Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Utilizați formularul de mai jos
Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.
Academia de Stat de Transport pe apă din Moscova
TEST:
dupa disciplina: Afaceri cu asigurări
nsi subiectul:„Asigurări colective”
Introducere
Secole de experiență și o istorie dramatică a asigurărilor au dovedit în mod convingător că aceasta este un factor puternic în impactul pozitiv asupra economiei.
Asigurarea este un sector strategic al economiei.
În special pe parcursul dezvoltării relațiilor de piață, antreprenorul are ocazia de a-și concentra toată atenția asupra problemelor pieței și ale concurenței, fiind sigur că mijloacele de producție și obiectele de muncă sunt protejate material de orice accidente.
Este asigurarea care mărește potențialul investițional și face posibilă creșterea stării și a bogăției națiunii. Acest lucru este important pentru economia rusă care se află în prezent într-o poziţie dificilă.
Diverse probleme pe calea dezvoltării asigurărilor în Rusia pot fi rezolvate cu succes dacă există un nivel adecvat de gândire economică și disponibilitatea unui personal înalt calificat.
1. Dispoziții generale contracte de asigurare
Contract de asigurare este un acord între asigurător și deținătorul poliței, în temeiul căruia o parte (asigurătorul) se angajează pentru un comision contractual ( prima de asigurare) plătite de cealaltă parte (asiguratul), să plătească o sumă forfetară sau să plătească suma (suma asigurată) prevăzută de contract din când în când în caz de vătămare a vieții sau sănătății asiguratului sau persoanei asigurate; , sau împlinirea unei anumite vârste ori apariția în viața sa a unui alt eveniment prevăzut de contract sau în cazul producerii unei pagube a bunurilor asiguratului ca urmare a oricărui eveniment prevăzut de contractul de asigurare ( eveniment asigurat).
Se incheie un contract de asigurare intre doua parti - asigurat si asigurator, prin urmare contractul de asigurare este bilateral. Acest lucru nu contrazice faptul că mai multe companii de asigurări pot acționa din partea fiecăruia dintre participanți, de exemplu, mai mulți asigurători pot acționa din partea asigurătorului. LA acest caz vorbim despre pluralitatea participanților la asigurări, și nu părțile (subiecții) raportului juridic de asigurare.
Contractele de asigurare sunt împărțite pe tipuri. Criteriile de selectare a tipurilor de contracte pot fi obiectele asigurării (contracte de asigurare de persoane și bunuri, contracte de asigurare de răspundere civilă). Fiecare astfel de tip de contract poate fi subdivizat în subspecii în funcție de riscul de asigurare specific (contract de asigurare de incendiu, contract de asigurare de risc de afaceri etc.) sau de cercul persoanelor ale căror interese sunt asigurate (contract de asigurare colectivă de viață pentru angajații întreprinderii).
În funcție de perioada de valabilitate, există:
1) contracte de asigurare pe termen scurt (mai puțin de un an), de exemplu, în asigurarea mărfurilor;
2) contracte de asigurare pe bază anuală, utilizate în majoritatea tipurilor de asigurări de proprietate și răspundere civilă, asigurări de accidente, asigurări medicale voluntare (cu excepția exemplelor). practica internationala asigurarea voluntară de sănătate, care în multe țări se realizează pe termen lung);
3) contracte de asigurare pe termen lung (de exemplu, asigurare de viață).
Un contract de asigurare poate fi încheiat în favoarea unui terț (articolul 430 din Codul civil al Federației Ruse), iar acesta poate fi un contract de asigurare pentru un terț (articolul 934 din Codul civil al Federației Ruse) și un acord privind executarea de către o terță parte (persoane), care este mai în concordanță cu sensul articolului 430 din Codul civil al Federației Ruse.
Articolul 940 din Codul civil al Federației Ruse stabilește o formă scrisă obligatorie pentru încheierea unui contract de asigurare. Nerespectarea formei scrise atrage nulitatea contractului de asigurare. Potrivit art. 944 C. civ., la încheierea unui contract de asigurare, asiguratul este obligat să informeze asigurătorul asupra tuturor circumstanțelor cunoscute de acesta care sunt esențiale pentru determinarea gradului de risc asigurat, precum și cuantumul eventualelor pierderi de la producerea acestuia, dacă astfel de circumstanțe nu sunt cunoscute sau nu ar trebui să fie cunoscute asigurătorului.
Codul civil acordă atenție stabilirii relației părților după încheierea unui contract de asigurare privind îndeplinirea de către asigurat a obligației sale de a sesiza toate împrejurările esențiale pentru determinarea gradului de risc.
Dacă contractul de asigurare este întocmit ca un singur document(Clauza 2, articolul 940 din Codul civil al Federației Ruse), conține de obicei numele părților, obiectul contractului (obiectul asigurării), condițiile esențiale și suplimentare ale asigurării, drepturile și obligațiile părților, răspunderea părților pentru încălcarea (neîndeplinirea) obligațiilor contractuale, condițiile de valabilitate a contractului de asigurare, rezervele, excepțiile sau completările de la regulile de asigurare, detaliile și semnăturile părților.
Dacă contractul de asigurare este întocmit politica (certificat, certificat, chitanta), atunci consimțământul asiguratului de a încheia un acord în condițiile propuse de asigurător se confirmă prin acceptarea documentelor specificate de la asigurător cu confirmarea faptului acceptării (semnătura asiguratului). Prezența confirmării constituie dovada atât a acceptării fizice a poliței de către asigurat, cât și a faptului acceptării unui anumit document cu conținut specific, care este extrem de important în cazul unui litigiu între părți.
În unele cazuri, polița de asigurare poate fi emisă și purtătorului.
În unele domenii de activitate există o nevoie sistematică de asigurare (transport de mărfuri, afaceri de călătorie, etc.), în timp ce consumatorul are nevoie de condiții de asigurare relativ standard pe o anumită perioadă de timp (de exemplu, în cursul exercițiului financiar).
