului, persoanei asigurate sau beneficiarului, în cazul unei defecțiuni tehnice a vehiculului, precum și în alte cazuri.
Nota pentru asigurati!
Lista excepțiilor poate include clauze care sunt în mod clar nedorite pentru asigurat.
De exemplu, textul regulilor poate include o clauză care prevede că dacă vehiculul se află într-o parcare nepăzită între orele 00:00 și 06:00, plata compensației de asigurare poate fi refuzată. Sau, intr-un astfel de caz, se introduce o fransa suplimentara neconditionata, in valoare de 10-30% din suma asigurata prin contractul de asigurare. În același timp, pagubele ca urmare a acțiunilor ilegale ale terților se pot întâmpla doar în acea singură noapte în care șoferul a lăsat mașina nepăzită. Unele organizații de asigurări includ în contract o clauză conform căreia beneficiarul va primi, de exemplu, doar 50% din valoarea pagubei cauzate autoturismului dacă proprietarul (șoferul) autoturismului asigurat a fost vinovat de accident. Recent, într-o serie de organizații de asigurare, condițiile de asigurare prevăd posibilitatea de a refuza plata despăgubirilor de asigurare în cazurile în care șoferul a comis o încălcare semnificativă a Regulilor rutiere, de exemplu, conducerea pe partea opusă a carosabilului. , conducerea la un semafor de interzicere sau gestul unui controlor de trafic, încălcarea regulilor de circulație pe șinele de cale ferată, întoarcerea și întoarcerea în locurile în care sunt interzise astfel de manevre, depășirea vitezei stabilite cu mai mult de 60 km/h etc.
Nota pentru asigurati!
In aceste cazuri si in cazuri similare, trebuie retinut ca in contractul de asigurare pot fi introduse clauze care modifica sau exclud anumite prevederi ale regulilor in interesul asiguratului. Asiguratul este cumparatorul serviciului oferit de asigurator. De aceea își poate apăra interesele. Există o mulțime de asigurători, iar asiguratul are întotdeauna nu doar dreptul, ci și o oportunitate reală de a alege o organizație de asigurare și condiții de asigurare.
Următorul punct esențial al încheierii unui contract de asigurare care necesită o atenție deosebită este procedura de determinare a sumei asigurate. Amintim că se încadrează în limita sumei asigurate, adică. nu mai mult de această sumă se poate face plata despăgubirii de asigurare. Suma asigurată poate fi egală cu valoarea (reală) asigurată a mașinii sau poate fi mai mică. Dacă suma asigurată este acceptată ca fiind mai mică decât valoarea autoturismului, în cazul standard intră în vigoare regula proporționalității, potrivit căreia indemnizația de asigurare se plătește în cuantumul prejudiciului redus de câte ori este mai mică suma asigurată. decât valoarea asigurată. Asigurare auto Vehicul conform primului sistem de risc, adică conform sistemului atunci când regula proporționalității nu se aplică și cuantumul despăgubirii de asigurare în cadrul sumei asigurării conform contractului este egal cu valoarea prejudiciului real, se face în cazuri excepționale, de exemplu , în situația în care mașina face obiectul garanției la primirea unui credit bancar.
Nota pentru asigurati!
Atunci când vă asigurați autoturismul împotriva daunelor cu o sumă de asigurare mai mică decât valoarea asigurată a mașinii, în cazul unui eveniment asigurat, beneficiarul, dacă nu se prevede altfel în contractul de asigurare, nu va primi o despăgubire suficientă pentru a elimina cauza efectiv cauzată. deteriora.
Exemplu. Valoarea de asigurare a mașinii este de 200.000 de ruble, iar proprietarul acesteia a asigurat-o în baza unui acord cu o sumă de asigurare de 100.000 de ruble, adică. De 2 ori mai mic decât costul asigurării. Dacă, pe durata contractului de asigurare, mașina suferă daune în valoare de 10.000 de ruble ca urmare a unui eveniment asigurat, doar jumătate va fi despăgubită: 5.000 de ruble.
O discrepanță între suma asigurată și valoarea asigurată a vehiculului poate apărea și pe durata contractului de asigurare. Cert este că suma asigurată în cadrul unui contract de asigurare poate fi agregată, adică. redus cu valoarea fiecărei plăți, și neagregate, i.e. ireductibil, constant pe toata durata contractului de asigurare. Pentru asigurati cu altii condiţii egale o poliță cu o sumă neagregată asigurată este mai profitabilă, dar, de regulă, aceasta este o opțiune mai costisitoare. Asigurarea cu o sumă totală asigurată este incomodă deoarece, dacă o despăgubire de asigurare a fost plătită în perioada de valabilitate a contractului de asigurare, atunci suma asigurată prin contract se reduce cu valoarea plății și încetează să mai corespundă cu valoarea de asigurare a vehicul. Apare o situație când suma asigurată prin contractul de asigurare este mai mică decât valoarea asigurată a bunului asigurat, iar aceasta, în conformitate cu art. 949 din Codul civil al Federației Ruse se califică drept asigurare incompletă a proprietății și, cu excepția cazului în care se prevede altfel în contractul de asigurare, asigurătorul, la apariția unui nou eveniment asigurat, este obligat să despăgubească beneficiarul pentru o parte din pierderile suferite de acesta din urmă proporţional cu raportul dintre suma asigurată şi valoarea asigurată. Astfel, beneficiarul nu va primi despăgubiri integrale pentru prejudiciul cauzat autoturismului său. Desigur, asiguratul are posibilitatea după primul eveniment asigurat să restituie suma asigurată conform contractului, însă de multe ori asigurătorii aflați într-o astfel de situație cresc semnificativ cota de asigurare față de cea inițială.
Din păcate, dacă se acceptă suma asigurată egală cu valoarea asigurată a mașinii, nu există garanții pentru a primi despăgubiri egale cu costul reparației mașinii. Faptul este că valoarea prejudiciului poate fi calculată în moduri diferite. De exemplu, puteți lua în considerare sau nu uzura pieselor înlocuite în timpul procesului de reparație. În practică, de regulă, în locul celor vechi pierdute sau deteriorate, se instalează piese noi. Prin urmare, în cazul în care contractul de asigurare este încheiat luând în considerare, de exemplu, uzura de 50% a pieselor, iar reparația a fost efectuată folosind piese noi, al căror cost a fost, să zicem, de 10.000 de ruble, asigurătorul nu va rambursa. toate cele 10.000 de ruble, dar numai 50% dintre ele, adică. 5000 de ruble.
Nota pentru asigurati!
Cum va fi achitat costul reparației: sub rezerva amortizarii
piese sau excluzând uzura, este imperativ să decideți
încă în curs de încheiere a unui contract de asigurare.
La asigurarea unui vehicul terestru, ținând cont de uzura pieselor, procentul de uzură a acestora este determinat de către asigurător sau un evaluator independent. Costul în sine lucrări de reparațiiși trebuie plătită integral. Astăzi, fără a ține cont de uzură, poți asigura o mașină mai veche de 5-8 ani, ținând cont de uzură, pentru asigurare sunt acceptate și vehiculele mai vechi.
Mai este un punct de luat în considerare la stabilirea sumei asigurate. Poate fi indicat atât în ruble, cât și într-o monedă echivalentă, de exemplu, în dolari SUA. Acceptarea sumei asigurate în echivalent valutar face posibilă evitarea cel puțin parțială a consecințelor nefavorabile ale inflației pentru proprietarul mașinii. În această opțiune, plata primelor de asigurare și plata compensației de asigurare se efectuează în ruble la cursul de schimb prevăzut de contract, de obicei la cursul Băncii Centrale a Federației Ruse în ziua plății sau, respectiv, a plății. Unele organizații de asigurări, din diverse motive, inclusiv teama de consecințele nefavorabile ale inflației, refuză să ofere asigurare pentru autovehicule în termeni de valută străină. Alți asigurători oferă restricții diferite. De exemplu, contractul stabilește că răspunderea asigurătorului nu depășește cu mai mult de 30% creșterea dolarului față de rublă față de cursul de schimb din ziua încheierii contractului de asigurare.