În prezența unor astfel de nevoi sistematice, asigurarea poate fi efectuată pe baza politica generala(Articolul 941 din Cod).
Conținutul contractului de asigurare îl constituie condițiile convenite de părți, care sunt obligațiile părților una față de cealaltă de a efectua anumite acțiuni, precum și împrejurările cu care sunt asociate aceste acțiuni. Totodată, potrivit art. 942 din Codul civil al Federației Ruse, este necesar ca părțile să ajungă la un acord asupra tuturor conditii esentiale contractele de asigurare menționate în articolul menționat.
O indicare a termenilor (clauzelor) esențiale ai contractului de asigurare poate fi cuprinsă în alte acte legislative și reguli despre asigurare.
Condițiile esențiale sunt definite separat pentru contractele de proprietate (clauza 1, articolul 942) și asigurare personală(Secțiunea 2, articolul 942).
La încheierea unui contract de asigurare de persoane între asigurat și asigurător, trebuie să se ajungă la un acord cu privire la:
1) persoana asigurată;
2) natura evenimentului, în cazul apariției căruia în viața persoanei asigurate se realizează asigurarea (eveniment asigurat);
3) cuantumul sumei asigurate;
4) termenul contractului.
2 . Co.asigurare colectiva
Un contract de asigurare de viață poate fi încheiat cu privire la riscurile asociate atât cu o persoană, cât și cu un grup de persoane. Asigurarea de grup, sau colectivă, a unui grup de persoane, unite printr-o trăsătură comună, legătură sau interes, este produsă de un singur pol.
Principalele tipuri de asigurări colective:
· asigurare temporară reînnoibilă cu durata de un an, fără plăți suplimentare sau cu acestea;
asigurare cu plata intarziata a capitalului;
• rente pentru văduvie, orfanitate și invaliditate;
Rente pentru pensie.
Părțile la acordul privind asigurarea colectivă de viață, pe lângă asigurător, includ:
asigurat - legal sau individual semnarea contractului împreună cu asigurătorul şi reprezentarea grupului asigurat. In lipsa unei puteri clar definite, de comun acord, asiguratii sunt alesi de asigurat sa rezolve toate problemele care insotesc incheierea contractului daca asiguratul semneaza buletinul de consimtamant;
grup de asigurați - este un grup de persoane adunate într-un scop sau interes comun înainte sau concomitent cu semnarea contractului, care întrunește toate cerințele necesare unei persoane acceptate pentru asigurare;
beneficii inainte de dobândit - persoana căreia trebuie plătită o primă de asigurare la producerea unui eveniment asigurat. Poate fi deținătorul poliței însuși, deținătorul poliței, cesionarul. Beneficiarul poate fi specificat și în mod special în testamentul asiguratului, făcut în timpul vieții sale.
Totalul sumelor asigurate pentru fiecare membru al grupului asigurat poate crește sau scădea ori de câte ori asemenea majorări sau scăderi nu contrazic îndeplinirea clauzelor stipulate.
Reducerea sumelor asigurate nu este obișnuită, dar dacă astfel de cazuri apar în perioada de un an de asigurare, societatea de asigurări trebuie să se ocupe de o reducere corespunzătoare a primelor. De asemenea, in cazul unei cresteri a sumei asigurate in perioada de un an de asigurare, asiguratorul trebuie sa se ocupe de cuantumul corespunzator al primelor.
Modificările sumei asigurate produc efecte de la data notificării ori de câte ori modificările au fost acceptate de societatea de asigurări.
În contractul de asigurare pot fi incluși cetățeni invalidi. Limita de vârstă pentru părăsirea grupului asigurat este de 65 de ani.
Concluzie
LA Federația Rusă un sistem de împărțire a asigurărilor în domenii de activitate, industrii, subsectoare și tipuri, ale căror legături sunt dispuse astfel încât fiecare legătură ulterioară să facă parte din cea anterioară. Asigurarea colectivă se bazează pe diferențe între asigurători și domeniile lor de activitate, obiectele asigurării, categoriile de asigurări, cuantumul răspunderii de asigurare și forma asigurării.
Asigurarea colectivă este un fel de asigurare personală.
Principalele tipuri de asigurări colective sunt: asigurări temporare reînnoibile cu durata de un an, fără plăți suplimentare sau cu acestea; asigurare cu plata intarziata a capitalului; rente pentru văduvie, orfanitate și invaliditate; rente pentru pensie.
La incheierea unui contract de asigurare de persoane intre asigurat si asigurator trebuie sa se ajunga la un acord in legatura cu: persoana asigurata; natura evenimentului, în caz de producere, care în viața asiguratului este asigurat (eveniment asigurat); cuantumul sumei asigurate; termenul contractului.
Bibliografie
1. Codul civil al Federației Ruse, partea a doua din 26 ianuarie 1996 nr. 14 - FZ.
2. Ginzburg A.I. Asigurare. a 2-a ed. - Sankt Petersburg, 2006.
3. Gvozdenko A.A. Fundamentele asigurărilor. - M., 2001.
4. Grigoriev V.N., Efimov S.L., Shahov V.V. Legea asigurărilor. Ed. - Unitate., 2007.
5. Protas E.V. Legea asigurărilor. Manual. Ed. - MGIU., 2006.
Documente similare
Conceptul de asigurare și obligații de asigurare. Forme de asigurare. Risc asigurat și eveniment asigurat. Subrogarea pentru asigurare. Contract de asigurare. Condiții esențiale ale contractului de asigurare. Obiecte de asigurare. Părțile la contractul de asigurare.
teză, adăugată 18.10.2006
Reglementarea legală a activității de asigurări, legislația asigurărilor din Rusia. Contractul de asigurare și rolul său de reglementator al relațiilor de asigurare. Dobanzile imobiliare care fac obiectul asigurarii, suma sumei asigurate, termenul contractului.