Nota pentru asigurati!
O atenție deosebită trebuie acordată și condițiilor de plată.
compensație de asigurare.
Principalele diferențe sunt în ceea ce privește condițiile de plată a compensației de asigurare, cuantumul acesteia și procedura pentru această plată. Atât acesta, cât și altul, și al treilea este determinat de termenii contractului. Termenele de plată depind de dacă se vor face reparații în stație întreținere. Dacă da, atunci există două opțiuni. În primul rând: asiguratul însuși plătește reparația, iar compania de asigurări, la prezentarea ordinelor de plată, chitanțelor, cecurilor, facturilor și a altor documente necesare în termenele prevăzute de contractul de asigurare, de exemplu, în termen de 10 zile, efectuează o plată. . A doua variantă prevede o procedură conform căreia stația de service emite o factură către proprietarul mașinii sau direct către asigurător pentru repararea vehiculului. Factura se virează asigurătorului, iar dacă este de acord, acesta efectuează plata direct în contul curent al benzinăriei.
Alegerea unei benzinării este, de asemenea, o problemă. Sunt organizatii de asigurare care imediat, la momentul incheierii unui contract de asigurare, ofera proprietarului autoturismului sa apeleze doar la serviciile statiei indicate de acestea. Alți asigurători oferă asiguratului o mai mare libertate de alegere. Acestea permit efectuarea reparațiilor la orice stație de service dacă părțile au convenit asupra acestei probleme înainte de începerea reparației și dacă prețurile la această stație nu depășesc semnificativ media pentru oraș. În cazul în care asiguratul dorește ca reparația să fie efectuată la o stație de marcă, de exemplu, la o stație de service VM, aceasta trebuie îngrijită în prealabil - în etapa încheierii unui contract de asigurare.Totodată, trebuie să fie a amintit că reparațiile la o stație marca VM vor costa mult mai mult decât o reparație similară la o stație de service convențională, ceea ce, firește, va duce la o creștere a costului asigurării cu 15-30%.
Multe organizații de asigurări oferă plăți pentru repararea mașinilor aflate în garanție la stațiile dealerului, fără o majorare corespunzătoare.
Un eveniment asigurat cu o mașină se poate produce și în afara locului asigurării acesteia. În acest caz, șoferul în același mod trebuie să depună un accident la poliția rutieră locală și să contacteze asigurătorul, informându-l pe acesta din urmă despre cele întâmplate. Reparația, dacă este necesar, va trebui făcută într-una dintre cele mai apropiate organizații de reparații, cel mai probabil în numerar. Primind totul de la reparatori Documente necesare, beneficiarul trebuie să le depună asigurătorului, după care se va face plata despăgubirii de asigurare.
Dacă reparația la stația de service nu este efectuată sau nu va fi plătită de către asigurător, atunci organizația de asigurare poate plăti despăgubiri beneficiarului în conformitate cu rezultatele evaluării daunelor. Prejudiciul poate fi evaluat atât de către reprezentanții asigurătorului, cât și de către evaluatori independenți. Cine va face exact evaluarea, cine va plăti pentru aceasta și termenii ei, este de dorit să se stabilească în contract. În prezent, din păcate, s-a dezvoltat o astfel de practică, când multe organizații de evaluare acționează foarte des în interesul clientului evaluării, adică. persoana care plătește evaluarea. În cazul în care asiguratul primește o sesizare pentru evaluarea daunelor de la asigurător, evaluatorii, de dragul acestuia din urmă, subestimează în orice mod posibil valoarea prejudiciului, „uitând” să includă anumite daune reale, părți individuale, tipuri de lucrări. în raportul de evaluare, subestimarea costului pieselor și reparației. Ca urmare, suma care apare în raportul de evaluare se dovedește a fi benefică asigurătorului, dar, de regulă, nu este suficient ca asiguratul să repare la cele mai modeste tarife. În plus, evaluatorul emite un raport de evaluare către evaluator, i.e. asiguratorul, iar asiguratul de multe ori nici nu o vede si nu o poate contesta. Contestarea actului de evaluare sau a deciziei asigurătorului în ordin judiciar conduce la o creștere semnificativă a condițiilor de plată a despăgubirilor de asigurare, care este și neprofitabilă pentru asigurat.
Valoarea compensației de asigurare este direct afectată de stabilirea unei deductibile de asigurare conform contractului. Această condiție permite asigurătorului să reducă costurile, inclusiv cheltuielile generale, prin refuzul de a plăti în cazuri relativ minore, iar asiguratului să reducă tariful și, în consecință, costul asigurării. Asigurarea auto utilizează unul dintre cele două tipuri de deductibilă de asigurare: o deductibilă necondiționată sau o deductibilă condiționată.
Fransa neconditionata - suma de bani specificata in contractul de asigurare, care se scade din indemnizatia de asigurare in cazul in care suma prejudiciului depaseste valoarea fransei stabilite. Daca prejudiciul nu depaseste valoarea fransei stabilite, indemnizatia de asigurare nu se plateste.
Exemplu. În cadrul contractului de asigurare a vehiculului, se stabilește o deductibilă necondiționată în valoare de 3.000 de ruble. Aceasta înseamnă următoarele. Dacă prejudiciul s-a ridicat la 10.000 de ruble, atunci asigurătorul va plăti beneficiarului nu toate cele 10.000 de ruble, ci 10.000 minus 3.000, adică. 7000 de ruble. Dacă prejudiciul s-a ridicat la doar 2000 de ruble, i.e. este mai mică decât deductibilă necondiționată stabilită, obligația de despăgubire a prejudiciului cade în totalitate pe umerii vinovatului accidentului, iar în lipsa acesteia, proprietarul autoturismului nu se poate baza decât pe fonduri proprii.
Deductibilitate condiționată - suma de bani stabilită în contractul de asigurare, în depășirea căreia prejudiciul este compensat integral de către asigurător, iar în situația în care valoarea prejudiciului este mai mică decât deductibilă stabilită, nu se plătește despăgubiri de asigurare.
Exemplu. Să presupunem că un contract de asigurare stabilește o deductibilă condiționată în valoare de 5.000 de ruble. Dacă prejudiciul este de 4.000 de ruble, i.e. va fi mai mică decât deductibilitatea condiționată stabilită, egală cu 5.000 de ruble, atunci compensarea acesteia de către asigurător nu se va face, iar dacă 6.000 de ruble, adică. depaseste cuantumul fransei conditionale stabilite, atunci se va face compensarea de catre asigurator in limita sumei asigurate, si integral, fara deduceri.
Notă!
Fransa condiționată este mai profitabilă pentru proprietarul mașinii, toate celelalte lucruri fiind egale, dar rata de asigurare cu aceeași valoare a fransei condiționate și necondiționate va fi mai mică în această din urmă variantă. Instalat franciza de asigurare fie în bani, fie ca procent din suma asigurată.
La primirea despăgubirilor de asigurare, trebuie avut în vedere că, în conformitate cu alin. 4 al art. 213 partea a doua Codul fiscal RF în temeiul unui contract de asigurare voluntară a proprietății la producerea unui eveniment asigurat, venitul contribuabilului supus impozitării în caz de deteriorare a bunului asigurat se determină ca diferență între plata de asigurare primită și costul reparației (refacerii) acestuia. proprietate, majorată cu valoarea primelor de asigurare plătite pentru asigurarea acestei proprietăți. Caracterul rezonabil al cheltuielilor pentru repararea (restaurarea) bunului asigurat trebuie confirmat prin următoarele documente: 1)
un acord (copie a acordului) privind executarea lucrării relevante (cu privire la furnizarea de servicii); 2)
documente care confirmă acceptarea lucrării efectuate (servicii prestate); 3)
documente de plată întocmite conform procedurii stabilite, care confirmă faptul plății lucrărilor (serviciilor).
Totodată, sumele cheltuielilor rambursate asiguratului sau efectuate de asigurător, efectuate în legătură cu cercetarea împrejurărilor producerii unui eveniment asigurat, stabilirea cuantumului prejudiciului, efectuarea cheltuielilor judiciare, precum şi alte cheltuieli în conformitate cu legislatia actualași condițiile contractului de asigurare a proprietății.
Această restricție, care a intrat în vigoare din momentul intrării în vigoare a celei de-a doua părți a Codului Fiscal – din 2001, înseamnă pentru asigurat (beneficiar) că acesta este adesea interesat să efectueze reparații oficiale ale unui vehicul avariat. Astfel de decizii ale statului, pe de o parte, sunt cauzate de dorința de a completa trezoreria prin creșterea bazei de impozitare, iar pe de altă parte, sunt o încercare de a pune un alt obstacol în calea schemelor de pseudo-asigurări menite să retrage sume mari de bani din impozitare. Cu toate acestea, rata de impozitare de mai sus a venitului beneficiarului creează în plus anumite dificultăți pentru acesta. Este uneori benefic pentru proprietarul mașinii, de exemplu, să facă singur reparații sau, atunci când se vinde o mașină defectă, să primească despăgubiri de asigurare în numerar. Odată cu abordarea existentă a impozitării plăților de asigurări, proprietarul mașinii, înainte de a primi compensații de asigurare în numerar, ar trebui să se gândească cu atenție dacă va trebui să plătească mai multe taxe din cauza creșterii bazei de impozitare.
Multe organizații de asigurări includ o clauză în contractul de asigurare conform căreia decizia privind plata despăgubirilor de asigurare poate fi amânată până la încheierea anchetei sau a procedurii judiciare, dacă a fost inițiat sau inițiat un dosar penal pe faptele legate de producerea evenimentului. a unui eveniment asigurat. proces. Această condiție, care implică posibilitatea unei întârzieri foarte mari în plățile asigurărilor, nu este întotdeauna în interesul asiguratului. Prin urmare, atunci când o acceptă, asiguratul trebuie să stipuleze neapărat procedura și condițiile de plată a despăgubirii de asigurare.
Nota pentru asigurati!
Nu este in interesul asiguratului sa semneze un contract care sa permita asiguratorului sa amane momentul platii pe termen nelimitat.
Următoarea condiție este, de asemenea, importantă. În cazul în care prejudiciul depășește 70-80% din valoarea asigurată a mașinii (suma exactă este stabilită de fiecare societate de asigurări în mod individual), se consideră că autoturismul nu mai este supus refacerii, prin urmare se plătește despăgubirea de asigurare. in cuantum de 100% din suma asigurata minus amortizarea autoturismului si costul ramane apta de folosinta a acestuia. Atât primul, cât și al doilea fac obiectul discuțiilor și pot fi excluse din contractul de asigurare. Soldurile pot deveni proprietatea asigurătorului, iar valoarea lor nu poate fi dedusă din cuantumul despăgubirii de asigurare.
Este adesea important pentru asigurat dacă sfera de acoperire a asigurării include costurile de evacuare a unei mașini avariate de la locul accidentului, precum și efectuarea, dacă este necesar, expertiza independenta pentru evaluarea daunelor. Răspunsul la această întrebare depinde și de condițiile de asigurare adoptate de fiecare companie de asigurări în parte. Mulți asigurători rambursează cheltuielile menționate, unii nu.
Un anumit interes al asiguratului poate fi cauzat de serviciul prestat de unii asiguratori, care consta in faptul ca in timpul reparatiei autoturismului asigurat i se pune la dispozitia asiguratului un alt autoturism in folosinta temporara.
Costul asigurării pentru daune vehiculului depinde de o serie de factori, printre care se numără următorii: 1)
țara de fabricație a mașinii. Tarifele pentru vehiculele de import sunt mai mari decât pentru cele autohtone din cauza costului mai mare al reparației acestora; 2)
marca si modelul vehiculului. Diferența de tarife se explică și prin diferența de cost al reparației anumitor vehicule; 3)
anul fabricatiei vehiculului. Din punct de vedere al tarifelor, este mai profitabil să se asigure mașină nouă, mai ales ca pentru fiecare an care a trecut fara evenimente asigurate, companiile de asigurari ofera asiguratilor reduceri egale cu 5-10% pe an, ajungand uneori pana la 50% in total. prima de asigurare se calculează pe baza sumei asigurate (valoarea asigurată a vehiculului), care scade pe măsură ce vehiculul este utilizat, iar compensația pentru repararea vehiculelor uzate, nenoi, costă asigurătorul aproape aceeași sumă ca și mașinile noi scumpe. Prin urmare, ratele asigurărilor de daune sunt mai mari cu cât vehiculul este mai vechi; patru)
numărul de persoane permise să conducă vehiculul. În cele mai multe cazuri, costul asigurării crește dacă mai mult de trei șoferi au voie să conducă. Unii asigurători oferă o reducere dacă este permis un singur șofer. Pentru entitati legale este asigurata posibilitatea admiterii in conducere a unui numar nelimitat de persoane - angajati ai organizatiei asigurate; 5)
vârsta persoanelor admise la conducere. Pentru șoferii cu vârsta sub 23 de ani, se prevede de obicei o creștere semnificativă a tarifelor, pentru persoanele cu vârsta între 35 și 60 de ani - cele mai mari reduceri. Diferențele de mărime a coeficienților față de rata de asigurare pentru diferiți asigurători sunt foarte semnificative; 6)
experiența de conducere a persoanelor admise la conducere. Pentru șoferii cu mai puțin de 1-2 ani de experiență se prevede de obicei o creștere semnificativă a tarifelor, pentru cei cu mai mult de 10 ani de experiență – cele mai mari reduceri. Diferențele de mărime a coeficienților față de rata de asigurare pentru acest factor pentru diferiți asigurători sunt, de asemenea, foarte semnificative; 7)
disponibilitatea, tipul și valoarea deductibilei de asigurare; opt)
procedura de determinare a mărimii prejudiciului. Daca contractul de asigurare prevede dreptul asiguratului de a alege o statie de service (STO) sau un evaluator fara acord cu asiguratorul, costul asigurarii creste cu 15-30%; 9)
tipul sumei asigurate stabilite prin contract. În ultimii ani, unii asigurători oferă asiguratului posibilitatea de a alege tipul de sumă asigurată. Puteți seta suma asigurată agregată sau neagregată; zece)
teritoriul de asigurare. Opțiunea standard este Rusia, cu excepția unor republici din Caucazul de Nord. Pentru o taxă suplimentară, care este de obicei de 10%, unii asigurători extind aria de acoperire în Scandinavia, țările UE sau întreaga Europă.
45. Daune asigurate, plata asigurarii. Procedura și principiile de calcul a plăților de asigurare.
Daune asigurate - pierderea asiguratului in numerar ca urmare a realizarii riscului asigurat. Cauzele daunelor pot fi rezultatul dezastrelor naturale, costurilor legale, radierii datoriilor neperformante etc. Cererile de daune depuse de titularul poliței sunt acceptate de asigurător dacă acestea au apărut ca urmare a unui eveniment asigurat.
Plata asigurarii- Daunele asigurate plătite. Plata asigurarii se poate face de catre asigurator in numerar sau prin plati fara numerar in contul asiguratului.
Valoarea plății asigurării este determinată în principal în două moduri:
1. În cazul răspunderii pentru primul risc, se compensează integral pierderile în limita sumei asigurate (primul risc). Daunele care depășesc această sumă nu vor fi rambursate.
2. Cu raspunderea proportionala, dimpotriva, se ia in calcul procentul daunei raportat la valoarea bunului. În acest caz, despăgubirea de asigurare (IC) se calculează astfel: cuantumul procentului de prejudiciu cauzat prin deteriorarea obiectului, la costul acestuia din urmă (Sf. vol.) se înmulțește cu suma asigurată.