test, adaugat 12.09.2012
Conceptul de asigurare personală, caracteristicile și varietățile sale. Procedura și condițiile pentru încheierea unui contract de asigurare de persoane, a acestuia detaliile necesare. Stabilirea sumei asigurate și cazurile de refuz al asigurării de viață. Asigurare de accident.
rezumat, adăugat 13.10.2009
Conceptul general, tipurile și clasificarea asigurărilor personale. Indicatori financiari asigurare personală pentru Federația Rusă. Analiza operațiunilor de asigurări de viață în curs în Federația Rusă. Dreptul de a primi suma asigurată în baza unui contract de asigurare personală.
lucrare de termen, adăugată 04.06.2015
Conceptul și caracteristicile activităților de asigurare, supravegherea activităților de asigurare. Evolutia dezvoltarii contractului de asigurare si conditiile esentiale ale acestuia. Procedura de incheiere si forma unui contract de asigurare. Îndeplinirea și încetarea obligației de asigurare.
teză, adăugată 30.06.2010
Conceptul și tipurile de contracte de asigurare. Principalele caracteristici ale contractului de asigurare. Drepturile și obligațiile părților. Procedura de incheiere si incetare a unui contract de asigurare. Nerespectarea formei scrise. Asigurare de răspundere civilă, risc de afaceri.
lucrare de termen, adăugată 04.10.2016
Conceptul și tipurile de obligații. Prevederi generale, sistem și tipuri de obligații. Executarea și încetarea obligațiilor. Contract de asigurare. Conceptul de asigurare. Forma contractului de asigurare. Principalele obligații ale părților conform Poliței de Asigurare.
lucrare de control, adaugat 03.10.2006
Conceptul și semnificația contractului de asigurare. A lui reglementare legală. Principalele elemente ale contractului de asigurare: părțile și subiectul. Executarea, modificarea și încetarea acestuia. Răspunderea în baza unui contract de asigurare. Caracteristici ale încheierii contractului de asigurare.
teză, adăugată 30.06.2010
Conceptul și tipurile unui contract de asigurare, principalele sale caracteristici, indicate de V.I. Serebrovsky. Procedura de încheiere și încetare a unui contract de asigurare, principalele drepturi și obligații ale părților. Modalitati de plata a primei de asigurare. Cazuri de nulitate a asigurării.
rezumat, adăugat 27.07.2010
Esența și caracteristicile specifice ale asigurării de răspundere civilă. Organizarea acestui tip de asigurare. Caracteristicile răspunderii contractuale și delictuale. Conceptul de eveniment asigurat, subiectul unui contract de asigurare. Valoarea despăgubirii în cazul asigurării.
În comparație cu multe țări occidentale, asigurarea în Rusia nu este un fenomen foarte popular. Dacă procedura nu este obligatorie, ca o poliță VHI, cetățenii încearcă să o refuze.
Astăzi vom vorbi despre un astfel de fenomen precum un contract de asigurare colectivă. Cum este? Ce perspective promite și ar trebui abandonat? Să încercăm să ne dăm seama.
Asigurare colectiva - ce este?
Polițele de pachete sunt o formă specială de asigurare și sunt folosite pentru a proteja nu o persoană, ci un întreg grup de persoane de posibile situații neplăcute. Contractul de asigurare colectivă de accidente ia în considerare pe toți cei care sunt incluși în acesta ca un întreg, și nu elemente separate. Alte contracte de grup funcționează în mod similar.
În practica generală, contractele de asigurare colectivă se încheie pe cheltuiala angajatorului. O întreprindere este acceptată ca asigurat, iar fiecare dintre angajații săi este o persoană protejată. În acest caz, va exista o singură politică și, pe lângă aceasta, sunt introduse datele pașaportului tuturor participanților.
Apropo, dacă asiguratul presupune că alți participanți se pot înscrie în program în viitor, se poate încheia un contract colectiv de asigurare de viață (sau altceva) cu o singură persoană.
Tipuri de asigurare de grup
Cel mai răspândită practica bancară presupune următoarele tipuri de acorduri:
- contract de asigurare colectivă pentru debitori;
- plata cu întârziere a capitalului;
- rentă pentru văduvie, orfanitate sau invaliditate;
- contract colectiv de asigurare împotriva apariției invalidității temporare;
- asigurare împotriva intrigilor fraudelor;
- protecția față de acțiunile terților care pot cauza orice prejudiciu;
- alte contracte.
Cine beneficiază de programele de asigurări corporative?
Contractul de asigurare colectivă pentru angajați este un eveniment destul de profitabil pentru angajații oricărei companii. Este o garanție financiară în cazul situațiilor dificile de zi cu zi.
Asigurarea de sănătate de grup oferă beneficii angajaților în cazul unei deteriorări a sănătății.
Asigurarea de pensie corporativă este un stimulent destul de puternic pentru angajații care se așteaptă la o compensație substanțială la pensie.
Contractul de asigurare colectiva acumulativa ofera un dublu beneficiu. La sfarsitul perioadei de asigurare, angajatul primeste intreaga suma datorata ca bonus. Iar dacă asiguratul nu a fost la înălțimea expirării poliței, rudele sale pot primi banii.
Întreprinderile beneficiază și ele într-o anumită măsură de încheierea unui contract de asigurare colectivă. Mai mult, gesheft se manifestă nu numai în sfera imaginii. Organizațiile au avantaje sociale și financiare destul de tangibile:
- Unele scutiri fiscale.
- Acumularea de fonduri suplimentare în cazurile în care angajatul pleacă înainte de expirarea poliței.
- Unele organizații încheie contracte colective pe bază de paritate. În același timp, contribuțiile se fac atât pe cheltuiala angajatului, cât și a organizației.
- Motivație suplimentară pentru mobilizarea personalului înalt calificat la întreprindere.
Membrii asigurărilor corporative
Persoanele implicate în procedura de asigurare includ:
- Asigurător- o organizație autorizată să furnizeze astfel de servicii.