Plată forfetară de asigurare
O plată unică de asigurare este atribuită:
asiguratului, dacă, conform încheierii examenului medical și social, i s-a recunoscut pierderea permanentă a capacității profesionale de muncă ca urmare a unui accident de muncă sau a unei boli profesionale;
persoanele îndreptățite să o primească, dacă în urma unui eveniment asigurat s-a produs decesul asiguratului.
Cuantumul sumei forfetare se determină în funcție de gradul de pierdere a invalidității profesionale de către asigurat, determinat de instituțiile de expertiză medicală și socială (MSE) pe baza sumei maxime stabilite de legea federală privind bugetul FSS al Federației Ruse pentru următorul exercițiu financiar. În cazul decesului asiguratului, plata forfetară este egală cu suma maximă specificată. Se plătește în rate egale tuturor persoanelor aflate în întreținerea defunctului care au dreptul să o primească.
Legea federală nr. 183-FZ din 21 iulie 2007 „Cu privire la bugetul Fondului de asigurări sociale al Federației Ruse pentru 2008 și perioada de planificare 2009 și 2010” stabilește că suma din care se calculează plata forfetară în prima jumătate a anului 2008 este de 50.900 de ruble, în a doua jumătate a anului - 51.800 de ruble, în 2009 - 53.500 de ruble, în 2010 - 56.700 de ruble.
La calcularea plății forfetare de asigurare atribuită însuși asiguratului, procentul de invaliditate profesională stabilit de UIT pentru consecințele directe ale evenimentului asigurat (accident de muncă sau boli profesionale) conform rezultatelor anchetei inițiale. Dacă în viitor, în cursul reexaminării, se modifică gradul de pierdere a capacității profesionale de muncă (mărit sau redus), atunci noile împrejurări nu vor atrage apariția dreptului la o nouă plată sau la modificarea cuantumului acesteia, chiar și dacă plata nu a fost încă efectuată.
Plăți lunare de asigurare
Plățile lunare de asigurare sunt concepute pentru a compensa pierderea de câștig, care a fost cauzată de stabilirea unei pierderi a capacității profesionale de a lucra sau de decesul unui angajat asigurat. În consecință, cuantumul plății lunare de asigurare atribuită asiguratului însuși este determinată ca parte a câștigurilor acestuia (cu alte cuvinte, ponderea câștigului mediu lunar) primit înainte de vătămare (adică înainte de producerea evenimentului asigurat) , calculat pe baza capacităţii de muncă pierdute. Cu alte cuvinte, mărimea plății de asigurare depinde de câștiguri și de gradul de pierdere a capacității profesionale de a lucra.
Toate tipurile de câștiguri sunt luate în considerare în sumele acumulate înainte de impozite, taxe și alte plăți obligatorii.
Pentru a clasifica plățile în favoarea unui angajat ca plăți incluse în calculul câștigului mediu, trebuie îndeplinite două condiții:
1) plata trebuie să fie un tip de remunerare pentru munca asiguratului;
2) trebuie acumulate prime de asigurare pentru acest tip de asigurare.
46. Costul asigurării și suma asigurată, procedura de determinare a acestora.Suma asigurata- sigur contract de asigurare sau o sumă legală de bani în cadrul căreia asigurator la debut eveniment asigurat se obligă să plătească compensare de asigurare sub contract asigurare de proprietate, sau pe care se obligă să le plătească în temeiul contractului asigurare personală. Suma asigurată corespunde cuantumului maxim al obligației asigurătorului de a plăti asiguratului sau terțului îndreptățit să o primească. Pe baza sumei asigurate se stabilesc marimile prima de asigurareși plata asigurarii cu excepția cazului în care contractul sau actele legislative prevăd altfel. Suma asigurată este o condiție esențială contracte de asigurare. Mărimea și procedura de stabilire a sumei asigurate sunt considerate cei mai importanți termeni ai contractului, care afectează suma prima de asigurare, determina posibilitatea acceptarii riscului pentru asigurare, necesitatea incheierii contractelor de catre asigurator reasigurare sau coasigurare. În lipsa unor fonduri semnificative rezerve de asigurareși/sau incapacitatea de a reasigura riscurile, asigurătorul poate refuza încheierea unui contract de asigurare pentru o sumă de asigurare care depășește capacitățile sale.
Suma asigurată este agregatși neagregate. Suma neagregata asigurata - limita de răspundere asigurator pentru fiecare eveniment asigurat.
Suma agregată asigurată - limită de plată asigurator pe întreaga perioadă de asigurare (perioada de valabilitate a contractului). Odată cu suma asigurată, după plata indemnizației de asigurare, suma asigurată se reduce cu suma plății de asigurare efectuată pentru acest risc.
Suma asigurată în contractul de asigurare poate fi stabilită separat pentru fiecare la risc acceptate pentru asigurare, sau pentru fiecare eveniment asigurat pentru a determina obligațiile maxime ale asigurătorului. Odată cu stabilirea sumelor asigurate pentru fiecare risc sau pentru fiecare eveniment asigurat, se poate stabili și suma totală asigurată în temeiul contractului (uneori se numește limita agregată a răspunderii asigurătorului); la plata despăgubirii în cuantumul acesteia, obligațiile asigurătorului încetează în orice caz.
În fiecare ramură de asigurări, stabilirea cuantumului sumei asigurate și forma acesteia ca formă de obligație de plată a asigurării au caracteristici proprii. Valoarea asigurării- real, real Prețproprietate pentru scopuri asigurare, . Pentru determinarea valorii asigurării sunt utilizate diferite metode. evaluare economică.
Valoarea asigurării este esențială de determinat suma asigurataîn contract de asigurareproprietate. Suma asigurată nu poate depăși valoarea asigurată. Dacă suma asigurată depășește valoarea asigurată, contractul de asigurare este considerat nul în virtutea legii în acea parte a sumei asigurate care depășește valoarea efectivă la momentul încheierii. contracte de asigurare.
Valoarea asigurării este tratată separat la asigurarea riscurilor financiare și de afaceri. La încheierea unui contract de asigurare de risc financiar, este foarte adesea imposibil să se evalueze cantitatea de potențial pierderi la asigurător în momentul producerii eveniment asigurat, prin urmare, in astfel de contracte, valoarea asigurarii poate fi indicata la latitudinea asiguratului sau deloc indicata.
La asigurarea riscurilor de afaceri, valoarea asigurată se determină ca fiind pierderea maximă posibilă pentru întreprinzător (cheltuieli neprevăzute sau ineficiente, pierderea proprietății sau pierderea veniturilor așteptate), care este estimată în funcție de datele sale contabile și dintr-o analiză a situației pieței. 47.Prima de asigurare si rata de asigurare. Structura ratei de asigurare, componentele acesteia și scopul acestora. Rata de asigurare - comision prima de asigurare de la unul suma asigurata luând în considerare sfera asigurării și natura riscul de asigurare. De obicei este instalat în la sutăîn raport cu suma asigurată. Sistemul tarifar este construit în așa fel încât să existe o gamă de tarife de asigurare, să existe un sistem de reduceri, un sistem de coeficienți. Rata se calculează folosind calcule actuariale.
Tarifele de asigurare sunt obligatorii tipuri de asigurare sunt definite în actele legislative relevante (de exemplu, în lege federala„Cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule”), iar pentru tipurile de asigurare voluntară – sunt stabilite asigurator pe cont propriu.
Tariful de asigurare poate fi stabilit:
1. pe unitatea de sumă asigurată;
2. ca procent din suma asigurată.
Principiile de construire a tarifelor (politica tarifară) sunt următoarele:
1. Asigurarea autosuficienței și rentabilității operațiunilor de asigurare. Acesta este principiul general de stabilire a prețurilor pe piață și asigurare, ca tip de activitate comercială, în acest caz nu face excepție. Prin urmare, tarifele de asigurare ar trebui să fie construite în așa fel încât primirea plăților de asigurare să poată acoperi cheltuielile curente și viitoare ale asigurătorului (adică, ar asigura formarea rezerve de asigurare), și a oferit, de asemenea, o oarecare creștere a veniturilor față de cheltuieli (profitul asigurătorului).