- Deținătorul poliței- o persoană sau o companie care reprezintă interesele tuturor persoanelor asigurate și care are dreptul de a semna un acord cu Regatul Unit. În absența unei anumite persoane, de exemplu, directorul unei întreprinderi, asiguratul este determinat printr-un simplu vot în rândul unui grup de cetățeni asigurați. Este înzestrat cu drept de semnătură și rezolvă toate problemele legate de decontarea tranzacției.
- Beneficiar- persoana în favoarea căreia i se va atribui plata în situația de asigurare. Poate fi asiguratul, asiguratul, persoana asigurata, mostenitorii conform legii sau testamentul existent, succesorii.
Politicile de grup atunci când solicitați un împrumut
LA bancar s-au răspândit și politicile colective. Un contract de asigurare colectivă „VTB-24” sau o altă bancă se oferă să se încheie la emiterea unui card de credit sau la primirea unui mic împrumut.
Acordul este confirmat printr-o poliță emisă pe numele instituției financiare (creditor). El acționează și ca inițiator al procedurii. Societatea de asigurări primește o sumă de asigurare de la o instituție bancară în schimbul unei obligații de despăgubire pentru prejudiciul cauzat sănătății sau vieții unui client al unei instituții financiare (împrumutat).
Spre deosebire de asigurarea personală, în acest caz, polița este primită nu de client, ci de bancă. Împrumutatul se alătură contractului și primește un certificat special care confirmă participarea sa la proces. O persoană care dorește să primească un împrumut, în acest caz, nu participă la alegerea unei organizații de asigurare și nu poate influența condițiile specificate în poliță. El trebuie fie să accepte condițiile propuse, fie să emită refuz scris din asigurare.
Termenul poliței este de obicei egal cu termenul împrumutului. O astfel de asigurare acoperă riscurile de neplată a datoriei rămase la data producerii evenimentului asigurat.
Trebuie avut în vedere faptul că solicitanții unui împrumut care refuză să emită o poliță primesc cel mai adesea un refuz de a emite bani. Prin lege, banca nu are dreptul de a refuza un împrumut din acest motiv, așa că cel mai probabil managerul se va referi la alte circumstanțe.
Destul de des, cu acordul clientului de a încheia o asigurare suplimentară, banca poate scădea ușor dobânda. Dar nici această condiție nu este obligatorie.
Documentele
Pentru a întocmi un contract de asigurare de risc pachet trebuie întocmit o cerere. Acesta conține următoarele date:
- tipul politicii de grup;
- suma (total) conform contractului colectiv de asigurare;
- rata și valoarea primei de asigurare;
- modalitatea, tipul și regularitatea plății primei de asigurare;
- tipul, metoda și momentul primirii compensație de asigurare;
- garanții speciale;
- durata contractului;
- alte condiții importante;
- data intrării în vigoare a documentului.
Managerul băncii pregătește informațiile necesare și depune o cerere în Marea Britanie. O caracteristică a unei astfel de politici este că termenul său cel mai adesea nu depășește 1 an. Împrumutații care nu au împlinit vârsta de pensionare pot fi incluși în lista persoanelor incluse în asigurați.
Cum să anulezi asigurarea de împrumut la pachet
Contractul de asigurare de grup este foarte benefic pentru bancă. În primul rând, reduce semnificativ riscul de nereturnare a fondurilor. Și în al doilea rând, documentele sunt reduse la minimum. La urma urmei, toate relațiile sunt construite între instituția financiară și Regatul Unit, iar împrumutatul, așa cum ar fi, nu participă la ele. Deci aproape toate instituțiile bancare folosesc o schemă similară.
Și această situație nu este atât de benefică pentru client. Pe de o parte, o persoană pare să fie protejată de faptul că nu va putea rambursa împrumutul la timp din cauza unei boli, iar datoria îi va atârna ca o piatră. Dar, pe de altă parte, asigurarea suplimentară poate crește semnificativ costul împrumutului.
Multe bănci folosesc situația în scopuri proprii și pur și simplu te obligă să emiti o poliță. Mai mult, puțini dintre manageri informează clientul că, prin lege, acesta poate rezilia contractul de asigurare în termen de 5 zile lucrătoare de la semnarea acestuia, cu excepția cazului în care, desigur, acest lucru este interzis expres prin contractul de comodat.
Astfel, un contract de asigurare colectivă la VTB 24 poate fi reziliat în termenele stabilite de lege. În principiu, puteți face acest lucru în orice moment. Taxa de asigurare încetează să fie percepută din luna următoare datei depunerii cererii în Regatul Unit. Desigur, nimeni nu va returna fondurile deja depuse, dar vestea bună este că vă puteți răzgândi oricând.
Acord de grup SRO
Până în prezent, multe organizații de autoreglementare acceptă ca ordin intern al SRO - un contract colectiv de asigurare. Acum aceste organizații își asigură însele membrii, precum și fondul de compensare. Pentru firme de constructii- membrii organizații de autoreglementare acest fapt este foarte pozitiv.
Avantaje și dezavantaje ale SRO
La ce bun membrii organizațiilor de autoreglementare găsesc în astfel de acorduri? În primul rând, aceasta este practic singura modalitate de a-ți îndeplini rapid obligațiile, chiar și în cazul unei pierderi mari. Fenomenul a devenit așa răspândită pe care SK chiar plănuiește să-l pună pe piață Produs nou- Polita de asigurare de raspundere civila SRO. Între timp, funcțiile acestuia sunt îndeplinite prin contract.
Ei bine, printre altele, o astfel de politică este foarte profitabilă din punct de vedere financiar. Să luăm un mic exemplu:
- Asigurarea ieftină pentru un constructor individual costă aproximativ 6 mii de ruble. În același timp, plata maximă nu va depăși 2,3-2,5 milioane.
- Dacă 10 participanți direcționează toate aceste fonduri către un fond comun, atunci suma totală a capitalului de rezervă va fi la nivelul de 23-25 milioane de ruble.
- Asigurare dubla de grup o mare cantitate(50 de milioane) va costa aproximativ 30 de mii. În același timp, fiecare dintre participanți va cheltui o sumă jumătate din cât cu asigurarea individuală (aproximativ 3 mii de ruble).
Astfel, nu este greu de calculat că la întocmirea unui contract de asigurare colectivă, un SRO primește un fond „de protecție” mult mai mare.
Desigur, acest tip de asigurare are și dezavantajele lui. De exemplu, fiecare partener individual nu poate alege în mod independent Regatul Unit, dar este obligat să se alăture unui acord existent. Întrucât o astfel de asigurare este destul de nouă pe piață, instituțiile de asigurări nu sunt foarte loiale grupurilor cu mai puțin de 10 companii.
La ce ar trebui să acordați atenție atunci când formați un program de asigurare de grup?Să vorbim despre „capcanele” care pot apărea la întocmirea unui contract colectiv.
Nina LEVANT, deputat CEO, OOO Societatea de Asigurări de Viață Rusia
La ce ar trebui să acordați atenție atunci când formați un program de asigurare de grup? Să vorbim despre „capcanele” care pot apărea la întocmirea unui contract colectiv.
Plăți sociale și compensații pentru invaliditate
Asigurarea de accidente este una dintre cele mai simple și mai ieftine modalități de a rezolva problemele financiare care apar inevitabil dacă o persoană devine incapabilă de muncă sau o familie pierde un susținător.
Includerea acestei protectii de asigurare in pachetul social este discutata de angajator si potential angajat chiar si la semnarea contractului de munca. Ambele părți sunt interesate de contract. Angajatorul suportă costurile necesare atât în caz de invaliditate, cât și în cazul decesului salariatului. Angajatul primește garanții suplimentare sprijin financiar al familiei.
Între timp, astăzi plăți sociale scad din ce în ce mai mult sub nivelul minim al cheltuielilor pentru a compensa handicapul sau pierderea unui susținător de familie. De exemplu, plăți pentru concediu medical limitat la 16.125 de ruble, iar prestațiile de urmaș sunt, în cel mai bun caz, o parte din venitul său. Prin urmare, semnificația socială a plăților pentru asigurarea voluntară împotriva accidentelor este în continuă creștere.
Trei balene ale bunăstării financiare
În majoritatea țărilor europene, menținerea nivelului de trai atins în caz de dizabilitate sau pierdere a unui susținător de familie se bazează pe „trei piloni” – garanții de stat, asigurări colective (plătite integral sau parțial de angajator) și programe individuale de asigurare. În ceea ce privește asigurarea împotriva accidentelor, Rusia se apropie treptat de Europa de Est. Acest lucru se datorează în mare măsură faptului că companiile străine care intră pe piața noastră influențează și atitudinea managerilor de top ruși față de asigurările colective. Oportunitatea contractului colectiv de asigurare personală a angajaților devine evidentă pentru toată lumea.
Asigurare colectiva
Cu asigurarea colectivă, asiguratul trebuie să aleagă program de asigurare, condițiile acesteia și componența asiguratului.
Principalii parametri ai programului, care sunt discutați la semnarea contractului, sunt următorii:
1. lista riscurilor;
2. sume asigurate;
3. timpul și teritoriul de valabilitate a acoperirii asigurării;
4. termenul de asigurare;
5. preţul asigurării.
Consecințele fiscale pentru ambele părți ale contractului depind și de condițiile prevăzute de contractul de asigurare.
Să ne oprim asupra celor mai importante puncte pentru fiecare dintre punctele enumerate.
Lista riscurilor
De obicei, lista riscurilor din cadrul programelor de asigurare pentru accidente este standard și include deces și invaliditate. Diferența constă în definiția specifică a riscului, posibilitatea de a combina diferite riscuri în contract, forma și valoarea plăților, inclusiv disponibilitatea și valoarea deductibilei. Invaliditatea poate fi temporară sau permanentă, totală sau parțială, cu sau fără handicap. Unii asigurători oferă riscuri de pierdere a capacității de muncă nu numai generale, ci și profesionale.
Plățile pentru riscurile incluse în programul de asigurare pot fi efectuate în cuantumul sumei asigurate integrale sau parțiale.
Plata sub forma unei sume parțiale asigurate se stabilește de obicei ca procent din suma totală asigurată: pentru fiecare zi de incapacitate de muncă, pentru o anumită vătămare corporală (care este indicată în tabelul de plată), pentru o grupă de handicap. Forma de plată este determinată de termenii contractului și depinde de consecințele specifice ale accidentului.
Pentru riscul „decesului” se plătește întreaga sumă asigurată. Totodată, perioada de răspundere a asigurătorului, de regulă, este limitată la un an din momentul producerii accidentului care a cauzat decesul.
Pentru riscul de „invaliditate”, contractul indică plata, al cărei cuantum este un procent fix din suma asigurată. Procentul, la rândul său, depinde de grupul de dizabilități, care este stabilit de MSEC (comisie de experți medicali și sociali). Pentru prima grupă de invaliditate, este de 100% din suma asigurată, pentru a doua - variază de la 50% la 80% cu diferiți asigurători, iar pentru a treia - de la 30% la 50%. Cu această formă de plată, riscul este adesea denumit „invaliditate permanentă cu acces la handicap” sau „dizabilitate”.
Pentru riscul de „invaliditate”, plata se poate face conform așa-numitului tabel de plăți. Conține o listă a vătămărilor corporale specifice rezultate în urma unui accident și suma plăților pentru fiecare vătămare ca procent din suma asigurată. Cu această formă de plată, riscul este de obicei denumit „vătămare” sau „rănire”. Pentru riscul de „invaliditate”, plata se poate face ca procent din suma asigurată pentru fiecare zi de incapacitate de muncă. Termenii contractului prevăd din ce zi de incapacitate de muncă începe plata: din prima, a cincea, a cincisprezecea etc. Cu alte cuvinte, se determină prezența sau absența unei francize și durata acesteia. O franciză poate fi condiționată sau necondiționată. În cadrul contractelor de asigurare de accidente, o deductibilă condiționată este mai des utilizată. Cu alte cuvinte, dacă durata invalidității depășește franchiza stabilită, se plătesc toate zilele de invaliditate, începând din prima zi. Asigurătorul stabilește numărul maxim de zile plătite pe caz. De obicei variază de la 90 la 120.