2. Echivalența raporturilor de asigurare ale părților. Aceasta înseamnă că tariful ar trebui să corespundă cât mai aproape de probabilitatea de deteriorare. Acest lucru asigură returnarea fondurilor fond de asigurare pentru perioada tarifară a acelui agregat asigurati pentru care s-au construit tarife de asigurare. Principiul echivalenței corespunde naturii redistributive a asigurării.
3. Disponibilitatea tarifelor de asigurare pentru o gamă largă de asigurați. Tarifele excesiv de mari devin o frână în calea dezvoltării asigurărilor. Primele de asigurare trebuie să fie o astfel de parte din venitul asiguratului care să nu fie împovărătoare pentru acesta, altfel asigurarea poate deveni neprofitabilă. Disponibilitatea tarifelor depinde de numărul de asigurați și de numărul de obiecte asigurate: cu cât este mai mare numărul de asigurați și numărul de obiecte asigurate, cu atât este mai mic - până la anumite limite - tariful de asigurare.
4. Stabilitatea tarifelor de asigurare pentru o lungă perioadă de timp. Daca tarifele raman neschimbate multi ani, increderea asiguratorilor in soliditatea asiguratorului este intarita. Cu toate acestea, în practică în conditii moderne este extrem de dificil de menținut respectarea acestui principiu, prin urmare acest principiu ar trebui considerat ca un ideal către care o companie de asigurări ar trebui să se străduiască.
5. Extinderea domeniului de aplicare a răspunderii de asigurare, dacă tarifele actuale permit acest lucru. Respectarea acestui principiu este o prioritate în activitățile asigurătorului, deoarece cu cât sfera răspunderii de asigurare este mai largă, cu atât asigurarea răspunde nevoilor asiguratului. Extinderea volumului (creșterea numărului riscuri asigurate) este posibilă numai cu condiția reducerii nerentabilității și la tarife constante.
La calcularea ratei de asigurare (sau așa-numita tarife brute) pe anumite tipuri asigurare, două dintre componentele sale sunt calculate: rata netă și sarcina la rata netă
Întrucât rata de asigurare este o valoare medie, în practică pot exista abateri semnificative de la valorile medii; pentru a compensa astfel de abateri, în structura tarifară este prevăzută o suprataxă de garanție (taxă de stabilizare). Există caracteristici în construcția ratelor de asigurare pentru asigurare de viatași tipuri de asigurări riscante. Pentru asigurarile de viata, rata neta se determina pe baza tabelului de mortalitate; pe tipuri de risc – pe baza teoria probabilității.Tabelul mortalității arată cum generația de oameni născuți scade odată cu vârsta. Cu ajutorul tabelului deceselor se stabilește numărul probabil de plăți pentru decese asiguratul sau supraviețuind până la sfârșitul perioadei de asigurare. În asigurările de sănătate, rata de asigurare este stabilită pe baza datelor privind rata de incidență a populației și costul mediu al tratării unor boli specifice. 48.Principii generale de construire a tarifelor. statisticile asigurărilor. calcule actuariale. Calcule actuariale - reprezinta un sistem de metode statistice si economico-matematice pentru calcularea tarifelor si determinarea relatiei dintre asigurator si asigurat. Cu ajutorul acestora se determină costul serviciilor prestate de asigurător asiguraților. În timpul calculării tarifelor pentru orice tip de asigurare se determină costurile asigurării acestui obiect. Cu ajutorul AR se stabilesc costul si costul serviciului prestat de asigurator asiguratului. Cu ajutorul AR se determină ponderea de participare a fiecărui asigurat la crearea fondului de asigurare, adică. tarifele sunt determinate. Forma prin care se calculează costul și costul serviciilor furnizate de asigurător asiguraților se numește costing actuarial. Costul actuarial vă permite să determinați plățile de asigurare la contract. Mărimea paginii de plăți prezentate pentru plată implică o măsură a riscului asumat de către asigurător. Componența AC reflectă, de asemenea, suma cheltuielilor pentru desfășurarea activității legate de deservirea contractului de asigurare. AR se desfășoară ținând cont de particularitățile asigurărilor Sarcinile AR sunt: 1. cercetarea și gruparea riscurilor în funcție de anumite caracteristici în cadrul agregatului de asigurări; calculul probabilității matematice de producere a unui eveniment asigurat, determinarea frecvenței și gravității consecințelor producerii prejudiciului atât în grupele de risc individuale, cât și în populația de asigurări în ansamblu;justificarea matematică a cheltuielilor necesare organizării procesului de asigurare; capital (% din rata) atunci când se utilizează ca investiții primele de asigurare proprii ale asigurătorului și tendințele de modificare a acestuia într-un anumit interval de timp, determinând relația dintre rata dobânzii și rata brută. În AR, se utilizează teoria probabilității, deoarece mărimea tarifelor depinde în primul rând de gradul de probabilitate a unui eveniment asigurat. Conceptul de probabilitate în raport cu un eveniment asigurat se caracterizează prin 2 trăsături: În primul rând, probabilitatea se stabilește prin numărarea numărului de evenimente adverse (incendii, inundații, furturi etc.) În al doilea rând, la asigurare există doar un anumit număr de obiecte, dintre care unele sunt asigurate ocazie, i.e. riscul de asigurare este realizat. Probabilitatea unui accident în asigurările de proprietate reflectă frecvența accidentelor din perioada anterioară, adică. raportul dintre victimele oricărui eveniment și numărul lor total. Probabilitatea de invaliditate ca urmare a unui accident se calculează pe baza datelor de raportare de la autoritățile sanitare și pe baza statisticilor de la companiile de asigurări. LA asigurare personală pentru determinarea probabilității unui eveniment asigurat se folosesc indicatori de mortalitate și speranță de viață a populației, calculați conform tabelului de mortalitate. Totodata, tarifele sunt diferentiate in functie de varsta persoanei. Tabelul de mortalitate conține indicatori calculați ai statisticilor demografice care caracterizează mortalitatea populației pe grupe de vârstă individuale și supraviețuirea în tranziția de la o vârstă la alta. Arată cum generația de oameni născuți în același timp (în mod convențional luată ca 100.000) scade treptat odată cu vârsta. Calculele actuariale pot fi clasificate pe industria asigurărilor, pe baze temporale sau teritoriale. Pe ramuri de asigurări, AR-urile sunt subdivizate în decontări pentru asigurări personale, asigurări de proprietate și asigurări de răspundere civilă. Pe baza timpului, AR sunt împărțite în raportare și planificate. Raportare - acestea sunt AR care sunt efectuate asupra operațiunilor deja finalizate ale asigurătorului, adică. conform rapoartelor disponibile. Aceste calcule sunt axate pe activitățile asigurătorului în perioada viitoare când se realizează acest tip de asigurare, de aceea sunt numite și ulterioare. AR planificate se fac atunci când este introdus un nou tip de asigurare, pentru care nu există observații de risc de încredere. În aceste cazuri, rezultatele AR sunt utilizate pentru tipurile de asigurări de același tip sau similare în conținut, care sunt deja efectuate de IC * După o anumită perioadă de timp - cel puțin 3 ani, statisticile primite sunt analizate. datele privind acest risc și RA planificate sunt supuse ajustărilor corespunzătoare. Astfel, AR planificate se transformă în cele de raportare. Pe o bază teritorială, AR pot fi: la nivel național, i.e. realizate pentru întreg teritoriul statului regional, i.e. produs pentru regiuni individuale - regiune, oraș, district. Individual, adică efectuate la nivelul unei anumite companii de asigurări. Statistica asigurărilor este utilizată pe scară largă în practica AR, care este studiul și generalizarea celor mai masive și tipice operațiuni de asigurare bazate pe prelucrarea totală a indicatorilor naturali și de cost care caracterizează afacerea de asigurări. Toți indicatorii statisticilor de asigurări sunt împărțiți în 2 grupuri: primul reflectă procesul de formare a fondului de asigurare, al doilea reflectă rezultatele utilizării fondului de