Prezența sau absența unei deductibile, durata acesteia, numărul maxim de zile plătite de incapacitate de muncă și suma plății pe zi au un impact direct asupra „costului” riscului. Întrucât plata pentru fiecare zi de invaliditate are o limită de timp, riscul cu această formă de plată se numește „invaliditate temporară”. La întocmirea unui program de asigurare, nu se recomandă includerea simultană a riscurilor în contract care prevăd plăți pentru consecințe similare ale unui accident. Acest lucru duce la riscuri cumulate. De exemplu, contractul prevede răspunderea asigurătorului pentru riscul de „invaliditate temporară” cu plată pentru fiecare zi de invaliditate și pentru riscul de „vătămare” cu plata conform tabelului de plată. Apoi, într-un caz, plata pentru ambele riscuri este posibilă. Cumulul poate avea loc și cu asigurarea simultană împotriva riscului de „invaliditate” cu plata unui procent fix din suma asigurată pentru fiecare grupă de invaliditate și pentru riscul de „vătămare” cu plata conform tabelului de plăți, dacă tabelul de plăți. indică vătămări corporale care duc la constituirea unui grup de handicap.
Stabilirea limitei sumei asigurate
Sumele asigurate în cadrul unui contract de asigurare pot fi stabilite pentru toate riscurile în general și separat pentru fiecare risc. întrebare importantă este problema limitelor sumelor asigurate pentru riscurile individuale și relația dintre acestea.
De regulă, în asigurarea de accidente, cuantumul sumelor asigurate depinde de venitul anual al persoanei asigurate și se stabilește în limitele de 2, 4, 6 ori venitul anual.
Limitele sumelor asigurate pentru diferite riscuri pot fi diferite. Dar limita maximă, de regulă, este stabilită de riscul „decesului”. Nu este de dorit ca suma asigurată pentru riscul de „invaliditate temporară” sau „invaliditate” să fie mai mare decât pentru riscul de „deces”.
În contractul colectiv, asiguratul are dreptul să stabilească diferite sume asigurate pentru fiecare asigurat, inclusiv ținând cont de venitul său individual. În asigurarea de grup este permisă depășirea sumei asigurate pentru riscul de „invaliditate”.
Ora și teritoriul acoperirii asigurării
Efectul protecției asigurării se poate extinde la toate 24 de ore pe zi sau poate fi limitat la timpul de execuție atributii oficiale, inclusiv luarea în considerare a fi în drum spre/de la serviciu. Acestea sunt cele trei opțiuni cel mai frecvent utilizate. Uneori, durata protecției asigurării este limitată de momentul efectuării unei anumite lucrări, de exemplu, perioada de testare sau o călătorie de afaceri.
Teritoriul asigurării, de regulă, este asociat cu durata acoperirii asigurării. Se poate extinde pe întregul glob, poate fi determinat de granițele Federației Ruse (cu excepția standard a zonelor de război - „puncte fierbinți”) sau de teritoriul pe care pot apărea riscurile asociate cu îndeplinirea atribuțiilor oficiale (cu timp limitat efectul protecţiei asigurărilor în cazurile legate de îndeplinirea atribuţiilor oficiale). Teritoriul asigurării și durata asigurării afectează costul asigurării. Termenii standard de la „teritoriu de asigurare” acoperă teritoriul Federației Ruse cu excepții standard. Tarifele de bază se aplică aici. În cazul extinderii „teritoriului de asigurare” la teritoriul „întregului glob”, tarifelor de bază se aplică un coeficient de multiplicare.
Alegerea duratei protecției asigurării afectează sursele din care asiguratul (angajatorul) plătește prima pt. acord comun asigurare.
În cazul în care contractul de asigurare prevede plăți în caz de deces sau invaliditate asociate numai cu îndeplinirea sarcinilor de muncă de către persoana asigurată, prima în temeiul unui astfel de acord în sumă care nu depășește 10 mii de ruble pe an pentru o persoană asigurată este imputabilă la cheltuieli. ( Codul fiscal al Federației Ruse, capitolul 25, articolul 255, clauza 1b).
În plus, prima în temeiul unui astfel de acord nu este supusă unui singur impozit social (TC RF, capitolul 24, articolul 238, clauza 1, clauza 7).
În cazul în care asiguratul dorește să stabilească durata acoperirii asigurării la 24 de ore pe zi, se plătește din profit prima care asigură acoperirea de asigurare pentru riscurile care nu sunt legate de îndeplinirea atribuțiilor de serviciu ale asiguratului. O parte din primă este plătită și din profit, depășind 10 mii de ruble pe an per persoană asigurată.
Este important ca asiguratul să nu aibă consecințe fiscale (impozit pe venitul persoanelor fizice) nici pentru cuantumul primei plătite pentru el de către angajator, nici pentru cuantumul plății (indiferent de cât timp este asigurată acoperirea de asigurare). prin contractul de asigurare).
Pentru a crește transparența contractului de asigurare și a simplifica lucrul cu autoritățile de inspecție și fiscală, este indicat să se indice într-un rând separat al contractului cuantumul primei plătite din profit pentru riscuri neproductive și/sau care depășesc 10. mii de ruble pe an per persoană asigurată.
Preț de timp
Durata unui contract de asigurare pentru accidente este de obicei de un an. Cu toate acestea, asigurarea este posibilă pentru o perioadă mai mică de un an, inclusiv pentru câteva zile. O astfel de perioadă este stabilită sub condiția asigurării pentru perioada călătoriilor de afaceri, testări etc. Tariful pentru un contract de asigurare pe o perioadă mai mică de un an este un procent fix din tariful anual de bază. Din cele de mai sus, rezultă că prețul asigurării depinde de condițiile specifice fiecărui parametru al contractului. Dar momentul determinant pentru formarea ratei de bază este profesia de asigurat. Dacă asigurarea oferă protecție numai pentru consecințele unui accident (excluzând boala), principala influență asupra probabilității unui eveniment asigurat este tipul de activitate a asiguratului. Asadar, tarifele se diferentiaza pe categorii in functie de tipul de activitate al asiguratilor si de natura productiei in care sunt angajati. Numărul de categorii utilizate în tarifele rusești variază în prezent între trei și cinci. Dacă asigurarea se extinde până la 24 de ore pe zi și prevede plăți pentru consecințele unui accident care a avut loc atât în timpul îndeplinirii atribuțiilor oficiale, cât și în afara programului de lucru, atunci momente precum practicarea sportului afectează și probabilitatea unui eveniment asigurat și hobby. a asiguratului.
La includerea, de exemplu, a riscurilor sportive în sfera răspunderii asigurătorului, se aplică suprataxe ratei de bază, crescând coeficienții.
Vom analiza separat problema aplicării reducerilor la tariful de bază.
Reducerile depind de numărul de asigurați
Contractul plătit de angajator poate fi încheiat pentru unul, doi, trei salariați. Cu toate acestea, contractul este recunoscut ca colectiv numai atunci când un anumit număr minim de persoane este inclus în listă - de la cinci la zece (diferiți asigurători stabilesc standarde diferite). Acest număr poate include atât întreaga echipă, cât și angajați individuali. Doar atunci când acest minim este atins, contractul este supus tarifelor de asigurare colectivă și, prin urmare, reducerilor de preț și subscrierii preferențiale. Valoarea reducerilor și condițiile de acordare a acestora sunt diferite pentru diferiți asigurători. De regulă, se oferă reduceri începând de la douăzeci și cinci de persoane.
Caracteristicile încheierii unui contract colectiv
Cerința standard este necesitatea furnizării unei liste a persoanelor asigurate. Întocmirea listelor la încheierea contractului și apoi efectuarea constantă de modificări la acestea este o procedură supărătoare și incomodă.
De regulă, angajatorul asigurat cere să includă în contract o condiție privind înlocuirea angajaților pensionați (concediați) cu cei nou angajați.
Aici apare adesea întrebarea - este necesar să se prezinte noi liste ale asiguraților și cu ce frecvență. Problema furnizării listelor se pune uneori la încheierea unui contract, mai ales dacă numărul de asigurați este mare. Pentru client, o soluție convenabilă la această problemă poate fi esențială atunci când alege un partener. Eficiența în luarea deciziilor este relevantă în special pentru un asigurător cu o rotație mare a personalului. Una dintre modalitatile de simplificare a administrarii (intretinerii) contractului este asigurarea sub personal. Din punct de vedere al evaluării riscurilor, dacă protecția asigurării este limitată la timpul îndeplinirii atribuțiilor oficiale, nu contează cine este exact asiguratul, de exemplu, un strungar la o anumită producție. În general, riscul unui eveniment asigurat este determinat de natura unui anumit tip de activitate dintr-o anumită producție, și nu de sexul și vârsta asiguratului (dacă vorbim de asigurare doar împotriva accidentelor). Cu toate acestea, autoritatea de reglementare a pieței asigurărilor ( serviciu federal Supravegherea asigurărilor) consideră că asigurarea conform „programului personalului” este inacceptabilă și insistă asupra necesității furnizării de liste care să indice numele complet, data nașterii și alte date de pașaport ale asiguratului. Argumentul este de înțeles. Potrivit art. 432. din Codul civil al Federației Ruse („Dispoziții de bază privind încheierea unui acord”), „un acord este considerat încheiat dacă se ajunge la un acord între părți, în forma cerută în cazurile relevante, asupra tuturor elementelor esențiale. termenii acordului.” Ca parte a contractului de asigurare personală, următoarele condiții sunt esențiale (în conformitate cu articolul 942 din Codul civil al Federației Ruse, partea a doua):
1. despre persoana asigurată;
2. despre natura evenimentului evenimentului asigurat;
3. despre suma asigurată;
4. pe termenul contractului.
Dar, în același timp, articolul nu indică consecințele eșecului părților de a ajunge la un acord asupra condițiilor enumerate în acesta.
În sensul articolului, absența în contractul de asigurare a unuia dintre conditii esentiale nu ar trebui să servească drept bază pentru recunoașterea contractului ca nul, dacă niciuna dintre părți nu face referire la acesta. Aceste vicii ale contractului pot fi eliminate prin semnarea de acte adiționale, i.e. modificări convenite de părți la actualul contract de asigurare.
Cu alte cuvinte, dacă pe durata contractului asiguratul depune o listă a asiguraților ca act adițional la contract, acest contract devine valabil.
Cele de mai sus ne permit să concluzionăm că prezența unei liste de asigurați ca document care confirmă faptul încheierii unui acord cu o anumită persoană este necesară pentru ca asigurătorul să își îndeplinească obligațiile de plată acestei persoane (moștenitorii acesteia). Aceasta înseamnă că la momentul producerii evenimentului asigurat, la contractul de asigurare trebuie anexată lista asiguraților, semnată de ambele părți. În articol, în termeni generali, sunt luate în considerare principalele puncte cărora ar trebui să se acorde atenție atunci când se formează un program de asigurare colectivă de accidente. Rămâne de adăugat că raportul optim „preț – calitatea serviciilor de asigurare” este asigurat de formarea corectă a programului de asigurare.
Asigurare colectiva- o formă de asigurare care este utilizată pentru a proteja împotriva evenimentelor asigurate a mai multor persoane care acționează ca o singură entitate.