asigurare. Statistica cu ajutorul observației în masă, care a fost efectuată asupra faptelor de producere a evenimentelor asigurate, primește date pentru a stabili probabilitatea statistică a riscului. Analiza informațiilor primite arată regularitatea producerii evenimentului asigurat și valoarea posibilă a pagubei. Pe parcursul analizei se calculează următorii indicatori: Frecvența evenimentelor asigurate se caracterizează prin numărul de evenimente asigurate per 1 obiect asigurat:<. Значение показателя частоты стр. событий меньше і означает, что одно стр. событие повлекло за собой несколько стр. случаев. Например, стр. событием может быть град, охвативший своим воздействием несколько объектов страхования и ставший причиной многих страховых случаев с конкретными объектами страхования. Коэффициент кумуляции риска или опустошительность страхового события Кк= т: Ь,где т- число пострадавших объектов от страхового события. Коэф. Кумуляции показывает среднее число объектов, пострадавших от страхового события. Минимальное значение К -1, если К больше 1, это значит, что по мере возрастания опустошительности возрастает число страховых случаев на 1 страховое событие. Коэффициент убыточности или К ущерба Ку= В: См, где В- сумма выплаченного страхового возмещения. См - страховая сумма, приходящаяся на 1 пострадавший объект страховой совокупности. Средняя страховая сумма на один объект(договор) страхования: СС= ЕС: п, где ЕС - страховая сумма для всех объектов страхования. Средняя страховая сумма на один пострадавший объект: Ст = Е ССт: т, где Е ССт - сгр.сумма приходящаяся на все пострадавшие объекты страховой совокупности, т- число пострадавших объктов от страхового случая Тяжесть риска - отношение средней страховой суммы на 1 пострадавший объект к средней страховой сумме на 1 объект страхования См. * п т * С Показатель тяжести риска используется при оценке и переоценке частоты проявления страхового события. Убыточность страховой суммы или вероятность ущерба представляет собой отношение выплаченного стр. возмещения к стр. сумме всех объектов страхования. Он всегда меньше 1 . его можна рассматривать как меру величины рисковой премии. Норма убыточности или коэффициент выплат - %-е отношение выплаченного стр. возмещения к сумме собранных стр. взносов. Па практике определяют нетто-норму убыточности и брутто-норму убыточности. Норма убыточности может быть меньше, равна или больше 100%. Частота ущерба определяется путем умножения частоты страховых событий на коэффициент кумуляции Этот показатель выражает частоту наступления определенного вида страхового случая, всегда меньше 100%. т.к. 100% -достоверность данного события для всех объектов. Тяжесть ущерба или размер ущерба - произведение коэф. убыточности и тяжести риска таким образом, тяжесть ущерба показывает среднюю арифметическую величину ущерба, причиненного пострадавшим объектам страхования по отношению к средней страховой сумме всех объектов. Тяжесть ущерба указывает на то, какая часть страховой суммы уничтожена и характеризует частичный ущерб. В случае, когда ущерб = действительной стоимости застрахованного имущества, такой ущерб называется полным ущербом. Если существует несколько причин наступления ущерба, то возникает необходимость в использовании индивидуальных рисковых надбавок. Процентные надбавки могут применяться в отношении специфических рисков. Также возможно применение скидок со страхового взноса. Они являются формой поощрения страхователя аккуратно выполняющего свои обязанности по сохранению застрахованного имущества или регулярно возобновляющего договорные отношения со СК*.49.Metodologie de calcul a ratei de asigurare Prima de asigurare este o primă pe care asiguratorul este obligat să o plătească asigurătorului. Mărimea acestuia este determinată de două valori: - suma sumei asigurate; - tariful. Tariful este prețul riscului de asigurare și al altor cheltuieli, adică expresie bănească a obligaţiilor asigurătorului în baza contractului de asigurare încheiat. Astfel, tariful este o plată de asigurare pe unitatea de sumă asigurată sau obiectul asigurării pe o anumită perioadă. Tarife def. cu ajutorul AR. Tariful pentru tipurile de asigurare obligatorie este stabilit de stat, iar pentru asigurarea voluntară - independent de către asigurător. Tariful are următoarea structură GROSS-RATE NET-rate, asigurând o ÎNCĂRCARE, asigurând plata sumelor de pagină și a liniilor de compensare (fond de pagină) și formarea rezervelor de pagină, adică rezerva f. Costul profiturilor de asigurare Costul serviciilor de asigurare În asigurările de proprietate, este necesar să se determine prima de risc pentru a preveni apariția unui deficit al fondului de asigurare. În acest scop, se creează un fond de rezervă. Se calculează pe baza abaterii standard conform formulei număr de evenimente asigurate în fiecare an sau lună numărul mediu de evenimente asigurate perioada tarifară Prima de risc, care formează un fond de rezervă de rezervă, creează o abatere standard dublă. Acestea. 2 , dacă seria este instabilă, atunci măriți perioada tarifară dacă există informații pentru aceasta sau luați-o 3 Statistic, se stabilește că o singură abatere standard garantează 68% încredere că costurile nu vor depăși tariful; dublu - 95%, triplu - 97,9%. Peste 3 ori RMS nu se folosesc abateri, deoarece nu se poate realiza o garanție de 100% că costurile nu vor depăși valoarea tarifului, iar în al doilea rând, de 4 ori sau mai mult cf. mp abaterea ar crește semnificativ tariful, iar acest lucru ar restrânge domeniul asigurărilor din cauza creșterii costului serviciilor de asigurare. În conformitate cu instrucțiunile privind licențierea activităților de asigurare, valoarea rezervelor de asigurare nu depășește 50% din plățile de asigurare, atunci tariful ar trebui să fie egal cu rata netă înmulțită cu 2. Rata cheltuielilor pentru desfășurarea activității de asigurare este stabilită la un anumit procent din rata brută și profit la cost. Există și o metodă generală de calculare a ratei brute. Are forma: T = Tn + N = Tn + Not + Dar * Tb (2), unde Dar - st.sarcina. credit ipotecar în tarif în % la cota brută Tb - cota brută N - sarcină He - încărcătură articole stabilite de Tn - cota netă în valoare absolută Atunci formula (2) ia forma: (Tn + Ns) 100 100-N Tb = Dacă toate elementele de sarcină sunt definite în % din cota brută, apoi cota brută se calculează după formula: 100 * Tn Tb - 100-Nr. Regulilor de asigurare se aplică calcule tarifare specifice pentru anumite tipuri de riscuri. 50. Indicator de nerentabilitate a sumei asigurate, valoarea acesteia. are o importanță deosebită pentru calcularea tarifelor. Se calculează ca valoare medie, la numărătorul căreia se află suma despăgubirii de asigurare plătită, iar la numitor - suma asigurată a obiectelor asigurate.
Rata de pierdere a sumei asigurate are o importanță deosebită pentru calcularea tarifelor. Se calculează ca valoare medie, la numărătorul căreia se află suma despăgubirii de asigurare plătită, iar la numitor - suma asigurată a obiectelor asigurate.
Baza pentru formarea ratei nete este rata pierderilor de asigurare, care este definit ca raportul dintre valoarea despăgubirii de asigurare plătită pentru o anumită perioadă și suma asigurată a tuturor obiectelor asigurate pentru aceeași perioadă. Pentru a face acest lucru, se construiește o gamă dinamică de indicatori de neprofitabilitate și stabilitatea acestuia este evaluată folosind indicatorul de abatere standard.
Pentru aceasta se construiește o serie dinamică iar stabilitatea acestuia este evaluată folosind indicatorul de abatere standard utilizat în statistică.
Este definită ca raportul dintre numărul de evenimente asigurate și numărul de contracte de asigurare sau de obiecte asigurate pentru un anumit tip. Este unul dintre elemente rata de pierdere a sumei asigurate.
În varianta clasică, rata netă este probabilitatea unui eveniment asigurat. Baza pentru construirea unei rate nete este rata pierderilor de asigurare, ceea ce înseamnă raportul dintre suma despăgubirii de asigurare plătită pentru o anumită perioadă și suma asigurată a tuturor obiectelor asigurate.
Probabilitatea producerii evenimentelor asigurate stă la baza ratei nete. Raportul f/b se numește indicator al nerentabilității sumei asigurate.
Vă permite să comparați costul plăților cu valoarea răspunderii asigurătorului. În Federația Rusă, se ia baza pentru construirea unui net-to-rate rata pierderilor de asigurare, calculat pentru 1000, 10000 sau 100000 de sume asigurate sau procentual în medie pe perioada tarifară.
Principiul extinderii domeniului de aplicare a răspunderii de asigurare este o prioritate în activitățile unei companii de asigurări. Extinderea domeniului de aplicare a răspunderii de asigurare este benefică atât pentru asigurat, cât și pentru asigurător. Pentru asigurați, tarifele devin mai accesibile, pentru asigurător se prevede o reducere indicatori de nerentabilitate a sumei asigurate. 51.Metodologie de construire a ratelor nete pentru tipurile de asigurări riscante. Dacă condițiile de asigurare a proprietății conțin mai multe tipuri de răspundere de asigurare (de exemplu, împotriva incendiului, furtului, defecțiunii etc.), atunci rata totală netă poate reflecta fiecare tip de răspundere de asigurare asumată de asigurător sub forma mai multor rate nete. O serie de riscuri au origini diferite. De exemplu, riscul de „incendiu” poate apărea din cauza fulgerelor, întreruperilor de curent, incendiilor și exploziilor. În acest caz, rata netă se calculează pentru fiecare dintre cauzele incendiului și se însumează într-o singură rată netă pentru riscul de incendiu.
În plus, alți factori influențează și mărimea ratelor nete. asigurare de proprietate. De exemplu, unicitatea proprietății (camere de filmat japoneze, vaze egiptene, antichități, picturi și alte obiecte care necesită o abordare specială a evaluării lor), starea financiară a debitorului împrumutului sau a antreprenorului asigurat împotriva pierderii profitului, probabilitatea și gravitatea pagubei (asigurări bancherilor, antreprenorilor împotriva cazurilor de accident pentru sume mari asigurate).
Metodologia de calcul a ratei nete ca componentă a tarifului pentru fiecare tip sau obiecte omogene de asigurare se reduce la determinarea ratei medii de pierdere a sumei asigurate pe perioada tarifară, ajustată la valoarea primei de risc.
Rata netă este egală cu: nerentabilitatea sumei asigurate plus prima de risc.
Rata pierderilor este definită ca raportul dintre suma tuturor plăților pentru deținuți contracte de asigurare la suma totală asigurată. Acest indicator este de natură integrală și vă permite să luați în considerare toată varietatea de factori care afectează apariția evenimentelor asigurate și plățile de asigurare:
Rata pierderilor poate fi reprezentată și ca produsul dintre probabilitatea unui eveniment asigurat și raportul dintre plata medie de asigurare și suma medie asigurată pentru contracte de asigurare. În același timp, probabilitatea unui eveniment asigurat este determinată pe baza datelor statistice și caracterizează tiparele unui anumit tip de asigurare.
Nerentabilitatea sumei asigurate este raportul dintre suma totală a plăților de asigurare și suma totală asigurată:
Nerentabilitatea sumei asigurate ca raport al indicatorilor monetari este o valoare sintetică, ea depinde de acțiunea diverșilor factori care afectează nerentabilitatea sumei asigurate, numiți elemente de nerentabilitate.
Frecvența evenimentelor asigurate (probabilitatea unui eveniment asigurat este uneori numită coeficient de morbiditate) este determinată de raportul dintre numărul de evenimente asigurate și numărul de obiecte asigurate:
Probabilitatea unui eveniment asigurat este o evaluare cantitativă a posibilității de apariție și a frecvenței evenimentelor asigurate pentru obiectele individuale de asigurare pentru care se plătește despăgubiri de asigurare. Acesta servește drept bază pentru stabilirea tarifelor de asigurare, este calculat folosind teoria probabilității și legea numerelor mari.
Devastarea unui eveniment asigurat este raportul dintre numărul de obiecte afectate și numărul de evenimente asigurate care au avut loc:
Tarifele nete în asigurările de bunuri și persoane au următoarele caracteristici: rata netă a asigurării de proprietate este formată dintr-o parte de risc și o primă de stabilizare (taxa Δ). Pentru asigurările personale, rata netă include partea de risc pentru tipurile riscante de asigurări personale, de exemplu accident, deces și deces accidental, asigurare de deces și partea cumulativă a riscului de tipuri cumulate și mixte de asigurări personale.
Valoarea ratelor private nete este calculată direct proporțional cu probabilitatea riscului. Cu toate acestea, deoarece prima de asigurare este mărimea medie a acestor plăți de asigurare, sunt posibile abateri semnificative de la valorile medii.
Nerentabilitatea sumei asigurate nu poate fi aceeași pe un număr de ani. Prin urmare, pentru a determina corect rata netă, este necesar să se determine măsura stabilității acestui indicator prin utilizarea abaterii standard pe un număr de ani. Abaterea rezultată se numește primă de risc. Scopul său este de a crea sustenabilitatea rezultatelor anuale în cadrul asigurării fiecărui tip de proprietate. Prima de risc mărește stabilitatea rezultatelor asigurărilor prin creșterea mărimii ratelor de asigurare: 52. Prima de risc și factori care afectează dimensiunea acesteia. Dacă fiecare primă de risc este echivalentă cu pierderea așteptată din contract, atunci valoarea acestora va fi egală cu valoarea cumulativă așteptată a plăților pentru întregul portofoliu. Adică, primele nete echitabile sunt suficiente dacă valoarea reală a plăților nu depășește suma estimată. Dar, în practică, pot exista abateri de la valorile așteptate, atât în sus, cât și în jos. Astfel de fluctuații sunt rezultatul riscurilor speciale care apar ca urmare a combinării contractelor într-un singur portofoliu.
În primul rând, pentru orice portofoliu de asigurări există întotdeauna risc întâmplător. Chiar dacă sunt cunoscute probabilitățile teoretice existente în mod obiectiv de apariție a evenimentelor asigurate și distribuția plăților, este imposibil de prezis valorile specifice pe care le vor lua variabilele aleatoare (de aceea sunt numite aleatoare). Chiar și pentru populații uriașe, legea numerelor mari nu garantează că mediile reale sunt egale cu cele așteptate. Vă permite doar să estimați intervalul în care această valoare va scădea cu o probabilitate dată. Lățimea unui astfel de interval depinde de numărul de riscuri din portofoliu. Cu cât sunt mai multe, cu atât sunt mai puțin probabile abaterile mari de la valorile așteptate. Dar o astfel de probabilitate, deși foarte mică, există întotdeauna.
La calcularea primelor de risc, acestea sunt ghidate de valorile așteptate. Nimeni nu cunoaște însă adevăratele valori (teoretice) așteptate ale numărului de evenimente și pierderi asigurate, fie pentru un singur contract, fie pentru portofoliu în ansamblu. În practică, acestea trebuie estimate pe baza statisticilor disponibile. Estimările rezultate sunt întotdeauna diferite într-un fel sau altul de valoarea reală. Acest lucru introduce o incertitudine suplimentară în activitățile companiei de asigurări, care se numește risc de evaluare.
Datele statistice, pe baza cărora sunt estimate variabile aleatorii, sunt colectate în perioadele trecute. Cu toate acestea, nivelul de „pericol” se poate schimba în viitor. Acest lucru se aplică tuturor domeniilor vieții umane. Schimbările climatice afectează probabilitatea dezastrelor naturale. Datorită progresului științific, apar noi tipuri de tehnologie, ale căror proprietăți sunt încă puțin înțelese. Dezvoltarea medicinei reduce riscul de mortalitate și crește speranța de viață. Prin urmare, tarifele calculate metodic corect din estimări absolut fiabile se pot dovedi insuficiente. Este necesar să se prezică schimbarea nivelului „pericolelor” în timp. Ca urmare, așa-numitul riscul prognozat.