În practica bancară, conform unui contract colectiv de asigurare, clienții debitori, de exemplu, pot fi asigurați împotriva invalidității, pierderii unei surse de venit, acțiunilor frauduloase ale terților.
Schema de asigurări colective este următoarea. Banca încheie un singur acord cu compania de asigurări și oferă clienților săi să se alăture acestuia la încheierea contractelor de împrumut sau emiterea Carduri de credit. În caz de boală sau deces a împrumutatului, are loc o rambursare garantată a datoriei acestuia.
Valoarea despăgubirii de asigurare, de regulă, este determinată într-o sumă egală cu suma datoriei efective a clientului la împrumut la data producerii evenimentului asigurat. Cu toate acestea, nu poate fi mai mare decât suma inițială a împrumutului.
Costul aderării la un astfel de contract de asigurare colectivă este de 1,5–2% din valoarea împrumutului.
Asigurarea colectivă se aplică nu numai debitorilor. În mod similar, alte riscuri sunt adesea acoperite de o astfel de schemă. De exemplu, angajatorii își pot asigura angajații dacă producția este potențial asociată cu răniri crescute.
În plus, instituțiile financiare din țările dezvoltate firme de avocatura, instituțiile medicale își protejează angajații specialiști de eventualele pretenții ale clienților prin încheierea de contracte colective de asigurare de răspundere profesională.
Contractul de asigurare colectivă se întocmește cu ajutorul polita de asigurare, care este primit de organizație - inițiatorul contractului de asigurare colectivă. Iar celor care se alătură acestui acord li se poate elibera un certificat care confirmă participarea lor la program.
În unele cazuri, este posibil să obțineți o poliță individuală. Cu toate acestea, o caracteristică importantă este că participantul la programul colectiv nu poate influența contractul de asigurare și condițiile acestuia. În plus, de multe ori prețul unei asigurări similare atunci când contactați direct companie de asigurari se dovedește a fi mult mai atractiv.
Atunci când solicită un împrumut la o bancă, consumatorilor li se oferă să devină membri ai programului de asigurări colective voluntare. Sunt cetăţenii obligaţi să încheie un astfel de acord şi ce avantajeposedă veți învăța în acest articol.Asigurare colectiva: ce este?
Asigurarea într-o formă colectivă este un tip de protecție de asigurare și se aplică unei game largi de persoane. Banca încheie un acord cu asigurătorul și invită debitorii-clienți să se alăture programului de asigurări colective.
Domeniul de protecție în temeiul contractelor de asigurare colectivă
Riscurile sunt asigurate în legătură cu apariția:
- handicap;
- fraudă;
- pierderea sursei de venit;
- viaţă.
Când se încheie un contract de asigurare colectivă?
La semnarea furnizării de fonduri în baza contractului de împrumut:
- în numerar;
- probleme cu cardul de credit;
- transferul sumei de plată pentru bunuri, servicii.
Care este diferența dintre asigurarea colectivă și asigurarea individuală?
- contractul de asigurare se încheie de către bancă direct cu societatea de asigurări;
- asigurarea se realizează la bancă la întocmirea unui contract de împrumut;
- riscurile sunt asigurate individual.
Beneficiile asigurării de grup
- economisirea de timp la soluționarea problemelor cu asigurătorul;
- prima de asigurare redusa;
- asigurare de risc la semnarea unui contract de împrumut, fără a contacta compania de asigurări;
- posibilitatea de a refuza semnarea contractului.
Asigurarea colectivă este o obligație la obținerea unui împrumut?
La implementare institutii de credit activitati, contractele se incheie cu debitori pe baza asigurarii colective voluntare. Constrângerea de a semna un acord este interzisă. Asigurarea colectivă de viață se face cu acordul fiecărui împrumutat în mod individual. Confirmă acordul cu un document de asigurare separat sau semnătură pe contractul de împrumut.Cât costă asigurarea?
La asigurarea colectivă, valoarea primelor de asigurare este inclusă în costul împrumutului. Mărimea acestora este de aproximativ 1,5-2% din suma împrumutului și se fixează lunar în numerar.
Documente - confirmarea asigurării colective
- termenii contractului de împrumut;
- certificat de aderare.
Cum se fac plățile de asigurări de grup?
Potrivit contractului colectiv, în cazul producerii periodice a evenimentelor asigurate, asigurătorul plătește despăgubiri. De asemenea, documentul poate prevedea rambursarea datoriei pe cheltuiala asigurătorului sau asigurarea servicii medicale cu asigurare colectiva de sanatate.
Ce să faci dacă banca te obligă să semnezi un contract de asigurare?
- depune o cerere la Comitetul pentru Protecția Consumatorului;
- depune o reclamație la Serviciul Antimonopol;
- scrie o declarație la instanță.
Programul de asigurări colective Sberbank
Asigurarea clienților unei instituții de credit se realizează cu asistența organizație subsidiară companie - IC „Asigurări de viață Sberbank”.
Asigurarea colectivă voluntară de către Sberbank se realizează în cadrul programelor de asigurări de viață:
- „Activul familiei” și „Primul capital” - pe bază cumulativă;
- „SmartPolis” - investiție în asigurări.
- Se crede că atunci când serviciile de asigurare sunt incluse într-un contract de împrumut, împrumutatul plătește în exces în mod semnificativ. De fapt, plățile de asigurări nu depășesc 3-4% pe an. În cazul unui eveniment asigurat, asigurătorul plătește toate costurile.
- Împrumutatul are posibilitatea de a alege: asigurare în condițiile băncilor sau achiziționarea unei polițe individuale.
- În cazul în care un potențial client refuză să participe la asigurarea colectivă împotriva accidentelor și a altor riscuri, instituția nu are dreptul să refuze acordarea unui împrumut.
- Dacă există îndoieli dacă este necesară asigurarea și care va fi supraplata, angajații băncii sunt obligați să emită o imprimare cu calculul sumei împrumutului cu plățile de asigurare și excluzând costurile serviciilor de asigurări colective.