Toate cele trei componente ale incertitudinii inerente asigurărilor sunt unite de conceptul general " riscul tehnic de asigurare„. Datorită prezenței sale în activitățile fiecărui asigurător, există întotdeauna posibilitatea unei abateri nefavorabile a sumei efective a pierderilor din portofoliu de la valoarea preconizată a acestuia. Pentru compensarea eventualelor abateri, societatea de asigurări poate utiliza propriile sau fonduri împrumutate sau rezerve speciale preformate.Una dintre principalele surse de fonduri pentru acoperirea acestui risc este riscant(sau garanție)indemnizatie.
Pentru o variabilă aleatorie, probabilitatea de a accepta o valoare mai mare sau mai mică decât așteptările matematice este de 50%. Prin urmare, prima de risc, care se concentrează pe valorile așteptate, va fi suficientă doar în jumătate din cazuri. Suplimentarea acesteia cu o primă de risc crește probabilitatea operațiunii de rentabilitate a companiei la un anumit nivel stabilit de asigurător, care se numește „ garanție de securitate”.
Valoarea sa practică este în intervalul de la 95 la 99,99%, dar nu poate ajunge niciodată la 100%. Acest lucru poate fi explicat după cum urmează. Dacă asigurătorul dorește să asigure în mod absolut fiabil depășirea primelor față de plăți, trebuie să formeze un fond de asigurare în cuantumul sumei totale asigurate. În acest caz, prima pentru fiecare contract va fi egală cu suma asigurată. Desigur, astfel de condiții sunt inacceptabile pentru asigurați. Prin urmare, companiile sunt nevoite să accepte o garanție de securitate mai mică de 100%, deși destul de apropiată de aceasta. Astfel, chiar și introducerea unei prime de risc în primă poate garanta operațiunea de prag de rentabilitate doar cu o anumită probabilitate, deși foarte mare.
53.Principii pentru determinarea tarifelor de asigurare pentru asigurările de viață. Calculul tarifelor pentru tipurile de asigurări de viață are anumite caracteristici asociate obiectului asigurării. Aici, obiectul asigurării este viața unei persoane, expusă constant la diverse pericole, a căror consecință poate fi decesul asiguratului. Prin urmare, asigurarea de viață asigură protecția prin asigurare a intereselor patrimoniale ale persoanei asigurate (beneficiarii acestuia) prin plăți de asigurare atunci când acesta supraviețuiește până la o anumită vârstă sau la sfârșitul perioadei de asigurare, precum și în cazul decesului acestuia.
Probabilitatea de a supraviețui până la o anumită vârstă sau de expirarea perioadei de asigurare depinde în primul rând de vârsta la momentul asigurării și de durata contractului de asigurare de viață.
Pe baza datelor în masă ale statisticilor demografice și a teoriei probabilității, a fost dezvăluită dependența mortalității de vârsta oamenilor, respectând legea numerelor mari și au fost derivate formulele corespunzătoare de calcul. Conform unei tehnici special dezvoltate folosind aceste formule, tabele de mortalitate. Ele sunt recalculate periodic în legătură cu modificările ratelor de mortalitate ale populației și conțin cifre specifice de mortalitate pentru fiecare vârstă (în ani întregi) la 100.000 de persoane cu o scădere consistentă a celor supraviețuitori la trecerea dintr-o grupă de vârstă ( lx) altcuiva (lx+1), având o vârstă diferită, cu un an mai în vârstă (vezi Tabelul 2).
Tabelul mortalității este o serie ordonată de valori interdependente care arată o scădere cu vârsta a unei anumite populații a celor născuți din cauza mortalității. Acesta este un sistem de indicatori de vârstă care măsoară frecvența deceselor în diferite perioade de viață, proporția celor care supraviețuiesc la fiecare vârstă, speranța de viață etc. Indicatorii tabelelor de mortalitate sunt construiți ca o descriere a procesului de supraviețuire și stingerea unei anumite generaţii cu un număr iniţial fix.
În cazul acţiunii corespondentului . B despăgubește prejudiciul suferit de asigurat; c - pierderea cauzata de asigurat unui tert.
Practica domestică distinge daune directe (daune supuse despăgubirii, exprimate într-o schimbare directă a stării bunului asigurat) și daune indirecte (ascunse).
Daune directe asigurate exprimată în pierderea (deteriorarea) proprietății sau deprecierea acesteia, în costurile asiguratului de a salva bunul și de a-l pune în ordine după un dezastru natural sau alte evenimente și acționează ca un prejudiciu primar cu adevărat observabil.
Pierdere de asigurare indirectă este o consecință a morții (deteriorării) bunurilor sau a imposibilității utilizării acestuia după un eveniment asigurat și acționează ca un derivat al pagubei directe. Se manifestă sub forma pierderilor de venituri din cauza unei întreruperi a producției din cauza distrugerii mijloacelor fixe ale firmei, precum și a unor costuri suplimentare necesare înființării activităților de producție. Daunele indirecte asigurate sunt de natură indirectă, cuantumul acestuia depășește adesea daunele directe asigurate. Daunele indirecte asigurate pot fi incluse în răspunderea asigurării proprietății sau pot face obiectul unor tipuri speciale de asigurări.
Definiția daunei asigurate se realizează în funcție de:
- nivelul stabilit în raport cu evaluarea valorii proprietății adoptată în cursul asigurării;
- raportul dintre evaluarea asigurării și valoarea reală a bunului asigurat;
- sisteme .
Practica asigurărilor străine distinge prejudiciul: ușor măsurabil (specific) (de exemplu, cheltuieli medicale) și general - suferință fizică și morală, prejudiciu ca pedeapsă (echivalent cu cuantumul despăgubirii pe care trebuie să o plătească vinovatul). Cererile de daune depuse de titularul poliței sunt acceptate de asigurător dacă acestea au apărut ca urmare a unui eveniment asigurat.
În asigurările de persoane, în locul conceptului de „daune” (pierdere), este folosit conceptul de „prejudiciu cauzat”. Calculul sumei prejudiciului de despăgubit ca urmare a producerii unui eveniment asigurat, decontarea pierderilor, de regulă, se efectuează de către asigurător sau la îndrumarea acestuia, ori de un alt expert. Poate participa și la această lucrare. Baza de calcul a sumei pagubei este aplicarea asiguratului in baza contractului de asigurare incheiat cu asiguratorul. O condiție indispensabilă pentru decontarea pierderilor este recunoașterea de către asigurător a faptului producerii unui eveniment asigurat.
Determinarea cuantumului prejudiciului pentru anumite tipuri de asigurări de bunuri și categorii de asigurători are caracteristici specifice. Cantitatea și valoarea bunului disponibil la momentul producerii evenimentului asigurat se determină pe baza datelor contabile și de raportare pe baza documentelor primare de primire și cheltuieli (cereri de plată, facturi, borderouri, registre de solduri de inventar etc. ), resturile de inventar ale materialelor neutilizate. În cazul distrugerii registrelor contabile, cardurilor, documentelor primare, valoarea proprietății se determină pe baza rapoartelor de inventar aprobate corespunzător ale persoanelor responsabile financiar, întocmite în legătură cu un eveniment asigurat. În unele cazuri, cantitatea și valoarea proprietății pot fi determinate și prin calcul (adică după numărul și dimensiunea containerelor, după numărul de rămășițe de proprietate, în funcție de volumul incintei în care a fost amplasată).
Decontarea pierderilor poate fi efectuată de. În acest caz, costul refacerii (repararii) numai a bunului asigurat în starea în care se afla înainte de producerea evenimentului asigurat este inclus în calcul. Calculul pierderilor include de obicei costuri rezonabile pentru salvarea bunurilor asigurate și minimizarea daunelor. Costul întocmirii unei estimări și costurile unei examinări necesare pentru a evalua valoarea pagubei, precum și plata pentru munca specialiștilor invitați, sunt incluse în costul refacerii obiectului și luate în considerare la compensarea pierderilor.